 |
|
МЕНЮ
|
Государственное регулирование страховой деятельности2.5 Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынкеПресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (в дальнейшем — МАП), на которое Указом Президента РФ от 22 сентября 1998 г. № 1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции упраздненного этим же указом государственного коммитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур. Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы. 1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением; 2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств; 3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию; 4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг; 5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций: 6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги. Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России согласно порядку, устанавливаемому Положением о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия МАП России и его территориальных управлений на государственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденному приказом Государственным комитетом РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (далее ГКАП РФ) от 29 апреля 1994 г. № 50 с учетом изменений, внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995 г. №42 (Российские вести, 1994. №93: 1995. № 114). Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков. Защита конкуренции на рынке финансовых услуг. Для предоставления страховых услуг как разновидности финансовых услуг осуществляется комплекс мероприятий, который должен защитить конкуренцию на рынке финансовых услуг. Основным законодательным актом здесь является Федеральный закон РФ от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ «О защитe конкуренции на рынке финансовых услуг» (Российская газета. 29 июня 1999). Финансовая услуга — деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В качестве финансовых услуг выступают: • осуществление банковских операций и сделок; • предоставление страховых услуг; • предоставление услуг на рынке ценных бумаг; • заключение договоров финансовой аренды (лизинга); • заключение договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами; • иные услуги финансового характера. Рынок финансовых услуг — сфера деятельности финансовых организаций на территории РФ или ее части, определяемая исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям. Если действия и соглашения, совершаемые и заключаемые резидентами РФ за пределами территории РФ приводят или могут привести в РФ к ограничению конкуренции на рынке финансовых услуг, то применяются нормы Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг (см. таблицу 2.1). Таблица 2.1 Субъекты рынка финансовых услуг | |
|
Группа лиц, деятельность которых на рынке финансовых услуг ограничивается |
Группа лиц, в чьих интересах установлено ограничение деятельности финансовых организаций и иных лиц, имеющих аналогичный статус |
Регулирующие и контролирующие органы |
|
· финансовые организации · группа лиц · аффилированное лицо
|
· потребители · финансовые организации-конкуренты |
· федеральные органы исполнительной власти · органы исполнительной власти субъектов РФ · органы местного самоуправления
|
Группа лиц, деятельность которых ограничивается в соответствии с Законом о защите конкуренции на рынке финансовых услуг:
Финансовая организация — юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера, а также негосударственный пенсионный фонд, его управляющая компания, паевой инвестиционный фонд, лизинговая компания, кредитный потребительский союз и иная организация, осуществляющая операции и сделки на рынке финансовых услуг.
Положения Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг в отношении финансовых организаций распространяются на:
индивидуальных предпринимателей, осуществляющих на основе соответствующей лицензии деятельность на рынке финансовых услуг;
группу лиц — группу юридических и иных физических лиц, признаваемых группой лиц в соответствии с законодательством РФ:
аффилированное лицо - юридическое и (или) физическое лицо, признаваемое аффилированным лицом в соответствии с законодательством РФ.
Группа лиц, в чьих интересах установлено ограничение деятельности первой группы лиц (финансовых организаций и иных лиц, имеющих аналогичный статус):
потребители — определения в Законе о защите конкуренции на рынке финансовых услуг не содержится;
финансовые организации — конкуренты в Законе о защите конкуренции на рынке финансовых услуг противопоставляются финансовым организациям, деятельность которых ограничивается.
Регулирующие и контролирующие органы: федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, с одной стороны, выступают как регулирующие и контролирующие органы, с другой — рассматриваются Законом о защите конкуренции на рынке финансовых услуг как субъекты, способные допустить правонарушения, уменьшающие конкуренцию на рынке финансовых услуг.
Под доминирующим положением финансовой организации понимается объем финансовых услуг, предоставленных финансовой организацией (несколькими финансовыми организациями) на рынке финансовых услуг, дающий ей (им) возможность оказывать решающее влияние на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг или затруднить доступ на этот рынок другим финансовым организациям.
Порядок признания положения финансовой организации доминирующим утверждается федеральным антимонопольным органом по каждому виду рынка финансовых услуг по согласованию:
• на рынке ценных бумаг — с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование ценных бумаг на рынке;
• на рынке банковских услуг — с Центральным Банком РФ;
• на рынке страховых услуг — с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим регулирование на рынке страховых услуг;
• на рынке иных федеральных услуг — с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование на рынке этих финансовых услуг.
Выделяются следующие нарушения законодательства о защите конкуренции на рынке финансовых услуг:
а) Злоупотребление финансовой организацией доминирующим положением (Закон о защите конкуренции на рынке финансовых услуг. Ст. 5).
Злоупотребление финансовой организацией доминирующим положением выражается в совершении действий, затрудняющих доступ на рынок финансовых услуг другим финансовым организациям и (или) оказывающих негативное влияние на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг, в том числе:
• включение в договор дискриминационных условий, которые ставят финансовую организацию в неравное положение по сравнению с другими финансовыми организациями;
• согласие заключить договор лишь при условии внесении в него положений, в которых финансовая организация не заинтересована;
• установление при заключении доктора необоснованно высокой (низкой) цены на предоставляемую финансовую услугу.
б) Заключение соглашения или совершение согласованных действий, ограничивающих конкуренцию на рынке финансовых услуг, финансовыми организациями между собой либо с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование на рынке финансовых услуг, с федеральными органами исполнительной власти, opганами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления и с любыми юридическими лицами (Закон о защите конкуренции на рынке финансовых услуг. Ст. 6—9):
• если такие соглашения или согласованные действия имеют либо могут иметь своим результатом ограничения конкуренции на рынке финансовых услуг;
• исключение составляют соглашения или согласованные действия финансовых организаций с Центральным Банком РФ,
в) Признание недействительными соглашении или сделок, совершаемых в результате согласованных действий финансовых организаций, ограничивающих конкуренцию на рынке финансовых услуг (Закон о защите конкуренции на рынке финансовых услуг. Ст. 10).
Создание объединений (ассоциаций, союзов) финансовых организаций (Закон о защите конкуренции на рынке финансовых услуг. Ст. 11) допускается только после получения предварительного согласия федерального антимонопольного органа.
Защищается недобросовестная конкуренция на рынке финансовые услуг между финансовыми организациями, выражающаяся в действиях, направленных на приобретение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, заключении соглашений или ведении между собой или с третьими лицами согласованных действий, которые противоречат законодательству РФ и обычаям делового оборота и могут причинять или причинили убытки другим финансовым организациям—конкурентам на рынке финансовых услуг либо нанесли ущерб их деловой репутации.
2.6 Лицензирование страховой деятельности
Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.
Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.
Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.
Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся:
Дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.
Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.
Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.
В том случае, если предписание не выполняется в установленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.
Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.
Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.
Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.
Заключение
Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.
Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.
К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:
- низкая финансовая устойчивость страховщиков;
- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;
- внутрисистемная разобщенность;
Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:
- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)
- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)
- политические (общеполитическая нестабильность).
В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей - экспертов, брокеров, актуариев и др.
Что касается финансовой устойчивости страховых компаний, то в с 1999 г. продолжается положительная тенденция, характеризующаяся увеличением страховых премий и резервных фондов. Если такое положение сохранится в будущем, то страховым компаниям не грозит банкротство, и они смогут возместить все суммы ущерба, которые возможно предъявят к оплате страхователи.
Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ ч. II.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».
3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с.
4. Грищенко Н.Б. Страховое дело: Учебное пособие. - Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та, 1997. - 134 с.
5. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела: Учебное пособие – Спб.: Изд. дом «Бизнес-пресса», 1999. – 304 с.
6. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2000. – 139 с.
7. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 1999. – 284 с.
8. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311 с.
9. Комментарий к гражданскому кодексу РФ части второй (постатейный). Под редакцией проф. О.Н. Садикова, - М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ, издательская группа ИНФРА-М – НОРМА, 1996. – 800 с.
10. Юргенс И. Внутрисистемное регулирование страхования в РФ. «Страховое дело», №10, 2000.
11. Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в РФ. «Страховое дело», №9, 2000.
12. Юргенс И. Системный подход к определению понятия «национальная система страхования». «Страховое дело», №8, 2000.
13. 100 страховых организаций с наибольшими показателями страховых взносов. «Страховое дело», №3, 2000.
14. Информация о деятельности страховых организаций в Российской Федерации за 1999 год. «Страховое дело», №2, 2000.
15. Бирючев О.И. Страхование: Пути развития. «Финансы», №12, 2000.
16. Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях. «Финансы», №9, 2000.
Приложение А
Структура страхового рынка РФ по состоянию на 01.01.2000[1]
Приложение Б
Некоторые результаты деятельности ведущих российских страховых компаний за 1999 г. и 1998 г.1
№
№ (1998)
Наименование компании
Город
Регистр. номер
Страховые взносы
Страховые выплаты
1999 (тыс. руб.)
1998 (тыс. руб.)
Темп роста (%)
1999 (тыс. руб.)
1998 (тыс. руб.)
Темп роста (%)
1
3
ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНАЯ КОМПАНИЯ
Москва
983
7681389,17
1316571,28
583,44
6166453,46
1920386
321,10
2
1
СПАССКИЕ ВОРОТА-Л
Москва
3178
5337394,59
3658415,05
145,89
6237185,70
2413851,13
258,39
3
2
РОСНО
Москва
290
4212495,10
1434208,29
293,72
1308317,35
702438,62
186,25
4
25
ЛУКОЙЛ
Когалым
1298
3539734,96
260350,37
1359,60
24820,60
37963,55
65,38
5
16
СОГАЗ
Москва
1208
3346881,59
406810,85
822,71
2520072,28
312955,24
805,25
6
5
ИНГОССТРАХ
Москва
928
2836868,04
952795,73
297,74
1172215,12
1263046,07
92,81
7
61
ВОСТОЧНО-ЕВРОПЕЙСКОЕ СА
Москва
2239
2199290,23
142617,39
1542,09
491445,54
96385,27
509,88
8
10
КОНТИНЕНТ-ПОЛИС
Москва
2207
2175928,43
548732,41
396,54
1809067,91
411796,00
439,31
9
8
РЕСО-ГАРАНТИЯ
Москва
1209
2016739,46
577602,09
349,16
1247660,56
386837,71
322,53
10
9
ИТЕРРОС-СОГЛАСИЕ
Москва
1307
1770514,56
548938,50
322,53
79217,36
54865,20
144,39
20
833
ЮКОС-ГАРАНТ
Москва
2786
759410,47
2833,56
26800,58
55546,78
109,36
50792,59
22
1302
РЕГИОНАЛЬНОЕ СО
Москва
1678
752134,51
170,30
441652,68