Государственное регулирование страховой деятельности в РФ

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью: во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Законодательное обеспечение становления и защиты национальною страхового рынка.

Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и
Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следуют ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности "О медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершают систему законодательства подзаконные акты
Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

Государственный надзор за страховой деятельностью

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:
1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
2) создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
3) определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон о страховании.
Ст. 30).

Постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о
Федеральной службе России по надзору за cтраховой деятельностью.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба
России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:
1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:
4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:
5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:
1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;
2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Территориальные органы страхового надзора. Правительством РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами государственной власти, созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, — во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской
Федерации.

Во исполнение Постановления Совета Министров — Правительства РФ от 26 июня 1993 г. №609 «О территориальных органах страхового надзора» (Собрание актов Президента РФ и Правительства РФ. 1993. №27. Ст. 2557) приказом
Росстрахнадзора от 3 августа 1993 г. №02-02/21 было утверждено Положение
«Об инспекции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Инспекции Росстрахнадзора)» (Российские вести. 1993. №154), возложившее на территориальные органы страхового надзора следующие функции: а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании; б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов
Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности; в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Федеральной службой
России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов; д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании; с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании; ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют право: а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании; б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению; г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (в дальнейшем — МАП), на которое Указом
Президента РФ от 22 сентября 1998 г. № 1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции упраздненного этим же указом государственного коммитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур.

Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы.
1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;
2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств;
3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;
4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;
5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций:
6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России согласно порядку, устанавливаемому Положением о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия МАП России и его территориальных управлений на государственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденному приказом Государственным комитетом РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (далее ГКАП РФ) от 29 апреля 1994 г.
№ 50 с учетом изменений, внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995 г. №42
(Российские вести, 1994. №93: 1995. № 114).

Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.

Лицензирование страховой деятельности

Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования
(страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов
(страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам
(отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.

Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся:

Дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

В том случае, если предписание не выполняется в установленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности
(или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

Перспективы развития страхового законодательства

Совершенствование законодательства в России

Совершенствование законодательства в России происходит в трех направлениях.

Во-первых, это изменение общего законодательства. В конце 2002 года
Правительство РФ утвердило Концепцию развития страхового рынка РФ. На рассмотрении Государственной Думы РФ находится законопроект "О внесении изменений и дополнений в федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" и другие законодательные акты".

Законопроект прошел первое чтение в Государственной Думе РФ и сейчас подготовлен ко второму чтению. Есть очень большая уверенность, что новые условия деятельности на страховом рынке могут быть приняты уже осенью 2003 года.

Какие революционные преобразования возможны согласно этому законопроекту на страховом рынке России?

Все страховые компании предлагается разделить по специализации. Одним из них предоставляется право осуществлять личное страхование, а другим - имущественное и часть личного, а именно страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование. Таким образом, постарались разделить так называемые "длинные деньги" и "короткие деньги", как уже давно принято в международной практике. Конечно, процесс разделения по видам страховой деятельности не пройдет безболезненно для уже созданных страховых компаний со сложившейся клиентурой. Поэтому для этих компаний предусматривается переходный период до 1 июля 2007 года. К указанной дате процесс разделения должен быть завершен.

Предлагаемые изменения существенно повышают устойчивость страховых компаний, повышая минимальный уставный капитал в 10 раз, с 3 млн. рублей до
30 млн. рублей. Кроме того, предусмотрены повышающие коэффициенты для компаний, занимающихся страхованием жизни, - 2, и для перестраховщиков и страховых компаний, занимающихся перестрахованием, - 4.

Не менее важный вопрос - лицензирование. Ранее предусматриваемый законопроектом порядок лицензирования был во многом существенно доработан.

В частности, уточнен состав лицензируемых видов деятельности. Деятельность страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров, как субъектов страхового дела в России, может осуществляться только по специальному разрешению и только в определенной сфере - в сфере страхового дела. Что касается страховых актуариев, то хотя им и придается особый статус, деятельность их не предполагается лицензировать. Зато, чтобы стать страховым актуарием, необходимо получить в устанавливаемом порядке квалификационный аттестат, поскольку очевидно, что эта работа требует специальных знаний и квалификации.

Для страховщиков предполагается несколько упростить порядок лицензирования. Вводится новая система лицензирования, позволяющая получать лицензию не по каждому страховому продукту, а по 23 видам страховой деятельности. С учетом разделения страховых компаний по видам страховой деятельности, для получения лицензии одни страховщики будут представлять правила страхования в пределах 5 видов страхования, а другие - в пределах
18. Предлагаемый порядок лицензирования значительно упростит жизнь и страховым компаниям и органу страхового надзора.

Во-вторых, активно разрабатываются законопроекты по конкретным видам, в основном, обязательного страхования. К их числу можно отнести законопроекты "Об обязательном страховании ответственности при эксплуатации особо опасных производств", "Об обязательном медицинском страховании", "Об обязательном страховании ответственности производителей товаров (услуг) и работ", "Об обязательном страховании ответственности медицинских работников".

В-третьих, существенно улучшаются условия деятельности за счет, принятия нормативных актов на уровне Минфина РФ, позволяющих, в частности, вносить изменения в документы в уведомительном порядке, совершенствовать статистическую отчетность и прочее.

Основные направления российского законотворчества в страховой сфере на ближайшие 3-5 лет также будут связаны с модернизацией общего законодательства и нормативных актов по обязательным видам страхования. В перспективе предстоит пересмотреть главу 48 Гражданского кодекса РФ, разработать законопроекты "Об обязательном страховании ответственности производителей товаров и услуг" и некоторые другие законопроекты. О страховом кодексе РФ можно говорить лишь в очень далекой перспективе только после полного формирования законодательной базы в страховании и кодификации всех нормативных актов.

Совершенствование государственного регулирования и внедрение механизмов самоуправления на страховой рынок РФ.

В России представители страхового бизнеса часто задают себе вопрос "А для чего нам госрегулирование? Способно ли оно оказывать положительное воздействие развитие страхования в РФ?".

Основной целью госрегулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

Страховщики как субъект регулирования ожидают, в первую очередь, не столько надзорных, сколько развивающих страховой рынок, действий.

Минфин РФ занимается именно надзором за страховым рынком. Функциями перспективного развития большинства отраслей, в том числе и страховой индустрии, занимается Министерство экономического развития и торговли.

Государство будет оказывать стимулирующее регулирование на страховой рынок только в том случае, если это будет ложиться в канву основной цели - защиты интересов страхователей и государства. К тому же, отрицательно сказывается разобщенность надзорных и развивающих функций, при том, что надзорные механизмы явно превалируют над стимулирующими. Тем не менее, стимулирующего влияния госрегулирования ожидать можно и нужно.

Какими же механизмами обладают для этого процесса органы власти в
России? К механизмам стимулирующего влияния государства на страховой рынок следует отнести:

Законодательное развитие обязательных видов страхования;

Предоставление специальных налоговых режимов страхователям.

Законодательное развитие обязательных видов страхования как механизм увеличения показателей страховой деятельности в числе первых отмечен в
Концепции развития страхового рынка в России в среднесрочной перспективе.
Причем, его действие связано не столько с механическим увеличением оборота отрасли в силу принуждения к страхованию, сколько с доступом страховщиков к клиентской базе и дополнительной продажей полисов по добровольному страхованию. Типичным примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Правда, многие страховщики в последнее время задаются вопросом, смогут ли они пережить "критический" на 2-3 год период выплат по этому виду обязательного страхования и компенсируется ли это дополнительными продажами полисов по добровольным видам с низкой убыточностью (страхование имущества и от несчастного случая). О других возможных новых видах обязательного страхования мы говорили выше.

Предоставление специальных налоговых режимов страхователям пока предусматривает отнесение взносов по определенным видам страхования на себестоимость (полностью при страховании имущества, в установленных, явно недостаточных, размерах на личное страхование, и не предусмотренное для страхования ответственности).

Не проработаны механизмы предоставления налогового вычета для физических лиц в случае приобретения полисов по долгосрочному (пенсионному) страхованию жизни, добровольному медицинскому и другим социально значимым видам страхования. Не предусмотрена возможность выбора между обязательной
(государственной) и добровольными системами медицинского и пенсионного обеспечения.

Несомненно, положительное влияние на госрегулирование окажет и процесс создания в рамках административной реформы в большей степени самостоятельного органа страхового надзора. Так, возможно будут разделены нормотворческие (правоустанавливающие) и надзорные (правоприменительные) функции министерств и ведомств, в том числе и Министерства финансов РФ.
Планируется, что Департамент страхового надзора будет преобразован в самостоятельную структуру и, вероятно, в составе Минфина.

В соответствии с той же административной реформой разрабатывается законопроект "О саморегулируемых организациях", в том числе и на страховом рынке. Всероссийский союз страховщиков соответственно готов преобразоваться в саморегулируемую организацию с возможностью обязательного членства и расширением функций.

Предполагалось, что этот закон внесет Правительство РФ, но оно оказалось не готово к делегированию части функций саморегулируемым организациям. В этой связи, в последний день работы ГосДумы более пятидесяти депутатов из разных фракций подписали этот закон и внесли его.

Всероссийский союз страховщиков полагает, что единственной альтернативой "заторможенным" механизмам государственного регулирования страхового рынка в России является внедрение механизмов саморегулирования.

Основное преимущество механизмов саморегулирования заключается в возможности выработки профессиональных стандартов качества оказания страховых услуг и повышения доверия со стороны страхователей. Кроме того, саморегулирование позволяет более гибко реагировать на потребности страхователей в более качественных страховых услугах.

Две новых области приложения этого метода регулирования.

Во-первых, в России существует более 40 видов обязательного страхования. Вместе с тем реализация основных направлений развития обязательного страхования, заложенных в Концепции, к которым относятся усиление контроля за проведением обязательного страхования; введение новых видов обязательного страхования, создания централизованных гарантийных фондов, представляется весьма проблематичным.

Это связано, прежде всего, с тем, что законопроект "Об осуществлении обязательного страхования на территории РФ", которому отводилась главная роль в регулировании обязательных видов страхования, был отклонен
Правительством РФ, а в законопроекте "О внесении изменений и дополнений в закон "Об организации страхового дела в РФ" лишь маленькая статья посвящена этому вопросу. Все это обуславливает изменения подхода к регулированию системы обязательного страхования.

Актуальность вопроса регулирования системы обязательных видов страхования также определяется тем, что в Гражданском кодексе РФ (ст. 936) сказано, что "объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом".

И здесь страховое сообщество, в том числе и орган страхового надзора попадает в юридическую коллизию. С одной стороны, вид страхования может называться обязательным, если о нем есть федеральный закон, на данный момент таких только 3 вида: обязательное медицинское страхование, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и обязательное страхование военнослужащих.

С другой стороны, более 40 видов страхования, которые введены
"нестраховыми" законодательными актами, также нуждаются в определении положений, обеспечивающих равные условия осуществления и гарантии исполнения страховых услуг.

Вместе с тем, выход из данной тупиковой ситуации может быть найден при помощи механизмов саморегулирования. В основу регулирования системы обязательного страхования должен быть положен принцип обязательного членства в профессиональном объединении страховщиков с соблюдением стандартов профессиональной деятельности по конкретному виду страхования.

Всероссийский союз страховщиков уже предложил Минфину РФ для введения системы саморегулирования создать рабочую группу, состоящую из представителей страхового сообщества и органа надзора, для определения перечня обязательных видов страхования, нуждающихся в регулировании.

После этого на уровне Минфина РФ может быть принят нормативный документ, который бы в целях соблюдения принципов обязательного страхования, предписывал страховщикам при осуществлении данного вида обязательного страхования обязательно быть членом объединения страховщиков, имеющего согласованный с Минфином пакет документов по этому виду обязательного страхования.

Таким образом, введение элементов саморегулирования в сектор обязательного страхования позволит систематизировать механизмы регулирования более чем 40 видов обязательного страхования и максимально защитить интересы субъектов страхового дела.

Во-вторых, без создания профессионального объединения страховщиков с обязательным членством не обойтись при реформировании обязательного медицинского страхования. В силу специфики данного вида страхования страховщики единственные защищают интересы пациентов (страхователей) и выработка единых стандартов качества страховщика просто необходима.

Перспективы либерализации страхового рынка РФ.

Если учитывать, что тенденция к глобализации стала, бесспорно, основным вектором развития мировой торговли товарами и услугами, то практически не осталось на страховом рынке представителей, ратующих за полный изоляционизм. Причем главным объединяющим принципом выступило понимание того, что доступ на российский рынок страхования возможен только путем коммерческого присутствия в виде дочернего общества, которое в полной мере подчиняется требованиям российского законодательства. Также большинство страховщиков считает, что социальное страхование и страхование государственной собственности за счет средств госбюджета любого уровня должно оставаться у национальных операторов. По иным ограничениям наша позиция заключается в том, что либерализация должна носить поэтапный характер и этапы должны быть увязаны с состоянием страхового рынка.

Кроме того, если посмотреть на страховой рынок в соответствии с
Генеральным соглашением по торговле услугами (согласно которому страховые услуги объединяют услуги по прямому страхованию, перестрахованию, посреднические услуги, аффилированные со страхованием услуги), то можно сделать вывод о высокой открытости страхового рынка России.

В соответствии с существующей системой законодательства условия допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок обозначены в федеральном законе "Об организации страхового дела в РФ". Новые поправки в данный закон, которые находятся сейчас в Государственной Думе РФ, пока не предусматривают каких-либо изменений по условиям допуска иностранных компаний на страховой рынок РФ.

Всероссийский союз страховщиков всегда выступал и выступает за поэтапную либерализацию страхового рынка России, как то предусматривает Концепция развития страхования в РФ и стремится выразить и защитить интересы всех своих членов, а по существу, всей российской индустрии страхования.

Вместе с тем, многолетний опыт зарубежных компаний могут привнести в российское страхование новые технологии и продукты, а также повысить конкуренцию среди страховщиков, что приведет к улучшению качества страховых продуктов.

Если говорить о внутренней работе Всероссийского союза страховщиков, то можно отметить значительные подвижки по открытости Союза. Так, AIG принимает участие в работе Экспертного совета по страхованию ГосДумы, иностранные компании могут получить равный статус с национальными операторами в Союзе, включая членство в Президиуме. Ведется совместная законотворческая работа.

Тем не менее, подводя итог, следует отметить, что позиция по либерализации страхового рынка России требует своего дальнейшего детального рассмотрения.

Заключение

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:
- низкая финансовая устойчивость страховщиков;
- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;
- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:
- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)
- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)
- политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей - экспертов, брокеров, актуариев и др.

Что касается финансовой устойчивости страховых компаний, то в с 1999 г. продолжается положительная тенденция, характеризующаяся увеличением страховых премий и резервных фондов. Если такое положение сохранится в будущем, то страховым компаниям не грозит банкротство, и они смогут возместить все суммы ущерба, которые возможно предъявят к оплате страхователи.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ ч. II.

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с.

4. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: Знание,

СПбВЭСЭП, 2000. – 139 с.

5. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.:

Юристъ, 1999. – 284 с.

6. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. – М.: Страховой полис,

ЮНИТИ, 1997. – 311 с.

7. Комментарий к гражданскому кодексу РФ части второй (постатейный).

Под редакцией проф. О.Н. Садикова, - М.: Юридическая фирма

КОНТРАКТ, издательская группа ИНФРА-М – НОРМА, 1996. – 800 с.

8. Юргенс И. Внутрисистемное регулирование страхования в РФ.

«Страховое дело», №10, 2000.

9. Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в РФ. «Страховое дело», №9, 2000.

10. Юргенс И. Системный подход к определению понятия «национальная система страхования». «Страховое дело», №8, 2000.

11. Бирючев О.И. Страхование: Пути развития. «Финансы», №12, 2000.

12. Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях. «Финансы», №9, 2000.

13. http://medinsurer.ru/ «Институциональное развитие страхового рынка

России»

Выступление Президента Всероссийского Союза страховщиков, Депутата

ГосДумы ФС РФ, Александра Коваля 26 июня 2003 года, Цюрих,

Швейцария, конференция "Insurance in Russia & CIS"

Страницы: 1, 2