Страхование имущества: его организации и особенности

Страхование имущества: его организации и особенности

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ»

Курсовая работа

по дисциплине «Страхование»

«Страхование имущества: его организации и особенности»

Выполнила:

Институт:

Специальность: менеджмент организации

Форма обучения: очно-заочная

Курс: 3

Москва, 2006г.

Содержание:

Введение

1. Основные понятия в страховании

2. Правовое регулирование страховой деятельности

3. Особенности имущественного страхования

4. Основные виды имущественного страхования

   4.1 Страхование имущества от огня и других опасностей

   4.2 Страхование от кражи

   4.3 Страхование имущества с ответственностью за все риски

   4.4 Страхование ущербов от перерывов в производстве

   4.5 Страхование грузоперевозок

   4.6 Страхование автотранспорта

5. Договор имущественного страхования

   5.1 Форма договора имущественного страхования

   5.2 Обязательные условия договора имущественного страхования

   5.3 Предпринимаемые меры при наступлении страхового случая по           

         договору имущественного страхования

6. Методы расчета тарифов имущественного страхования

Заключение

Список литературы

Введение

Жизнь полна неожиданностей. Различные заболевания, аварии, катастрофы, стихийные бедствия могут причинить человеку значительный вред. Развитие современной рыночной экономики зачастую непредсказуемо и угрожает предпринимателям непредвиденными убытками. Потенциально опасными для жизни и здоровья являются некоторые виды профессиональной деятельности, связанные с постоянным рыском: тушение пожаров, охранная деятельность, сопровождение грузов и многие другие. Вполне понятно и обоснованно поэтому стремление людей создать определенный резерв, который позволили бы при наступлении непредвиденных событий возместить в определенной степени их материальные потери.

Способом решения всех этих проблем может стать страхование, при котором специализированные организации-страховщики собирают взносы с граждан и организаций-страхователей, заключивших с ними договоры страхования. Собранные финансовые средства как раз и образуют тот резерв, из которого покрываются убытки, возникающие у страхователей при наступлении определенных негативных явлений.

Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, опасались за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Наличие потенциальной угрозы утратить материально благополучия, беспокойство за свое имущество в связи с рискованным характером производства обусловили появление идеи возмещения ущерба за счет распределения его между объединившими свои капиталы лицами.

Наступление неблагоприятных событий носит случайный характер, убытки возникают не у всех одновременно, а только у некоторых субъектов, поэтому количество обеспокоенных за свое материальное благополучие лиц больше количества тех, кто действительно пострадает от такого рода неблагоприятных обстоятельств. Поэтому объединение капиталов многих лиц позволяет создать значительный денежный фонд, достаточный для того, чтобы покрыть убытки тех, у кого они действительно возникнут. При этом не требуется, чтобы каждый вносил в общий фонд ту сумму, которая необходима для восстановления всего утраченного имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, крайне невыгодно. При этом чем большее количество хозяйств участвует в распределении ущерба, тем меньшая доля средств, которые необходим внести в резервный фонд, приходится на одного участника. Так сущность страхования составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство защиты имущественных интересов.

1. Основные понятия в страховании

Понятие страхования закреплено в статье 2 Закона от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела» в редакции от 10 декабря 2003г. (в дальнейшем – Закона). Согласно названной норме страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Таким образом, сущность страхования проявляется в следующем:

1)      объединение множества лиц, участвующих в страховании;

2)      формирование из средств участников страхования специального денежного фонда, централизованно управляемого страховыми компаниями;

3)      возмещение ущерба участников страхования за счет сформированного денежного фонда.

Экономическая эффективность механизма страхования основана на теории вероятности и законе больших чисел. Чем большее количество субъектов объединяют свои капиталы при посредничестве страховых компаний, тем меньше вероятность возникновения убытков у этих субъектов. Изначально плату за страхование вносят все субъекты, но убытки несут только некоторые из них, что позволяет не только возместить понесенные убытки, но также и сформировать прибыль страховой компании.

Итак, страхование направлено на защиту имущественных интересов граждан и организаций при наступлении определенных непредвиденных обстоятельств. Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы. Страхование всегда направлено на защиту имущественных интересов. Это положение закреплено в статье 4 Закона. В тоже время законодатель подразделяет имущественные интересы на интересы, служащие объектами личного страхования, и интересы, служащие объектами имущественного страхования. Перечень объектов приводится в пунктах 1,2 статьи 4 Закона.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1)    с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2)    с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1)    владением, пользованием и распоряжением имуществом ( страхование имущества);

2)    обязанностью возместить причиненный другим лицам вред ( страхование гражданской ответственности);

3)    осуществление предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Пункт 4 ст. 4 Закона допускает также страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Статья 928 гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 23 декабря 2003г.) ограничивает круг интересов, которые могут быть объектом страхования. Не допускается страхование следующих интересов:

1.      Страхование противоправных интересов. Страхование противоправных интересов противоречит основам правопорядка. Страхование призвано защищать интересы граждан от различных неблагоприятных обстоятельств. Страхование же интересов, которые противоречат закону, поощряло бы приобретение этими лицами таких интересов и защищало бы правонарушителей.

2.      Страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари. Законодатель воспринял негативное отношение к играм и пари. Об этом свидетельствует непредоставление требованиям, связанным с организацией игр и пари или с участием в них, судебной защиты, за исключением требований лиц, принявших участие в играх или пари под влиянием обмана, насилия, угрозы или злонамеренного соглашения их представителя с организатором игр или пари, а также требований о выплате выигрыша, возмещения убытков, причиненных нарушением договора со стороны организатора. Исключив возможность судебной защиты таких требований, законодатель запретил и страховую защиту убытков от участия в них.

3.      Страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Предоставляется, что разрешение страхования таких расходов увеличило бы риск захвата заложников.

Страхование предоставляет защиту имущественных интересов на случай наступления определенных обстоятельств. Предлагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, называется страховым риском (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела»). Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности.

Признак вероятности означает наличие потенциальной возможности наступления определенного события. Нельзя страховать интересы на случай наступления события, если заведомо известно, что это событие никогда не наступит. То есть в страховании всегда должна иметь место возможность наступления страхового риска.

Для того чтобы быть страховым, событие, на случай наступления которого производится страхование, должно быть не только реально возможным, но и случайным, то есть неожиданным. В страховании значение имеет субъективная, индивидуальная случайность наступления страхового события – оно должно быть неожиданным именно для тех, кто участвует в страховании. Страховая компания и клиент должны пребывать в добросовестном неведении относительно наступления страхового события.

Вероятность и случайность страхового события – важнейшие требования, обеспечивающие экономическую эффективность страхования. Эти требования позволяют страховым компаниям собрать примерно ту сумму, которая потребуется для возмещения убытков их клиентам, или немногим большую – для формирования прибыли. При отсутствии признака вероятности собранные денежные средства составляли бы только прибыль страховых компаний, а при отсутствии признака случайности – напротив, были бы недостаточным для покрытия убытков клиентов. То есть, благодаря признакам вероятности и случайности достигается равновесие между собранными и выплаченными страховой компанией денежными средствами.

Для обеспечения этого равновесия с учетом признаков вероятности и случайности рассчитываются страховые тарифы, при помощи которых определяется размер страховой премии, уплачиваемой страховой компании. При этом используются данные статистики, которые показывают, насколько велика возможность наступления того или иного события – большая степень вероятности влечет установление более высоких тарифов.

Законодатель различает понятия страхового риска и страхового случая. Если риск – это предполагаемое событие, то случай – событие, уже произошедшее. Наступление события влечет за собой исполнение страховой компанией обязанности по выплате определенной денежной суммы своему клиенту – обязанности по выплате страхового возмещения или обеспечения. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.

2. Правовое регулирование страховой деятельности

В Гражданском кодексе Российской Федерации (часть вторая, гл. 48 «Страхование») сформулированы общие положения о формах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании и др.

Договор страхования является основным юридическим документом, регламентирующим правоотношения Сторон, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется оплатить страховой взнос в установленный срок.

Основными факторами, определяющими возможность страховых выплат, являются:

1.    Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в договор последствия.

2.    Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченном, или иным лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, пожарных и других организаций, медицинских учреждений и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения и другие организации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

3.    Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности. Например, при имущественном страховании выплата страховой суммы не может превышать фактическую стоимость имущества, если это не оговорено в договоре.

4.    Оговоренные в договоре последствия страхового случая. Например, лечение до 4-х месяцев с последующим переходом на инвалидность.

5.    Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе.

6.    Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным и в ситуации, не противоречащей условиям страхования.

7.    Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя. В данном случае решаются вопрос полной или частичной выплаты.

Если все семь факторов налицо и подтверждены документально, то принимается решение о производстве страховой выплаты и соответствующего расчета.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

1.    Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая.

2.    Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления.

3.    Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, завышение стоимости имущества).

4.    Получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба и другие случаи, предусмотренные законодательными актами Российской Федерации.

Согласно Основам Гражданского законодательства основным правом страховщика является право на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования, имеющего на эту предпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию). Вторым по значимости правом является право страховщика на обжалование действий Росстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыва лицензии.

Основным правом страхователя является право на получение страховой суммы по договору личного страхования или страхового возмещения по имущественному страхованию в пределах общего трехгодичного срока исковой давности. Вторым важным правом страхователя является право назначать любое лицо (выгодоприобретателя) а случай своей смерти в качестве получателя обусловленной суммы.

Обязанности страховщика:

1.    Согласно ст. 17 Закона РФ «О страховании» (далее – Закон) страховщик обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования. Пунктом 3 ст. 16 Закона предусмотрено, что в случае удостоверения факта заключения договора страхования страховым свидетельством страховщик обязан приложить Правила страхования соответствующего вида.

2.    Перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости. Например, собственник застрахованного автомобиля установил на нем противоугонное средство, в результате которого риск угона автомобиля сократился, а стоимость возросла. В подобных случаях страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств.

3.    Определение при оформлении страхового обязательства размера страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При имущественном страховании эта сумма не может превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был введен в заблуждение страхователем (п. 2 ст. 10 Закона).

4.    Оформления наступления страхового случая, т.е. составление и утверждение страхового акта страховщиком или уполномоченным им лицом (ст. 20 Закона).

5.    Произвести страховую выплату страхователю в срок, установленный договором или законом.

6.    Возмещение расходов, произведенных страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.

7.    Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев предусмотренных законодательством.

В договоре страхования могут быть оговорены при согласии Сторон и другие обязанности страховщика.

Обязанности страхователя:

1.    Согласно ст. 18 Закона страхователь обязан своевременно вносить страховые взносы.

2.    При заключении договора страхования в обязанность страхователя входят необходимость сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

3.    Страхователь должен известить страховщика о наступлении страхового случая. Извещение о наступившем страховом случае необходимо передать страховщику в срок, предусмотренный нормативными актами или договором.

4.    Страхователь обязан принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае.

Страницы: 1, 2, 3, 4