Страхование в РФ : имущественное страхование
Страхование в РФ : имущественное страхование
Содержание:
1. Роль
страхования в современной России……………………………….….2
2. Законодательное
регулирование страховой деятельности в РФ…….…....7
3. Страховые
понятия и термины…………………………………………..….9
4. Классификация
страхования………………………………………………..21
5. Имущественное
страхование…………………………………………….....28
5.1 Основные виды
имущественного страхования
5.1.1 Страхование
имущества от огня и других опасностей………30
5.1.2 Страхование
от кражи…………………………………………36
5.1.3 Страхование
имущества с ответственностью за все риски…39
5.1.4 Страхование
ущербов от перерывов в производстве………..42
5.1.5 Страхование
грузоперевозок………………………………….45
5.1.6 Страхование
автотранспорта………………………………….47
5.2 Договор
имущественного страхования……………………………..49
5.3 Методы
расчета тарифов имущественного страхования…………...51
6. Общая
характеристика деятельности страховой компании ОАО
«РЕСО-Гарантия»…………………………………………………………………….55
6.1 Анализ основных
технико-экономических показателей……………61
6.2 Анализ финансового состояния
компании…………………………...62
6.3 Анализ ликвидности……………………………………………………68
6.4 Анализ финансовых результатов
деятельности компании…………..71
7. Анализ страхового рынка
г.Чебоксары……………………………….……76
8. Перспективы развития
страхования в России……………………………..80
Список
использованной литературы……………………….……………….…82
Приложение
1.
Организация страхового дела в Российской Федерации
В 1992 г. после распада СССР на базе Правления Госстраха
был создан Росгосстрах. Указом Президента от 29 января 1992 г. государственные
и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества
(АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной
ответственностью (ТОО). Каждое АСО и ТОО является юридическим лицом, т. е.
имеет фирменное наименование, знак, печать, лицензию, устав и должно быть
зарегистрировано органом местного самоуправления или Регистрационной палатой.
В зависимости от характера
формирования уставного капитала все новые страховые компании делятся условно на
два типа:
• акционерные, кооперативные и
другие организации как альтернативные (противостоящие) по отношению к государственным
страховым организациям
• АО с некоторым участием
капитала органов Государственного страхования (например, Правления Госстраха
Российской Федерации).
Согласно обследованию состояния деловой активности
страховых организаций, проведенному Центром экономической конъюнктуры при
Правительстве Российской Федерации, оказалось, что по состоянию на 1995 г.
среди организационно-правовых форм преобладают АО закрытого типа - 36% (более
1/3 компаний), 58 - в смешанной собственности (АО открытого типа, ТОО, СП и
др.) и только 6% их находится в государственной и муниципальной собственности.
При этом 2/3 страховых организаций относятся к числу малых (с уставным
капиталом не более 30 млн. руб.), крупные компании (свыше 100 млн. руб.)
составляют 21, а крупнейшие (свыше 0,5 млрд. руб.) - только 4%.
Преобладание относительно небольших компаний на
страховом рынке отражается и на характеристике численности занятых в них
работников. Две трети обследованных организаций располагают относительно
небольшим штатом сотрудников - до 30 человек (имеется в виду численность без
страховых агентов).
Срок работы на страховом рынке большинства организаций
ограничивается тремя годами (71%). 13% существуют менее 1 года.
"Взрослые" страховые компании (свыше 3 лет) составляют 29% выборки.
Естественно, что самыми "старшими" по возрасту являются
государственные компании, восемь из десяти которых работают на страховом рынке
более 3 лет.
Основная масса обследованных ТОО имеет возраст - от 1
года до 2 лет (44%) и от 2 до 3 лет (42%). Самая высокая доля организаций
моложе 1 года наблюдается среди АО закрытого типа (19%). Из-за относительной
"молодости" страховых организаций 37% из них не имеют собственных
филиалов, а 31% имеют менее 5.
Государственные организации, наиболее долго действующие
на страховом рынке, имеют самую развитую сеть филиалов (44% располагают от 21
до 40 филиалами и 31% -свыше 40). Компании других видов собственности
"разрослись" значительно меньше: среди АО открытого типа лишь 18%
имеют от 21 до 40 филиалов и 11% - свыше 40 филиалов; среди АО закрытого типа
и ТОО - 5% и 0% соответственно. В целом основная масса АО открытого типа располагает
числом филиалов до 10, АО закрытого типа - до 5 филиалов, а шесть из десяти ТОО
вообще их не имеют.
Основные потребители страховых
услуг в Российской Федерации.
Согласно полученным данным, уже сейчас в деятельности
страховых организаций достаточно отчетливо проявляется ориентация на различные
сегменты рынка потребителей страховых услуг. Большинство страховых компаний
нацелено на обслуживание как организаций, так и отдельных граждан, а некоторые
из них обслуживают целевые группы клиентов. Так, на страхование только первой
категории клиентов ориентировано около 30%, а второй - 12% всех обследованных
страховых компаний. Среди юридических лиц основными потребителями страховых
услуг являются промышленные предприятия. Большая доля этих услуг приходится на
торговые фирмы - 48% и коммерческие банки - 34%. Далее следуют сельскохозяйственные
предприятия - 27% и сфера услуг - 25%. Реже встречаются промышленно-финансовые
компании - 17%. Наибольшая часть (47%) страховых компаний, работающих с
населением, в равной мере ориентирована на все группы граждан. Вместе с тем 14%
этих компаний оказывают услуги в основном высокодоходным группам населения. 30%
- обслуживают граждан со средним доходом. При этом каждая десятая организация
работает с низкодоходными группами населения. По-видимому, их привлекает
большой объем соответствующего сегмента рынка и, прежде всего такая группа,
как пенсионеры.
Государственные компании (три четверти) больше других
ориентированы на выполнение услуг для всех категорий клиентов. Подавляющее
большинство обследованных государственных компаний (88%) заключило договора и
обслуживает клиентов из числа физических лиц. АО открытого типа имеет клиентов
как среди госпредприятий, так и среди коммерческих структур. Большая часть АО
закрытого типа имеет возможность работать только с ограниченным числом клиентов
(до 100 юридических и физических лиц): госпредприятий (57%) и коммерческих
структур (60%). Это относится и к значительной части ТОО (42% и 47% соответственно).
Практически ни одна из страховых фирм ТОО не заключила договора с более чем 500
госпредприятиями и коммерческими структурами; в то же время ни одна государственная
компания не работает с менее, чем 100 государственными предприятиями.
Виды страховых услуг.
Среди обследованных компаний отсутствует какая-либо
заметная специализация по направлениям страховой деятельности. Большинство
компаний предлагает потребителям классические виды страхования. Так, две трети
компаний осуществляют страхование имущества предприятий и организаций,
имущества граждан (62%), накопительное страхование (59%). Примерно половина
компаний оказывает услуги по рисковому страхованию жизни и по страхованию
транспортных средств; 45% - по страхованию грузов. Около 30% респондентов
сообщили, что работают в самой молодой подотрасли личного страхования -
медицинском страховании.
Среди страховых организаций еще
не получило должного развития такое направление страховой деятельности, как
перестрахование.
Около четверти респондентов занимается страхованием
ответственности владельцев транспортных средств. Реже встречаются такие услуги,
как страхование гражданской ответственности (12%) и технических рисков (7%).
Пока еще в Российской Федерации незначительна доля компаний, занимающихся
добровольным страхованием дополнительной пенсии.
Наиболее дифференцированный подход в оказании услуг -
у государственных компаний. Большая доля их осуществляет страхование жизни
(рисковое и накопительное), имущества (граждан и организаций), транспортных
средств, обязательное страхование и перестраховочные операции.
К государственному сектору по своей активности наиболее
близки АО открытого типа (в среднем 38% организаций на один вид услуг). Они
проявляют активность в тех же направлениях (исключение составляет страхование
жизни). Менее разнообразны в своих операциях АО закрытого типа (в среднем 33%
на один вид услуг). Замыкают список ТОО (30%), которые отстают по охвату почти
половины услуг, но лидируют в страховании финансовых и коммерческих рисков.
Государственные компании,
сохраняя лидерство по количеству оказываемых услуг, традиционно предпочитают
иметь дело с частными лицами. В то время как у компаний других видов
собственности большая доля услуг ориентирована на имущественное страхование
юридических лиц, обеспечивающее значительные премии при относительно невысоких
расходах. Негосударственные компании более оперативно реагируют на
конъюнктурные изменения страхового рынка.
Отличающиеся по размеру уставного капитала компании
акцентируют свое внимание на различных видах услуг. Так, малые фирмы
значительно реже, чем другие, задействованы в рисковом страховании жизни, а также
страховании владельцев транспортных средств, но существенно чаще - в
обязательном страховании.
Средние организации, как и малые, менее активны в
страховании владельцев транспортных средств и отстают от других по
накопительному страхованию жизни, страхованию грузов, по перестраховочным
операциям.
Крупные компании, уступая остальным в страховании
имущества предприятий, организаций и в обязательном страховании, масштабнее
ведут операции по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию
грузов и владельцев транспортных средств.
Крупнейшие фирмы наиболее активно проводят
страхование имущества предприятий и организаций, технических рисков,
гражданской ответственности, перестраховочные операции, но отстают в добровольном
медицинском страховании.
2. Законодательное
регулирование страховой деятельности
|