Страховой рынок Австралии
Страховой рынок Австралии
по предмету «страхование»
на тему:
« СТРАХОВОЙ РЫНОК АВСТРАЛИИ »
МОСКВА 2000 г.
СОДЕРЖАНИЕ:
Введение:................................................................................................. 3
1. Рынок медицинского страхования в Австралии............................... 6
2.
Частное пенсионное страхование в Австралии.................................. 9
3.
Новые продукты на страховом рынке Австралии............................ 10
4.
Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии. 14
Заключение............................................................................................ 23
Список
использованной литературы:................................................... 25
Актуальность, цели и задачи
настоящего курсового исследования будут обусловлены следующими положениями.
Одна из примечательных особенностей австралийского континента заключается в
том, что его огромная территория - 7,7 миллиона квадратных километров - слабо
заселена. В стране проживает лишь 17 миллионов человек. Результат этого — большая
диспропорция между покупательной способностью населения (пусть и высокой) и
его производительными возможностями, иными словами, внутренний рынок Австралии довольно
узок. И это побуждает Канберру искать пути экспорта громадных излишков продукции,
услуг, в том числе и страховых, что позволяет ей не только развивать экономику
и повышать занятость населения, но и покрывать большие расходы, связанные с
импортом товаров, главным образом промышленных (их доля составила в 1998/99
году - 87 процентов), и услуг. В 1998/99 году
товарный и финансовый экспорт Австралии исчислялся 67 миллиардами австралийских
долларов против 52 миллиардов в 1994/95 году.
Значительны достижения Австралии
в области страховых услуг. «Австралия обладает громадными традициями в области
страхования, — заявляет бывший министр промышленности, науки и технологии П. Кук. - И наш вклад
в мировую науку страхования существенно выше, чем об этом можно было бы судить
по размерам и характеру нашей экономики. Австралийские страховые традиции
первоклассны.»[1]
Экспорт страховых услуг занимает
весьма значительную и все возрастающую долю. В 1998/99 году он увеличился более
чем на 11 процентов и достиг 3.8 миллиардов
долларов, а в неизменных (реальных)
показателях за последнее десятилетие прирастал более чем на 9 процентов в год.
В 1998/99 году экспорт страховых услуг составлял более 22 процентов объема совокупных
страховых услуг страны по сравнению с 18 процентами в 1983/84 году и 15
процентами в 1973/74 году.[2]
Возрастающая доля страховых
услуг в социальной защите населения отражает провозглашенную правительством
Австралии цель ее диверсификации, создает благоприятные условия для повышения
занятости населения. Это в первую очередь касается такой сферы, как страхование
зарубежного туризма. Его развитие в 90-е годы, согласно официальным оценкам
Департамента туризма, создаст 270 тысяч новых мест, или 16 процентов всего их
количества. За последнее десятилетие прирост-туристской
отрасли превышал 12 процентов в год. В 1998/99 году он был даже выше - 18
процентов. Доходы от туризма в том году составили почти восемь миллиардов
долларов, или 42 процента поступлений от услуг, тогда как 10 лет назад их
доля исчислялась 28 процентами.[3]
К новым видам страхования в
Австралии относится предоставление услуг страхования в сфере информационной
технологии и телекоммуникаций. В этой области у Австралии большой опыт,
накопленный в течение десятилетий на ее огромной территории с труднодоступной
местностью, с различными климатическими условиями, с отдаленными сельскими
районами. Этот опыт она стремится использовать в азиатских странах. Страхование
данных отраслей экономики принес стране в 1999 году 0,6 миллиарда долларов. Ожидается, что доходы от страхования операций на
основе информационной технологии и телекоммуникационных
связей в грядущем десятилетии будут расти на 27 процентов в год.
Особенно активны в этом
отношении австралийские отделения "Большой шестерки", действующие
главным образом в Восточной и Юго-Восточной части страны. Компания "КПМ/Джи Пит Маруик"
выиграла контракт на распространение страховых пакетов "Шанхай петрокемикл", "Эрнст энд Янг" создала
специальные деловые группы, специализирующиеся на изучении страхования Китая,
Японии и Южной Кореи, а "Прайс уотерхауз"
инициировала проект по инвестициям в страхование
европейских стран.[4]
Страховые услуги включают в
себя широкий круг операций: ведение и проверку отчетности, вопросы
налогообложения; подготовку публикаций по
вопросам организации страховых фирм; дела,
связанные с ликвидацией
компаний, и т.д. Де-.
партамент иностранных дел и торговли создал специальный комитет для выяснения трудностей, стоящих на пути
экспорта страховых услуг австралийских фирм. Он состоит из представителей
частного и государственного секторов и в него
входят два профессиональных страховых учреждения - Австралийское общество
страхования и Институт внутреннего страхования.
Большие надежды, как на крупный
источник поступления страховых полисов, Австралия возлагает на передачу
страховой информации с использованием спутникового телевидения. Интернет
позволяет передать эту информацию немедленно в отдаленные районы на большие расстояния. Ее
плюсы - экономия на транспортных издержках и
времени, расходуемых страховыми фирмами, повышение
качества страхового обслуживания благодаря
доступности указаний специалистов, улучшение обучения работников страхования в отдаленных
местностях. По свидетельству специалистов, в АТР имеется 6200 страховых
отделений, которые могли бы потенциально стать поставщиками всего спектра
страховых услуг на австралийском рынке.[5]
В настоящей курсовой работе мы
проанализируем основные страховые рынки Австралии.
Система
медицинского страхования в Австралии достаточно сложна и многокомпонентна. Ее
элементы направлены на удовлетворение потребностей всех членов общества.
Несмотря на то, что системы медицинского страхования в Австралии и в России
принципиально отличаются, тем не менее определенные элементы австралийской
системы могут быть использованы в России.
Расходы на
медицинское обслуживание в Австралии исключительно высоки и продолжают расти. Стоимость одного дня пребывания в больнице
- без лечения как такового - может превысить тысячу долларов, простейшей
операции аппендицита - 3-4 тысяч, родов - 12 тысяч долларов. Вполне понятно,
что при такой стоимости лечения мало кто может себе позволить оплачивать его,
что называется, "из кармана". Подавляющее большинство австралийцев
оплачивают медицинское обслуживание за счет различных видов медицинских
страховок, основные виды которых следующие:
- государственная
медицинская страховка для пенсионеров Medicare;
- государственная
медицинская страховка для неимущих Medicaid;
- частные страховки;
- групповые страховки.
Стоимость
аналогичных медицинских страховок может сильно отличаться в зависимости от
штата. Индивидуальные частные страховки, как правило, стоят значительно дороже
групповых, доходя, скажем в штате Сидней до 700-800 долларов на семью в месяц.
Объем
различных форм страхового покрытия может быть разным, но как правило, все они
покрывают стоимость госпитализации, оперативное вмешательство и "скорую
помощь". Для оплаты стоматологических услуг в основном приходится
покупать отдельный полис. Практически все страховые программы охватывают лишь
медицински оправданные расходы на лечение. В разряд "оправданных"
расходов, в частности, не попадают косметические и пластические операции, а
также экспериментальные методы лечения. Обязательным элементом австралийской системы
страхования является участие пациента в частичной оплате лечения, называемая в
Австралии deductible (в русскоязычной
литературе синонимом этого понятия является франшиза).
Многие
виды страхового покрытия предоставлялют
страхователям возможность выбора той или иной франшизы (deductible) - обычно от 50 до 200 долларов.
Чем больше франшиза, тем меньше размер месячных страховых взносов. В этом
случае пациент в первую очередь оплачивает помощь лично в пределах франшизы,
т.е. если стоимость медицинской помощи меньше франшизы, то компания ничего не
оплачивает.[6]
При
расчете фактического размера страховых платежей в рамках частной страховки
принимается целый ряд критериев: возраст, пол, медицинская история
страхователя, объем покрытия, то, является ил страховка индивидуальной или
семейной и т.д. Частные страховки, как правило, покрывают лишь 80% всех
расходов на лечение, тем самым ставя застрахованного перед необходимостью
доплачивать разницу самому. Как правило, при посещении врача обладатель
частной страховки сам расплачивается с ним, а затем, по предоставлении соответствующих
квитанций в страховую компанию, получает от нее возмещение.
В случае дорогостоящего лечения или госпитализации врачи обычно соглашаются
подождать до произведения платежа напрямую страховой компанией.
Большая
часть австралийцев получает медицинское страхование по месту работы, когда
работодатели покупают страховку сразу на группу своих сотрудников и производят
выплаты взносов помесячно или поквартально. Медицинское страхование является,
пожалуй, самой главной составляющей вожделенного
пакета так называемых benefits -
привилегий или льгот, предоставляемых многими - особенно крупными -
работодателями своим сотрудникам наряду с зарплатой. Хотя групповых страховки
стоят значительно дешевле индивидуальных, в общем и целом их стоимость ложится
достаточно тяжелым бременем на себестоимость соответствующей австралийской продукции.
Так, по некоторым данным, расходы крупнейшего в Австралии химического гиганта
"Кенг" на медицинское страхование рабочих и служащих превышают
расходы на закупку важнейших химических составных. Поэтому в настоящее время
значительное число небольших предприятий и фирм, составляющих основу австралийской
экономики не имеют финансовых возможностей для обеспечения работников
медицинским страхованием.
В
зависимости от условий профсоюзных или индивидуальных страховых соглашений
выплата страховых взносов может производится либо работодателем, либо работодателем
и работником на паях, что случается гораздо чаще. Естественно, что в случае,
если работник желает получить через своего работодателя страховой полис на всю
семью, то и размер вашего ежемесячного взноса увеличится. Во многих
американских семьях, где работают оба супруга, каждый из них может быть
застрахован в рамках своего отдельного полиса, предоставляемого по месту
работы. При этом представители среднего класса всегда предпочитают приобрести
на каждой работе семейный полис. В этом случае, если ваша собственная
страховка не покрывает какие-либо виды лечения, то их может оплатить полис
супруга. В случае, если один из супругов теряет работу, он также остается
застрахованным в рамках полиса своей "половины".[7]
Все
соглашения медицинского страхования обычно заключаются на один год. Если
группа сотрудников, для которых работодатель
приобретает медицинское покрытие, относительно невелика и при этом они часто
болеют, то страховая компания, понеся убытки, может либо поднять на следующих
год размер страхового взноса до неприемлемых для работодателя размеров, либо
отказаться от возобновления страхового соглашения. В случае с очень большими
группами страхователей такого, однако, не происходит, поскольку при разбивке
общей суммы расходов компании на число страхователей в группе ее убытки все
равно оказываются относительно небольшими.
В случае,
если работник получил медицинское страховое покрытие в составе группы у себя
на работе, то в случае ухода с этой работы он одновременно теряет и медицинскую
страховку. Однако недавно принятым в стране законом предусмотрено, что
страховое покрытие может остаться в силе на протяжении еще 18 месяцев после
ухода с работы при условии, что работник будет сам уплачивать соответствующие
страховые взносы по тому же тарифу, что и бывший работодатель. По истечении
этого периода страховщик может предложить ему новое, индивидуальное покрытие,
но уже по существующей на данный момент рыночной цене.
Аналогичная
ситуация достаточно типична при перемене работы, особенно в случае с
относительно немолодыми или больными людьми. Новый работодатель может
отказаться включить работника в существующую в компании группу застрахованных
на основании т.н. preexisting conditions, т.е. существующих на момент заключения
страхового соглашения серьезных заболеваний, требующих дорогостоящего лечения,
что непременно скажется на размере выплачиваемых им премий.
Те, кто
имеет возможность застраховаться в частной компании, могут обратиться в Blue Cross and Blue Shield (Синий крест и Синий Щит), стоимость лечения в которых
в соответствии с действующим законодательством ниже, чем в частных компаниях.
По закону, принятому в штате Сидней, стоимость госпитализации работника для
фонда Blue Cross ниже, чем для коммерческой
страховой компании.
В обмен на
эту льготу штат активно регулирует размер страховых платежей, взимаемых фондом
со страхователей, и требует, чтобы фонд Blue Cross & Blue Shield предоставлял медицинское страхование всем соискателям,
независимо от состояния их здоровья на момент подачи заявлений. Blue Cross & Blue Shield имеет свои отделения
практически во всех австралийских штатах.
Австралия
относится к странам, где частное пенсионное обеспечение широко развито и тесно
переплетается непосредственно со страхованием. Достаточно часто частное
пенсионное страхование комбинируется со страхованием на случай потери
трудоспособности и со страхованием на случай смерти застрахованного (выплата
пенсий близким). определенная доля взносов в фонд частного пенсионного
страхования освобождается от подоходного налога (для лиц свободных профессий и
предпринимателей, для которых не существует обязательного страхования жизни,
эта доля велика).
Частное
пенсионное страхование является одновременно инструментом упрочения
материального положения застрахованных. По наступлении момента выплаты
накопленного состояния застрахованный может получить его целиком или
ежемесячными выплатами до конца жизни, по своему желанию. Страховая компания
регулярно извещает застрахованного о том, какая сумма накопилась в его личном
пенсионном фонде, а в случае необходимости застрахованный может не дожидаясь
установленного срока, распорядиться уже накопленным состоянием.
По желанию
занятого по найму его фирма может превратить часть причитающейся ему
заработной платы во взносы в дополнительное пенсионное страхование. Налог от
этой суммы составляет в настоящее время 15% ( подоходный
налог в случае выплаты этой суммы как составной части заработной платы
составил бы не менее 25%, а зачастую и 35%). Иногда фирма берет на себя уплату
этих 15% подоходного налога вместо застрахованного. При этом фирма экономит на
взносах в фонд социального страхования (
работодатель платит половину полного взноса в этот фонд, вторую половину
платит занятый по найму). С 1994 года действует закон, по которому в дополнительное
пенсионное страхование фирма может вкладывать не более 3000 австралийских
долларов в год на работающего.
По
статистическим данным, за 1999 год поступления в кассы страховых и пенсионных
компаний Австралии составили почти 30 миллиардов австралийских долларов. За это
же время из них было выплачено возмещений на сумму свыше 18 миллиардов
австралийских долларов, что равно приблизительно 20% от общей суммы пенсий,
выплаченных государственными страховыми компаниями Австралии за этот год.[8]
3. Новые продукты на
страховом рынке Австралии.
Настоящий
параграф курсовой работы дает общее представление о трех новых продуктах {видах страхования), которые компания взаимного
страхования «Avstral-Principal» начала применять 3—4 года
тому назад. Это долгосрочное страхование по медицинскому уходу (LTC — long-term care), выборочное универсальное
страхование жизни (SUL — select universal life) и групповое универсальное
страхование жизни (GUL — general universal life).
LTC обеспечивает страховую защиту базового уровня долгосрочного
медицинского ухода и предлагает клиентам:
неограниченное страховое покрытие
на протяже — пни всей жизни;
покрытие- расходов по домашнему медицинскому уходу;
инфляционную защиту.
Данная
программа рассчитана в основном на лиц пожилого возраста и предоставляет помощь
страхователям, страдающим хроническими заболеваниями или имеющим ограниченную трудоспособность на протяжении длительного периода
времени в том случае, если страхователь не способен самостоятельнее финансировать медицинский уход. Помимо оплаты ухода в специ — альных учреждениях и на дому страховое возмещение может покрывать домашний уход (помощь в ведении домашнего хозяйства, прогулки и т.п.).[9]
Страницы: 1, 2, 3
|