Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования

Это может привести к тому, что лицо, подписавшее договор, будет признано не имевшим на это полномочий, и будет само обязано по договору.

Существенными условиями любого договора залога являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Пункт 43 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 говорит, что в случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия Вестник ВАС РФ. - 1996. - № 9. - С. 32..

Правила о залоге регулируются ГК РФ, где они подробно рассмотрены. Во-первых, это вопрос о возможности заключения предварительного договора залога. С одной стороны, ГК РФ предусматривает возможность залога имущества, которое залогодатель приобретет в будущем Кожина Ю.А. Ответственность залогодателя и залогодержателя при ипотечных кредитных правоотношениях [Текст]//Правовые вопросы недвижимости.-2008.- № 1.- С.22..

Но Президиум ВАС РФ, очевидно, испытывает некоторые колебания по отношению к предварительному договору залога, как можно видеть из опубликованной практики.

Банк обратился в Арбитражный суд с требованием об обязании ТОО заключить договор о залоге недвижимого имущества на основании предварительного договора.

В удовлетворении исковых требований было отказано. При этом суд исходил из того, что на момент принятия решения у ТОО отсутствовало право собственности на спорное имущество. Кроме того, в связи с наступлением срока возврата кредита договор о залоге стал бы не способом обеспечения основного обязательства, а способом погашения долга за заемщика.

Апелляционная и кассационная инстанции, напротив, признали законность предварительного договора о залоге недвижимого имущества и обоснованность требования банка о заключении договора.

Президиум отменил постановления судов апелляционной и кассационной инстанций, указав, что согласно ст. 43 Закона РФ "О залоге" договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в поземельной книге.

В п. 1.4 предварительного договора о залоге также оговорено, что залогодатель обязуется: в 10-дневный срок со дня подписания настоящего договора произвести надлежащую запись в книге записей залогов; оплатить расходы по нотариальному удостоверению договора о залоге; за свой счет зарегистрировать залог в соответствующих органах местной администрации.

Однако перечисленные условия выполнены не были.

В соответствии со ст. 219 ГК РФ право собственности на здания, сооружения и другое вновь создаваемое недвижимое имущество, подлежащее регистрации, возникает с момента такой регистрации. Согласно ст. 19 Закона РФ "О залоге" Ведомости СНД и ВС РФ. - 1992. - № 23. - Ст. 1239. залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения. Между тем какие-либо документы, подтверждающие право собственности ответчика на объекты залога, истцом не представлены.

В силу ст. 165 ГК РФ предварительный договор о залоге является недействительным, поскольку не соблюдены требования о нотариальной форме и государственной регистрации. Таким образом, у суда не было правовых оснований к понуждению ответчика заключить договор о залоге на базе предварительного договора. Кроме того, согласно ст. 1 Закона РФ "О залоге" залог - способ обеспечения обязательства.

На момент принятия апелляционной инстанцией постановления об обязании ответчика заключить договор о залоге срок исполнения основного обязательства (кредитного договора) наступил, т.е. договор о залоге мог быть использован как способ погашения долга за заемщика Постановление ВАС РФ от 23.04.2008 г. № 8057/08 [Текст]// Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 9. - С. 54..

Совсем недавно Президиум ВАС РФ скорректировал свой подход к предварительному договору, связанному с недвижимым имуществом. В п. 14 Обзора практики разрешения споров, связанных с применением Закона "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 16 февраля 2001 г. № 59 Вестник ВАС РФ. - 2001. - № 4. - С. 26.) говорится, что "предварительный договор, по которому стороны обязуются в будущем заключить договор, подлежащий государственной регистрации, не подлежит государственной регистрации исходя из требований ст. 164 ГК РФ. Предметом предварительного договора является обязательство сторон по поводу заключения будущего договора, а не обязательства по поводу недвижимого имущества". Таким образом, ВАС РФ признал возможность заключения предварительного договора в отношении недвижимости. И хотя в этом пункте речь идет о договоре аренды, мы считаем, что эти положения применимы и к договору залога.

Кроме того, вопрос о порядке обращения взыскания на заложенное имущество является очень важным. ГК РФ устанавливает, что обращение взыскания происходит в судебном порядке, если соглашением сторон не установлено иное.

Также договор залога может быть прекращен отступным, по которому предмет залога передается в собственность банка. Такая процедура может применяться только тогда, когда предметом залога является имущество, передача которого банку не может быть истолкована как торговая деятельность. Так, например, не могут быть переданы в собственность банку товары в обороте, если только это не оргтехника или банковское оборудование. Не могут быть переданы, например, парфюмерные средства. Но при залоге, например, векселей, выданных банком - кредитором, применимо именно отступное, по которому векселя передаются банку, а затем погашаются им в связи с совпадением в одном лице должника и кредитора. Отступное может применяться и тогда, когда, например, закладываются ценные бумаги, которые банк может приобретать.

Залог недвижимого имущества (ипотека) является наиболее надежным из всех видов залога, т.к. существует обязательная государственная регистрация ипотеки, и при отчуждении имущества новый собственник знает о приобретении имущества, обремененного залогом, и не сможет ссылаться на то, что он не знал и не мог знать о том, что имущество заложено.

Ипотека регулируется, помимо соответствующих норм ГК РФ, также Федеральным законом "Об ипотеке" от 16 июля 1998 г. Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 29. - Ст. 3400. № 102-ФЗ и Федеральным законом "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ Собрание законодательства РФ. - 1997. - № 30. - Ст. 3594.. Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в органах регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Статья 9 Закона "Об ипотеке" называет существенные условия договора, без которых он недействителен. Это предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой, право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа государственной регистрации прав на недвижимое имущество, зарегистрировавшего это право залогодателя.

Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды.

Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения Грудцына Л.Ю. Развитие системы ипотечного кредитования в России [Текст]// Законодательство и экономика. -2005. - № 10. - С. 12..

В связи с этим возникает вопрос о том, достаточно ли указать в договоре ипотеки номер и дату основного договора, если залогодателем и залогодержателем являются стороны по основному договору. Постановление Пленумов № 6/8 (п. 43) говорит о том, что в случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия. Между тем органы, осуществляющие регистрацию, часто не принимают такого условия и требуют указания в договоре залога всех условий кредитного договора.

Ипотека здания (сооружения) допускается только с одновременной ипотекой земельного участка под зданием. При регистрации залога части здания встает вопрос о том, должен ли одновременно закладываться участок под этой частью здания. Особенно часто этот вопрос встает, если закладываются помещения на первом этаже. Есть основания считать, что залог участка под частью здания не является обязательным условием действительности договора ипотеки, т.к. ГК РФ прямо устанавливает такое правило только в отношении всего здания Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Инструменты ипотечного кредитования [Текст]// Законодательство и экономика. - 2006. - № 2. - С. 45; Гущин В.В., Осадченко И.В. К вопросу об ипотечном жилищном кредитовании в России [Текст]// Жилищное право. - 2008. - № 1. - С. 16..

В залог обычно передаются акции, облигации и векселя.

При залоге эмиссионных ценных бумаг (к которым относятся акции и облигации) необходимо обращать внимание на то, зарегистрирован ли выпуск этих ценных бумаг ФКЦБ, т.к., если сделка совершается с ценными бумагами, выпуск которых не зарегистрирован, арбитражная практика признает такие сделки ничтожными.

При залоге акций мы считаем целесообразным сделать следующую оговорку. С возникновением залога к залогодержателю переходят правомочия пользования заложенными ценными бумагами, а именно: право участвовать в собраниях акционеров с правом голоса по вопросам реорганизации и ликвидации эмитента; внесение изменений и дополнений в учредительные документы и т.д., а также другие права, отнесенные уставом эмитента к исключительной компетенции собрания акционеров. Указанными правами залогодержатель пользуется без каких-либо условий до полного прекращения залога. Право на получение дивидендов по настоящему договору залогодержателю не передается и остается у залогодателя. Впрочем, это право также может быть заложено - все зависит от договоренности сторон Соломин С.К. Цессия в отношениях по кредитному договору [Текст]//Адвокат.-2008.-№ 2.- С.16. .

При реорганизации эмитента стоимость его акций может значительно упасть в цене, например, если эмитент теряет свою юридическую самостоятельность, присоединяясь к другому юридическому лицу. При ликвидации покупатель акций может рассчитывать на получение соответствующей доли от имущества, оставшегося после уплаты всех налогов, т.е. в лучшем случае на ту же цену, которая была уплачена за акции. Внесение изменений и дополнений в устав, если оно влечет изменение прав акционера, также может существенно снизить цену акций, а также привести к "сливанию" ликвидных активов эмитента, если, например, в уставе изменен порядок совершения крупных сделок и установлен более высокий порог крупной сделки (например, 50% активов). Изменение величины уставного капитала и эмиссия ценных бумаг (в первую очередь акций) может привести к тому, что при выпуске дополнительных акций процент принадлежащих залогодателю значительно уменьшится (например, заложенные акции составляли 51% акций, а при дополнительном выпуске стали составлять всего 10%, что привело к потере данным акционером контроля над обществом). Это также может привести к снижению возможности реализации акций. Разрешение совершения крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность, а также участие эмитента в создании иных предприятий, в т.ч. учреждение дочерних обществ может привести к тому, что наиболее ликвидные активы будут переведены в дочерние структуры, а само общество останется с неликвидными активами, что, конечно, тоже негативно отразится на цене акций.

Таким образом, для того чтобы акции, которые при заключении договора залога высоколиквидны и могут быть реализованы по высокой цене, к моменту возврата кредита не превратились в ничего не значащие бумажки, нужно получить в залог права, позволяющие контролировать деятельность эмитента. Нужно внимательно следить за тем, чтобы не произошло уменьшение доли залогодателя и чтобы не происходило передачи ликвидных активов.

Для участия в общем собрании необходимо записать в договоре залога обязанности залогодателя:

предоставить залогодержателю нотариально заверенную копию устава эмитента;

выдать одновременно с выпиской из реестра, подтверждающей оформление залога, представителю залогодержателя, указанному залогодержателем, доверенность на участие в общем годовом и внеочередных собраниях акционеров эмитента.

При залоге векселей надо иметь в виду, что до недавнего времени арбитражные суды руководствовались правилом, что лицо, получившее вексель в залог без совершения залогового индоссамента (ст. 19 Положения о переводном и простом векселе), не вправе предъявить требование о платеже по векселю в общем порядке (п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ "Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте" Вестник ВАС РФ. - 1997. - № 10. - С. 23. от 25 июля 1997 г. № 18) Алексеев А.А. Правовая природа вексельного кредитования [Текст]// Гражданское право. - 2008. - № 1. - С. 15..

Но 4 декабря 2000 г. вышло совместное Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 4 декабря 2000 г. № 33/14 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей". Теперь "если вексель передан в залог (заклад) по правилам, предусмотренным гражданским законодательством, без оформления индоссамента на имя залогодержателя, то последний вправе реализовать свои права в общем порядке, предусмотренном статьями 349 - 350 Кодекса" (п. 32). Установлены этим Постановлением и иные принципиально важные положения в отношении залога векселей Вестник ВАС РФ. - 2001. - № 2. - С. 14..

Другие ценные бумаги также могут быть заложены, как, например, сберегательная книжка (вместе с правами по договору банковского вклада, что желательно оговорить в договоре особо), облигации, коносамент. При залоге облигаций нужно учитывать, что они являются эмиссионными ценными бумагами, и, соответственно, их выпуск должен быть зарегистрирован ФКЦБ. Залог коносамента одновременно влечет залог груза, права на распоряжение которым удостоверяет коносамент. При этом залог груза не влечет одновременного залога коносамента. Заложена может быть и закладная, выданная в соответствии с Законом "Об ипотеке". Но все эти виды залога встречаются редко и в практике почти не используются.

Залог денежных средств является самым спорным вопросом в залоговом праве. С одной стороны, прямо залог денежных средств не запрещен, из оборота они не изъяты. С другой стороны, ВАС РФ, например, категоричен и залог денежных средств не допускает Щербинин С.С. Правомерность взыскания банками по кредитным договорам повышенных процентов за пользование кредитом в случае нарушения конечного срока возврата кредита, а также высоких размеров неустойки за несвоевременное исполнение обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им [Текст]//Право и экономика.- 2008.- № 3.- С.14..

Сберегательный банк РФ в лице Калининского отделения N 8329 обратился в Новосибирский областной арбитражный суд с иском о признании недействительными договоров о залоге, заключенных с коммерческим банком "Пакамар", ссылаясь на то, что управляющий отделением не имел надлежащих полномочий заключать указанные договоры от имени отделения и предметом залога не могут быть денежные средства, находящиеся на корреспондентском счете банка, поскольку являются собственностью клиентов.

В удовлетворении исковых требований отказано по тем мотивам, что в соответствии с Положением о Калининском отделении, действовавшим на период совершения сделок, управляющий имел право без доверенности заключать от имени отделения хозяйственные и иные договоры.

Постановлением апелляционной инстанции решение оставлено без изменения. Апелляционная инстанция, ссылаясь на положение об отделении, подтвердила право управляющего совершать без доверенности сделки от имени отделения и признала, что спорные договоры о залоге заключены в соответствии с требованиями ст. ст. 27 и 28 Основ гражданского законодательства и Закона РФ "О залоге".

Президиум, указав, что одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога, которым денежные средства, а тем более в безналичной форме, не обладают, отменил судебные акты и признал договоры о залоге недействительными Постановление Президиума ВАС РФ от 02.07.2006 г. № 7965/06 [Текст]// Вестник ВАС РФ. - 2006. - № 11. - С. 60..

Так, Маковская полагает, что, действительно, залог безналичных денежных средств в силу их природы невозможен, но возможны, по ее мнению, следующие варианты:

1) залог наличных денежных средств, которые представляют собой коллекционные, памятные монеты, монеты из драгоценных металлов и иные денежные знаки, являющиеся коллекционной ценностью;

2) залог наличных рублей и иностранной валюты - теоретически возможно, практически неосуществимо;

3) уступка прав по договору банковского счета или вклада в отношении расчетного, текущего и депозитного счетов Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2005. - № 39. - С. 8..

Эта уступка возможна только при соблюдении следующих условий:

- если уступаются права по договору банковского счета, т.е. а) права в отношении всех денежных средств, находящихся на счете, а не части этих средств; и б) все права, вытекающие из договора банковского счета, а не какие-либо отдельные права;

- если уступка прав не противоречит правовому режиму соответствующего банковского счета (вклада) Маковская А.А. Указ. соч. - С.102..

Что касается расчетного и текущего договоров, с автором трудно согласиться в том, что права по этим счетам могут быть заложены. Теоретически это можно себе представить, но практически неосуществимо, и, кроме того, абсолютно нецелесообразно.

Ведь по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Им корреспондируют соответствующие права клиента.

Предположим, что права по договору на ведение расчетного счета были заложены в обеспечение исполнения обязательства владельца счета по какому-то договору с третьим лицом. Залогодатель свои обязательства не исполнил, и произошло обращение взыскания на предмет залога. По меньшей мере странно должны выглядеть торги, с которых будут реализовываться права по расчетному счету. Но вот право реализовано. Учитывая переход всех прав по счету, а также то, что ст. 856 ГК РФ связывает зачисление денег на счет и их списание со счета с клиентом (владельцем счета), то лицо, купившее права, должно будет стать владельцем счета. А это вызывает большое количество вопросов.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5