скачать рефераты

МЕНЮ


Подготовка к экзамену Банковское дело

Подготовка к экзамену Банковское дело

4.Банковская система советского периода.

До Октябрьской революции в России существовала четырехярусная структура

кредитной системы, приспособленная для обслуживания рыночных отношений.

Такую же структуру имели кредитные системы западных стран. В них входили:

- Центральный банк (1й ярус)

- Система коммерческих и земельных банков (2й ярус)

- Страховые компании (3й ярус)

- Ряд специализированных институтов (4й ярус)

В 30 произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали

чрезмерное укрупнение и централизация. По существу, остался только один

Центральный ярус, который включал в себя Госбанк, Строительный банк и банк

для внешней торговли.

Следующие изменения произошли в результате реформы банковской системы в

199871991г. и в настоящее время Банковская система децентрализована,

создана двухуровневая банковская структура, состоящей из Центрального банка

и коммерческих банков.

5. Реформа денежно-кредитной системы в 19871991г.

Современная кредитная система Российской Федерации сложилась в результате

различных преобразований, произведенных в рамках банковской реформы,

которая проводится в нашей стране с 1987 года. Наиболее крупные

преобразования связаны с вступлением в силу Закона РСФСР от 2 декабря 1990

года "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и Закона РСФСР от 2 декабря

1990 года "О банках и банковской деятельности в РСФСР". В настоящее время

Банковская система децентрализована, создана двухуровневая банковская

структура. Двухуровневая структура (в различных формах) существует

длительный период в странах Западной Европы и Америки и оправдала себя.1.

Верхний уровень занимает государственный банк, который диктует кредитную

политику, но не вмешивается в дела самостоятельных банков нижнего уровня.

Государственный банк стремится к стабилизации кредитной системы, избежанию

кризисов и банкротств в банковской сфере, то есть осуществляет в большей

или меньшей степени государственное регулирование кредитного сектора. 2.

Нижний уровень занимают коммерческие банки и иные небанковские финансово-

кредитные институты (имеющие лицензию на осуществление банковских

операций).В Законе о банковской деятельности они названы другими кредитными

учреждения Основные недостатки банковской системы, существовавшей до

реформы 1987 г: 1) Отсутствие вексельного обращения. 2) Выполнение банками

роли госбюджета, на долю которого приходилось списание долгов предприятий,

особенно сельского хозяйства. 3) Бесчисленные операции по кредитованию всех

сфер хозяйства. 4) Потеря банковской специализации. 5) Мо нополизм

вследствие отсутствия у предприятий альтернативных источников кредита. 6)

Низкий уровень процентных ставок. 7) Слабый контроль банков (контроль на

базе кредита) за деятельностью сфер экономики. 8) Неконтролируемая эмиссия

кредитных и бумажных денег.

6.Этапы развития современной банковской системы.

После 1988 года в России предпринимательство стало развиваться и в

банковской сфере. В сентябре 1988 получил лицензию на совершение банковских

операций Тартуский коммерческий банк, затем Рижский коммерческий банк,

АМБИ, Инкомбанк, АвтоВАЗбанк. В апреле 1991 года на территории России было

1417 коммерческих банков, а в начале 1993 года - около 3000. Причем этот

процесс будет развиваться и дальше, так как в нашей стране на один банк

(филиал) приходится 50 тысяч человек населения, а в промышленно развитых

странах - 5 тысяч человек. Естественно, что такое огромное количество

банков нуждается в управлении со стороны государства.

8.Статус функции задачи Центрального Банка России.

Центральный банк Российской Федерации.

В соответствии со ст.1 Закона о Банке России это учреждение является

главным банком РФ и находится в ее собственности. Правовой статус Банка

России имеет свои особенности. С одной стороны, он является юридическим

лицом (ст.2) и может совершать определенные гражданско-правовые сделки с

коммерческими банками и государством(бюджетом) (ст.1618).С другой стороны

он же наделен широкими властными полномочиями по управлению Денежно-

кредитной системой РФ (ст.5,1014,1933).Таким образом, Банк России имеет

двойственную правовую природу.

Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся

центрами кредитной системы. Они зажнимают в ней особое место и являются,

как правило, государственными учреждениями.

К основным функциям центрального банка относятся следующие:

1. Эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-

прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения

ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства

окончательного погашения долговых обязательств.

1. Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих

банков, то есть каждый банк — член национальной кредитной системы обязан

хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной

пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по

традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны

(официальные валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и

около 300 т золота).

1. Функция кредитования коммерческих банков, характерная для

социалистической экокномики при государственной монополии на кредитную

деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося

нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее

проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование

существует перимущественно в периоды финансовых трудностей.

1. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для

правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня

аккумулируется до половины и более ВВП старн. Даннные средства

накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При

этом, центральные банки ведут счета правительственных учреждений и

организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными

ценными бумагами , предоставляют государству кредит в форме прямых

краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций.

Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов

операции с золотом и иностранной валютой.

Клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в

ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу,

выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных

районах страны.

9.Принципы организации и построения Центрального Банка России.

В соответствии со ст.12 Устава Центрального банка Российской Федерации,

утвержденного постановлением Президиума Верховного Совета Российской

Федерации от 24 июня 1991 года, управление Банком России осуществляется

председателем и Советом директоров Банка. В соответствии со ст.103

Конституции Российской Федерации председатель Банка России назначается и

освобождается от должности Государственной думой. Совет директоров Банка

России назначается высшим органом представительной власти. В состав Совета

директоров Банка России входят: председатель Банка России, его заместитель,

директора департаментов центрального аппарата, начальники главных

центральных управлений Банка России, председатели национальных банков

республик, входящих в состав Российской Федерации. Председатель Банка

России без доверенности действует от имени Совета, представляет интересы

Банка во всех отечественных и иностранных банках, на предприятиях, в

учреждениях и организациях, распоряжается в пределах своих полномочий

имуществом, фондамии другими средствами Банка, заключает договоры,

открывает необходимые для хозяйственной деятельности расчетный и другие

счета, издает приказы и дает указания, обязательные для всех работников

банка и его учреждений, предприятий и организаций. Председатель Банка

России может передавать отдельные полномочия членам совета директоров

10.Основные инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России.

Государственное регулирование денежно-кредитной сферы может осуществляться

достаточно успешно лишь в том случае, если государство через центральный

банк способно эффективно воздействовать на масштабы и характер частных

институтов, так как в развитой рыночной экономике именно последние являются

базой всей денежно-кредитной системы. Данное регулирование осуществляется в

нескольких взаимосвязанных направлениях.

1. Государственный контроль над банковской системой имеет целью укрепление

ликвидности кредитно-финансовых институтов, то есть их способности

своевременно покрывать требования вкладчиков. Это производится прежде

всего за счет учетной, или дисконтной политики, атакже установления норм

обязательных банковских резервов.

1. Управление государственным долгом является направлением государственного

регулирования в условиях хронических бюджетных дефицитовогромного роста

государственной ззадолженности, когда резко возрастает влияние

государственного кредита нарынок ссудных капиталов.Для этого центральный

банк использует различные методы управления государственным долгом:

1. покупает или продает государственные обязательства;

2. изменяет цену облигаций;

3. варьирует условия их продажи;

4. различными способами повышает привлекательность последних для частных

инвесторов.

3. Регулирование объема кредитных операций и денежной эмиссии применяется

прежде всего для воздействия на хозяйственную активность. Это направление

денежно-кредитного регулирования тесно связано с первым и вторым. Так,

регулирование банковской ликвидности оказывает влияние на структуру

банковских ссуд ит депозитов, величину денежной массы, уровень рыночной

нормы процента. Управление государственным долгом воздействует на

распределение ссудных капиталов между частным и государственным

сектрорами, уровень процентных ставок и банковскую ликвидность.

Размещение государственных долговых обязательств в банковской системе

приводит к увеличению денежной эмиссии, а вне банковской — к ее

сокращению.

Итак, существует три основных напраления кредитной политики, между которыми

имеется тесная, глубокая взаимосвязь, поэтому меры, принятые правительством

в данной области, всегда будут носить сложный и неоднозначый характер.

Рассмотрим, наконец, сами инстументы, с чьей помощью государство

воздействует на кредитный рынок, проводя намеченную денежную политику.

Инструменты регулирования кредитоспособности банков

Кредитно-денежная политика в зависимости от состояния экономики направлена

либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии (кредитная экспансия)

либо на их сдерживание и ограничение (кредитная рестрикция). В условиях

падения производства и увеличения безработицы центральные банки пытабются

оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения нормы процента.

Напротив, экономический подъем часто сопровождается ростом цен и

наращиванием диспропорций в экономике. В таких условиях центральные банки

стремятся предотвратить экономический бум.

Для регулирования экономики ими используются следующие методы денежно-

кредитной политики:

1. Общие, которые оказывают влияние на рынок ссудных капиталов в целом.

1. Селективные предназначенные для регулирования конкретных видов

кредитования отдельных отраслей и крупных фирм.

К общим методам относятся такие инструменты кредитной политики, как:

Учетная (дисконтная) политика, являющаяся старейшим методом кредитного

регулирования: она активно применяется с середины ХIХ в. Возникновение

этого инструмента было связано с превращением центрального банка в

кредитора коммерческих банков. Последние переучитывали у него свои векселя

или получали кредиты под собственные долговые обязательства. Повышая ставку

по кредитам (учетную ставку, или ставку дисконта), центральный банк

побуждал другие кредитные учреждения сокращать заимствования. Это

затрудняло пополнение банковских ресурсов, вело к повышению процентных

ставок и в конечном счете к сокращению кредитных операций.

11.Методы регулирования банковской деятельностью.

методам осуществления Центральным банком России (далее ЦБ России) денежно-

кредитной политики относятся учетная политика, операции на открытом рынке

по купле-продаже валюты, изменение норм обязательных резервов каждого

коммерческого банка. Так, если ЦБ снижает 1учетную ставку 0( 5*5 0), он

облегчает коммерческим банкам доступ к кредитным ресурсам и таким образом

поощряет кредитование банками различные организации. Центральный банк

России также контролирует платежеспособность коммерческих банков, тем самым

предупреждая их банкротства. Для предупреждения банкротств банков ЦБ России

устанавливает нормативы деятельности коммерческих банков. Предполагается,

что соблюдение данных нормативов должно обеспечить экономическую

устойчивость функционирования банковской системы. Всего установлено три

группы нормативов: нормативы достаточности капитала коммерческого банка;

- нормативы ликвидности;

- обязательные резервы в ЦБ России.

13.Организационная структура и создание филиальной сети коммерческого

банка.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий

и организации – клиентов банка, территориально удаленных от места

расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы

и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или

представительства коммерческого банка должен быть согласован с

главным управлением ЦБР по месту открытия филиала или

представительства.

Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения,

расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или

часть его функции. Филиал не является юридическим лицом и

совершает делегированные ему головным банком операции в пределах,

предусмотренных лицензией ЦБР. Он заключает договоры и ведет иную

хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его

создавшего.

Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка

, расположенным вне места его нахождения, не обладающим правами

юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для

обеспечения представительских функции банка, совершения сделок и иных

правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным

обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского субсчета. Для

осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет

15.Основные функции коммерческих банков.

Одной из важных функции коммерческого банка является

посредничество в кредите, которое они осуществляют путем

перераспределения денежных средств, временно высвобождающих в

процессе кругооборота фондов предприятии и денежных доходов

частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих

банков состоит в том, что главным критерием перераспределения

ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.

Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали

хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве

банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих

банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата

за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием

спроса и предложения заемных средств. В результате достигается

свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве,

соответствующее рыночному типу отношений. Значение посреднической

функции коммерческих банков для успешного развития рыночной

экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают

степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные

средства могут перемещаться от кредиторов к заёмщикам и без

посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски

потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают лишние

издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заёмщики не

осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки

предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками

потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые

могут быть отданы в ссуду, в соответствий с потребностями

заёмщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают

совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование

накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки

экономики должно опираться на использование главным образом и в

первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не

иностранные инвестиций должны составлять основную часть средств,

необходимых для формирования экономики. Между тем все ее

предшествующее развитие не создавало у непосредственных

производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая

население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению

ресурсов. Для предприятий пропорции распределения полученных

доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались

директивным планированием. При невысоком уровне доходов населения

его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а

разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень

до минимальной отметки.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на

кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8


Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.