10.Страхование строительства на условиях “под ключ”.
Страхование строительной деятельности.
Ситуация, которая на данный момент сложилась на строительном рынке, такова,
что практически не позволяет заказчику или инвестору сделать правильный
самостоятельный выбор в пользу наиболее надежной строительной компании.
Сбор достоверной информации о предполагаемом партнере в области
строительства, не говоря уже об ее обработке, - процесс настолько
трудоемкий, что зачастую невозможен даже технически, а подчас и вовсе
нерентабелен. Кроме того, не будучи экспертом, нельзя подчас даже
приблизительно прогнозировать отношения с интересующей компанией.
Действовать приходится в основном на свой страх и риск, ориентируясь при
этом на рекомендации третьих лиц, которые так же не являются специалистами.
Наконец, даже достоверная информация бывает достаточно противоречива для
того, чтобы ввести в тупик самого дотошного исследователя-дилетанта. Это в
особенности касается средств массовой информации: об одной и той же
строительной компании может быть написан не один десяток статей, из которых
половина будет ориентироваться в своих выводах на негативную информацию, а
другая половина – опровергать и саму негативную информацию, и,
соответственно, выводы.
Таким образом, важнейшая и наиболее острая проблема, которая встает перед
заказчиками и инвесторами в области строительства, заключается в получении
достоверной, непредвзятой и максимально полной информации о строительных
организациях – потенциальных партнерах.
Действительно, инвестиции в строительство производятся еще до завершения
строительства объекта. Эта неизбежная и логичная практика оборачивается
подчас серьезным обострением проблемы, связанной с высокими инвестиционными
рисками и защитой прав и интересов инвесторов. Несмотря на относительную
стабилизацию ситуации на строительном рынке, опасность остается на
неприемлемо высоком уровне. Помимо того, что заказчик (инвестор) имеет
возможность столкнуться с недобросовестностью подрядчика (застройщика),
риски обусловлены также сложностью и длительностью строительного цикла, на
протяжении которого может поменяться положение подрядчика на рынке.
Стабильность работы строительной организации – этот вопрос едва ли не самый
главный в ряду тех, которые задает себе заказчик в ситуации поиска
потенциального партнера – строителя или проектировщика.
Заказчики, вынужденные полагаться только на собственную осведомленность и
интуицию, давно нашли немудреный, в общем-то, способ решения своей
проблемы, а именно проведение тендеров на тот или иной заказ. Причем
подобным образом действуют не только крупные коммерческие предприятия. Этот
способ накопления информации о строительных компаниях (да и не только о
них, если брать потребительский рынок в целом) взят на вооружение и
частными лицами, и бизнесменами средней руки, и генподрядчиками, которые
уже получили заказ и теперь заинтересованы в том, чтобы найти надежного
субподрядчика.
Приятно выбирать лучшее из лучших, но где гарантия того, что выбор делается
действительно между лучшими? Опять же: опыт иных тендеров показателен тем,
что само проведение конкурса может чрезмерно затянуться, отчего убытки,
понесенные заказчиком, могут даже превысить те, которые он потерпит в
результате некачественно выполненного заказа.
Существует еще один способ решения подобной проблемы, а именно: вменить в
обязанность строительной компании страхование возможных рисков, как это
было сделано, например, Европейским Банком реконструкции и развития при
финансировании ремонта Невского проспекта в Санкт-Петербурге. Спору нет,
способ хорош, и многие проблемы заказчика решаются, таким образом,
автоматически. Однако это вовсе не означает, что они решаются объективно,
поскольку всего-навсего перекладываются на страховые компании, для которых
добросовестность работы строительных предприятий не менее животрепещущий
вопрос, чем для самого заказчика. В конце концов, риск остается риском, вне
зависимости от рискующего. Фактически, страховые компании являются не
только гарантами добросовестности подрядчиков, но и вносят известный вклад
в сам процесс строительства.
Действительно, принимая на страхование технически сложный, уникальный и
дорогостоящий объект, страховая компания не может быть к нему безразличной
и постарается принять доступные ей меры по обеспечению его сохранности,
локализации и минимизации возможного ущерба. Ибо, не являясь ни владельцем,
ни арендатором, ни создателем таких объектов, страховая компания может
понести значительный финансовый убыток в случае наступления страхового
события. Именно это делает ее кровно заинтересованной в качественном
выполнении строительного подряда. Фактически, страховая компания выполняет,
с одной стороны, роль буфера между заказчиком (инвестором) и подрядчиком, а
с другой (и к этому ее подталкивает сама логика страхования) – является, по
сути, одним из контролеров строительной организации.
В развитых западных странах давно уже сложилась практика целостного и
комплексного страхования инженерно-строительных объектов, начиная с этапа
формирования заказа на его строительство. В такой ситуации страховая
компания получает наиболее полную возможность реализовать свой
профессиональный потенциал, обеспечить страховую защиту строительного
объекта, начиная с нулевого цикла и до послепускового гарантийного периода
его эксплуатации включительно.
В процессе возведения стоимость инженерно-строительного объекта возрастает
от нуля до его полной рыночной стоимости, и точно в такой же пропорции
возрастают его страховая сумма и страховые премии. Но будет большим
заблуждением считать, что страховая компания ограничивается лишь
своевременным сбором страховых премий. По мере возведения объекта
возрастает также и важность своевременно и правильно проведенной
независимой экспертизы. Речь идет не только о качестве самого проекта, но
также о качестве используемых материалов и строительно-монтажных работ, о
соблюдении строительных технологий, о квалификации строителей, о
предусмотренных и фактически используемых мерах и средствах обеспечения
безопасности возведенного объекта и т.д. Экспертную инспекцию может
проводить как третья независимая экспертная организация, так и сама
страховая компания, но в том и в другом случае, если страховая компания
примет решение о выдаче рекомендаций по повышению уровня безопасности
страхового объекта, эти рекомендации будут учтены проектировщиками,
строителями и эксплуатационниками. Кстати говоря, размеры страховых премий
напрямую зависят от уровня безопасности возводимого объекта – чем выше этот
уровень, тем меньше размеры страховых премий.
По сути дела, такая практика страхования инженерно-строительных объектов
имеет характер системного подхода, стремящегося всесторонне учесть
особенности строительной деятельности и процессов возведения строительного
объекта и, в то же время, способного реализовать программу индивидуального
страхования уникальных объектов. Программы системного страхования
действительно являются всеобъемлющими. Они могут включать также страхование
строительной техники и оборудования (в том числе используемых по договорам
лизинга) на строительных площадках, страхование рабочих и специалистов от
несчастных случаев, страхование по медицинским программам, страхование
профессиональной и гражданской ответственности строительных организаций.
Наконец, и сама страховая компания, реализующая программу системного
страхования в строительстве уникальных объектов, непременно включает себя в
перестраховочные международные программы, обеспечивающие ей выполнение
страховых обязательств в самых сложных страховых случаях.
И тем не менее, даже при таком комплексном подходе к вопросу страхования,
страховая компания уже на самом первом этапе (этапе формирования подряда на
строительство) серьезно заинтересована в том, чтобы изначально наиболее
полно обезопасить себя от проблем, которые могут возникнуть в случае
недобросовестного выполнения подрядных работ. Иными словами, прежде чем
проводить свою собственную экспертизу в процессе возведения объекта,
страховой компании необходимо иметь определенную гарантию общей
добросовестности организации, взявшей на себя строительный подряд. В этом
смысле страховая компания оказывается в положении не намного лучшем, чем
положение заказчика (инвестора), вынужденного заниматься сбором и
обработкой информации о множестве различных строительных компаний. В том и
в другом случае налицо острая проблема получения первичной информации, а
вместе с ней и определенных гарантий собственной безопасности.
Приблизительно такая же ситуация сложилась и в среде строительных компаний.
Но если заказчик (инвестор) и страховая компания заинтересованы, прежде
всего, в том, чтобы вычленить из огромного потока информации наиболее
достоверную, то у строительных организаций иная задача: максимально
осветить свою деятельность таким образом, чтобы одновременно это
расценивалось и заказчиками, и страховыми организациями как залог будущих
надежных партнерских отношений.
В потоке постоянно меняющейся и дополняющейся рекламной информации
затеряться несложно даже очень надежной фирме. Упомянутая выше
разнородность сведений и трактовки сведений в средствах массовой информации
не дает практически никаких шансов для надежных строительных организаций
выдвинуться на первый план на общем фоне компаний-конкурентов, в
особенности если речь идет о компаниях, вынужденных конкурировать не только
в одном и том же роде деятельности, но и в одном и том же направлении.
Иное дело экспертная организация – посредник, которая возьмет на себя роль
не только генерального контролера деятельности строительной компании, но и
расширит участие компании в рекламных акциях и даст определенные
рекомендации заказчикам и страховым организациям, обратившимся в экспертную
службу за информацией о данной компании. Уже начавшая оформляться в России
этика деловых отношений диктует своим носителям (а в данном случае –
строительным организациям) определенные правила игры, в число которых
входит максимально честное и открытое предоставление сведений о своей
деятельности. Действительно, гораздо охотнее заказчики (инвесторы) и
страховые компании идут на партнерство с теми подрядчиками, которые не
только сумели зарекомендовать себя с наилучшей стороны, но при этом и не
боятся открытой конкурентной борьбы с подобными себе организациями,
поскольку именно эта борьба и является базисом развития прогрессивных
технологий, новых методов строительства, неординарных решений и т.п.
С этой точки зрения понятно согласие строительных компаний на проведение
комплексной экспертизы своей деятельности, поскольку у тех организаций,
которые в результате подобной экспертизы подтвердили свою надежность,
изрядно повышаются шансы получения интересных перспективных заказов, а
также плодотворного и длительного сотрудничества со страховыми компаниями
на взаимовыгодных условиях.
Лидером таких экспертных организаций на сегодняшний день является
Автономная Некоммерческая Организация «СтройРеестр», выступающая одним из
участников Программы «Надежные организации строительного комплекса»,
проводимой с 1996 года рядом общественных организаций, государственных
учреждений и специализированных экспертных центров в области строительства.
Среди них можно назвать и такие, как Экспертный Совет по определению
надежности строительных фирм г. Санкт-Петербурга, «Академстройнаука», СБЭЦ
«Мосстройэкспертиза» и другие. Основные цели Программы лежат в области
выявления наиболее надежных компаний строительной индустрии, их продвижения
на рынке строительных услуг и координации их отношений с заказчиками и
подрядчиками. Надежность компаний определяется на основании экспертиз их
производственно-технической и финансово-хозяйственной деятельности. Таким
образом, работа АНО «СтройРеестр» направлена именно на сбор, обработку и
анализ информации о строительных компаниях, что, в конечном счете, приводит
к наиболее адекватной оценке их деятельности. Получение компанией
Сертификата надежности свидетельствует о ее устойчивости на рынке
недвижимости и предсказуемости ее действий. Понятно, что для заказчика
наличие у строительной компании такого Сертификата означает прямую
рекомендацию АНО «СтройРеестр» и фактически избавляет от проблем, связанных
с недостатком (или наоборот, избытком) информации.
Работа АНО «СтройРеестр», однако, не ограничивается сертифицированием той
или иной фирмы, поскольку это лишь часть Программы. В качестве примеров
практического значения упомянутой экспертизы можно привести рекомендации,
полученные обратившимися в «СтройРеестр» компаниями, заказчиками и
генподрядчиками, в процессе поиска подрядных организации для выполнения
различных строительных работ. Подобные обращения – о предоставлений
информации по реестру надежных организаций – поступали также и от фирм,
специализирующихся на продаже различного оборудования, в том числе
климатического. Поступали и неоднократные просьбы о проведении тендеров
среди участников Программы «Надежные организации строительного комплекса»
на различные подряды. Вот это уже действительно выбор лучшего из лучших.
Нет нужды говорить о том, что все эти организации, сэкономив немало времени
и средств на поиске и обработке информации, получили желаемый результат, а
строительные компании, принявшие участие в Программе «Надежные организации
строительного комплекса», обрели новых заказчиков и партнеров, в том числе
и на длительный срок.
Не внакладе остались и страховые компании, доверившиеся рекомендации АНО
«СтройРеестр», причем здесь выгода для страховых и строительных организаций
была обоюдна, поскольку страховые общества шли на заведомо меньший риск и,
как следствие, имели возможность существенно снизить процентную ставку для
строительных организаций. В настоящее время экспертная служба «СтройРеестр»
и Восточно-Европейское страховое Агентство разрабатывают совместную
концепцию дальнейшего развития Программы надежности строительных
организаций. В частности, Восточно-Европейское страховое Агентство
предоставляет сертифицированным строительным компаниям пониженные тарифы
страхования строительно-монтажных работ, возводимого объекта, строительной
техники и оборудования. При этом наряду со снижением тарифных ставок до 15%
Восточно-Европейское страховое Агентство гарантирует разработку комплексной
программы страхования по индивидуальным запросам каждой строительной
организации, а также оказывает содействие в финансово-кредитной поддержке
бизнес-проектов.
Таким образом, можно говорить, наверное, уже не просто о повышении роли
экспертной службы в процессе строительства, но также и о том, что в
результате опыта взаимодействия экспертной организации со страховыми,
строительными и инвестиционными компаниями складывается новая система
отношений между всеми участниками строительного процесса, и система эта тем
более конструктивна, что нацелена в первую очередь на повышение качества
инженерно-строительных объектов и учитывает интересы всех участников
отношений.
Залог завершения - страхование, обеспечивающее успешное выполнение
контракта на строительство.
Общая информация по страхованию строительства.
Классификация рисков.
Существует большая вероятность воздействия на строительный процесс
различных природных, технологических, организационно - управленческих
факторов и других, вызывающих опасность появления разнообразных рисков у
всех участников строительства. Международная федерация инженеров -
консультантов классифицирует риски подрядных организаций следующим образом:
- погодные условия; - отсутствие материальных и трудовых ресурсов для
производства работ; - ненадежность оборудования и транспорта, а также
систем его эксплуатации; - несогласованность работы руководства и
персонала; - плохие почвенные условия; - аварии и просчеты; - инфляция.
Кроме того, классифицируются риски, связанные с поведением заказчика, такие
как: - поздние внесения изменений в объем работ (против договора, сметы)
или отказ от признания непредвиденных работ; - вмешательство в руководство
работами; - задержка платежей по сравнению со сроками, установленными в
контракте; - другие нарушения договора (позднее освобождение пятна
застройки, расселение жильцов и т. п.). Подрядчик с помощью своих
консультантов должен оценить степень всех видов риска, свойственных, по его
мнению, данному контракту, дать ей денежное выражение и соответствующим
образом учесть в цене. Таким образом, цена контракта цена тендера =
себестоимость + (прибыль + риск). Многие строительные компании, даже не
участвуя в тендерах, страхуют все указанные выше риски или отдельные из
них, чтобы обезопасить свои интересы при возникновении неблагоприятных
условий. Страхование обеспечивает соблюдение экономических интересов
подрядчика, заказчика и третьих лиц, которые могут пострадать от нарушения
условий выполнения работ. В современных условиях можно рекомендовать
определенные виды страхования в строительной деятельности, основанные на
действующем законодательстве.
[pic]Страхованию[pic] подлежат следующие виды строительной деятельности: -
разработка градостроительной документации; - топографо - геодезические и
картографические работы; - архитектурная деятельность; - выполнение
инженерных изысканий; - выполнение проектных работ; - производство
строительных материалов, конструкций и изделий. - выполнение строительно -
монтажных работ для зданий и сооружений; - инжиниринговые услуги. При
данном виде страхования обеспечивается защита имущественных интересов
организации при осуществлении ею строительной деятельности в отношении
материального ущерба, который может быть нанесен третьим лицам, в том числе
заказчикам, потребителям строительной продукции, вследствие ошибок,
небрежности при производстве работ.
Объектом страхования строительно-монтажных работ является -стоимость
работ, материалов, оборудования, временные здания и сооружения, техника и
механизмы. При данном виде страхования покрываются риски: пожар, взрыв,
стихийное бедствие, деформация грунтов, небрежность и ошибки при
производстве работ, использование дефектных материалов, противоправные
действия третьих лиц, кражи. Объектом страхования послепусковых гарантийных
обязательств является сданный в эксплуатацию объект. При данном виде
[pic]страхования[pic] покрывается ущерб вследствие недостатков, допущенных
при производстве строительно - монтажных работ и пусконаладочных работ.
Объектом [pic]страхования[pic] профессиональной ответственности является
гражданская ответственность перед третьими лицами. На основании Приказа
министерства [pic]строительства[pic] РФ от 05.09.96 N17 – 119
Перечень документов, оформляемых при заключении договора страхования
1. Заявление - анкета по страхованию 2. Договор страхования 3. Полис страхования 4. Договор на экспертизу 5. Экспертное заключение на определение стоимости страхового риска.