Страхование

Страхование

Индивидуальная работа №1   по страхованию

1.               Проанализируйте, сравните, отразите сходство и отличие экономических категорий: «Страхование», «Финансы», «Кредит»:

Страхование как самостоятельная экономическая категория имеет как сходства, так и отличительные черты с такими категориями как финансы и кредит.

Отличия:  по своему содержанию и происхождению от категорий финансов и кредита - если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование денежных средств, то страхование может быть и натуральным; страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак вероятностный характер отношений, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев. Если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов. Здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов.

Однако здесь же отмечается определенная схожесть страхования с финансами: при страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию специализированного страхового фонда, но движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая. И с кредитом: средства страхового фонда подлежат возврату, однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится, прежде всего, к страхованию жизни - это действительно возврат взносов (большая часть взносов возвращается при наступлении страхового случая: дожития застрахованного до определенного срока или в случае его смерти) и он имеет обязательный характер.

2. Заполните и законспектируйте функции, цели, задачи Федеральной службы страхового надзора за страховой деятельностью РФ:

3. Придумайте риски (страхуемые и нестрахуемые) и заполните таблицу:

Страхуемый риск – это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

Нестрахуемый риск – это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно застраховаться от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

Иногда нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков.

4. Представьте схематично основные группы методов воздействия

на риск.

В условиях действия разнообразных внешних и внутренних факторов риска могут использоваться различные способы снижения риска, воздействующие на те или иные стороны деятельности предприятия.

При выборе конкретного метода управления рисками риск-менеджер должен исходить из следующих принципов:

·                     нельзя рисковать больше, чем это может позволить собственный капитал;

·                     нельзя рисковать многим ради малого;

·                     следует предугадывать последствия риска.

Методы воздействия на риск, отвечают на вопросы: «Как снизить риск? Как снизить ущерб?»

Рассмотрим ниже основные группы методов воздействия на риск схема 4.

Методы уклонения от риска наиболее распространены в хозяйственной практике, ими пользуются предприниматели, предпочитающие действовать наверняка.

Методы локализации рисков используются в редких случаях, когда удается довольно четко идентифицировать риски и источники их возникновения. Выделив экономически наиболее опасные этапы или участки деятельности в обособленные структурные подразделения, можно сделать их более контролируемыми и снизить уровень риска.

Методы диверсификации рисков заключаются в распределении общего риска

Методы компенсации рисков связаны с созданием механизмов предупреждения опасности.

5. Представьте схематично классификацию рисков.

Классификация рисков означает систематизацию множества рисков на основании каких-то признаков и критериев, позволяющих объединить подмножества рисков в более общие понятия.

Наиболее важными элементами, положенными в основу классификации рисков, являются:

·                    время возникновения;

·                    основные факторы возникновения;

·                    характер учета;

·                    характер последствий;

·                    сфера возникновения и другие.

Рассмотрим классификацию рисков (схема 5)

6. Составьте и представьте схематично собственную

классификацию.

Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

7. Найдите не менее 7 определений « Страхование» разных авторов.

Страхование - система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых премий путем выплаты страхового возмещения.    #"#">ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных законом или договором, случаях.  #"#">доходов, прибыли по сравнению с планируемым вариантом. #"#">Н.Л.Титова

Риск  — это двумерная величина, характеризующая вероятность и объём потерь, вызванных неопределенностью, сопутствующей деятельности организации. Романов Валерий Сергеевич #"#" target="_blank">Шахов В.В.

9. Сделайте сравнительную характеристику ч.2. гл. 48 Гражданского кодекса и Федерального закона РФ «Об организации страхового дела РФ», в чем сходство данных нормативных документов и в чем различие.

Прочитав два эти документы можно сделать следующие выводы:

1. Общими критериями этих документов является то, что это нормативно-правовые акты. Они носят общий характер и направлены на регулирование отношений в области страхования.

2. ГК не содержит специальных норм - определений основных страховых понятий. В Законе такие нормы есть (например, определение страхового риска, страхового случая, страховой выплаты, страховая сумма в ст. 9, 10, 11), и их необходимо иметь в виду при применении норм Гражданского кодекса.

3. Есть совпадение статей, например: ст.3 Закона и ст. 927 ГК РФ, ст. 6 Закона и ст. 938 ГК РФ, ст. 12, 13 Закона и ст. 953,967 ГК РФ, но теоретическое обоснование этих статей разное.

Совпадение статей  6 Закона и 938 ГК РФ, как по названию, так и по содержанию этих определений.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. (Закон)

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ГК РФ).

Такие статьи, как 12 и 13 Закона, не в полном объеме информируют нас, а в статьях 953, 967 ГК РФ более подробно описывается   понятие определений сострахование и перестрахование.  

Закон трактует нам что,  в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика, а ГК РФ  если не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору. 

Дополнение в статье о перестраховании  есть в ГК РФ – допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

4. Сходство этих нормативно-правовых актов:

ü                 основы взаимного страхования;

ü                 порядок определения и применения страховых тарифов;

ü                 основы проведения страхования в добровольной и обязательной формах;

ü                 связь договоров страхования с видами страхования;

ü                 соотношение договоров страхования с правилами страхования;

ü                 связь перечня «специальных видов страхования», на которые действие ГК РФ распространяется, если иное не установлено федеральными законами (ст. 970 ГК РФ), с классификацией видов страхования в соответствии с Законом.

Несмотря на исключение из Закона главы 2, часть положений, касающихся договора страхования и его существенных условий, остались в главе 1. При этом указанные положения существенно отличаются от положений главы 48 ГК РФ. ГК РФ признает за стандартными правилами страхования гражданско-правовой статус условий страхового договора, которые могут изменяться и дополняться, а Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — статус локального нормативного акта, обязательного для страховщика.

   Есть в Законе и простые смысловые повторы положений главы 48 ГК РФ. Например, в пункте 3 статьи 4 Закона о страховании запрещается страхование противоправных интересов, хотя точно такой же запрет,  выраженный иными словами содержится в статье 928 ГК РФ.

Перечень таких противоречий можно продолжить, но и приведенные, на мой взгляд, доказывают о противоречии концепций и ряда норм в страховом законодательстве. Казалось бы, на первый взгляд эти документы регулируют отношения в полной мере, а они  создают лишь серьёзные проблемы у участников этих отношений.

10. Попытайтесь представить схематично классификацию чрезвычайных событий.

Классификация чрезвычайных событий
По причинам возникновения	Техногенные: 1.аварии на электро системах; 2.аварии на очистных сооружениях; 3.гидродинамические  аварии; 4. пожары, возникающие в результате взрывов на пожароопасных объектах 5. аварии на АЭС 6. аварии на химически опасных объектах с выбросом	Биологические: 1. эпидемий и пандемий; 2. эпизоотий и панзоотий; 3. эпифитотий и панфитотий.	Природные: 1.геофизические явления (землетрясения и извержение вулканов) 2.геологические явления (сель, обвал, оползень и др.) 3.метеорологические (ливень, ураган, снегопад, лавина и др.) 4.морские гидрологические явления (цунами, шторм) 5.природные пожары (степные, торфяные, лесные и др.)	Экологические: 1.исчезновение видов животных, растений; 2.резкое изменение способности биосферы к воспроизводству ресурсов;               3. массовая гибель животных; 4.деградация растительности	Социальные: 1.войны; 2.локальные и региональные конфликты9межнациональные и др.) 3.голод; 4. крупные забастовки; 5.массовые беспорядки, погромы, поджоги и др.
По скорости распространения	внезапные (взрывы, транспортные аварии, землетрясения и т. п.)	с быстро распространяющейся опасностью (аварии с выбросом газообразных СДЯВ, гидродинамическая авария с образованием волны прорыва, пожары и т. д.)	с опасностью, распространяющейся с умеренной скоростью (аварии с выбросом РВ, авария на коммунальных системах, извержения вулканов, паводковые наводнения и т. п.)	с медленно распространяющейся опасностью(авария на промышленных очистных сооружениях, засухи, эпидемии, экологически опасные явления)
По масштабу	Локальные – когда последствия ЧС ограничиваются пределами объекта народного хозяйства	Местные – когда зона ЧС не выходит за пределы населенного пункта, района, области	Региональные – ЧС распространяется на несколько областей	Национальные (республиканские) – ЧС охватывает всю страну	Глобальные (трансграничные) – ЧС, зона которой выходит за пределы страны либо ЧС, произошедшие за рубежом и затронувшие страну

Страницы: 1, 2