Гражданско-правовое регулирование страховых отношений в РФ
Страховой
агент - представитель страховщика, действующий (с
соблюдением правил гл. 10 ГК) в рамках предоставленных ему полномочий, круг и
характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность
страхового агента — аквизиционная (лат. acquirere — прибавлять,
приобретать) — заключение договоров страхования ("продажа страховых
полисов").
6)страховые брокеры
- постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные
в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве
индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица
(коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя
(перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют
деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования
(перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем
(перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров[19].
7) страховые актуарии - физические
лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие
квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или
гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам
страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных
проектов с использованием актуарных расчетов[20].
2.
Гражданско-правовое регулирование страхования.
2.1.
Классификация страхования.
Неисчислимое множество, разнообразие предметов и объектов
страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия
гражданско - правового регулирования страховых отношений, формирования и
использования страховых фондов по видам страхования, а также построения
страховых правоотношений между страхователями и страховщиками, осуществления
страховой деятельности последними. Упорядочение достигается классификацией
страхования.
Под классификацией обычно понимают разграничение любой
объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями,
функциями, происхождением и т.п.) совокупности объектов, субъектов, явлений
(действий) по одному или нескольким взаимосвязанным и последовательно примененным
признакам, создающим «пирамиду» иерархически соподчиненных звеньев (подсистем)
единого целого (системы). В результате каждое последующее звено является частью
предыдущего, поскольку в основе признака своей относительной обособленности
имеет общие или сходные черты (свойства) с предыдущим звеном[21].
Различия объектов страхования предопределяются предметами страхования,
природой их происхождения, характерными для них страховыми рисками (случаями) и
их последствиями, а также условиями формирования страховых тарифов, уплаты
страховой премии, особенностями определения и выплат страхового возмещения или
страхового обеспечения (страховой суммы).
Отрасль страхования представляет собой относительно
обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с
последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов
страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов
страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и
использования (распределения) страховых фондов.[22]
Однако отрасль не
является общеупотребительным понятием. Того или иного страхователя интересует,
как и на каких условиях можно застраховать его конкретную материальную, нематериальную
ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здоровье от несчастных случаев).
Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет
страхования; его действительная стоимость и страховая сумма; характерные для
данного предмета страхования риски или страховые случаи; желаемый и возможный
сроки страхования; страховой тариф и страховая премия; размеры и порядок
страховых выплат; другие условия заключения договора страхования.
Для предметов страхования, имеющих одинаковые родовые
признаки, функциональное назначение, способы, условия, иногда и
продолжительность использования (либо сроки создания, производства или
жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления
страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые
правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид)
страхования (страхование средств наземного транспорта, страхование детей от
несчастных случаев, страхование жизни на случай смерти, страхование домашнего
имущества и др.). Страховые правоотношения между страхователем и страховщиком
устанавливаются и реализуются по конкретным видам страхования, объектам (в том
числе путем определенного их комбинирования в одном договоре страхования).
Под видом страхования понимается страхование однородных,
одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ним
имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков (случаев)
по установленным для всех или отдельных предметов (имущественных интересов)
условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых
фондов[23].
Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов
страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними
имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (случаями),
условиями и способами страховой защиты. Например, в отрасли имущественного
страхования имеются подотрасли «страхование имущества», «страхование предпринимательских
рисков», «страхование ответственности»[24].
Выделение подотраслей страхования позволяет:
·
иметь
четкое представление о составе и структуре отраслей и подотраслей страхования;
·
накапливать,
обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности
страхования, причинах отсутствия прогресса в отдельных подотраслях, разрабатывать
и внедрять необходимые мероприятия; определять направления разработки и
продвижения на российский рынок новых видов страховых услуг.
Разделение всех предметов страхования на материальные и
нематериальные ценности (блага) является основанием для выделения в
страховании двух отраслей — имущественного и личного страхования. Две отрасли
страхования выделяются и Гражданским кодексом РФ (ч. 1 ст. 927, 929, 934, 942
ГК РФ).
К имущественному страхованию относится страхование имущественных
интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с
материальными ценностями (благами), такими, как:
·
имущество
разных видов, представленное в ст. 128 ГК РФ как объект гражданских прав;
·
доходы (убытки)
от использования, применения, хранения (размещения) имущества или возможные
денежные расходы (выплаты) в связи с гражданской ответственностью лица за
причинение вреда другим юридическим, физическим лицам (в том числе нанесенного
нарушением договора)[25].
Личное страхование представляет страхование имущественных
интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с
нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими, как:
·
жизнь,
здоровье, трудоспособность людей;
·
доходы
(дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей[26].
2.2.
Законодательство, регулирующее страховые отношения.
Правовые
нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах
различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном,
налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение
имеют акты гражданского законодательства. Совокупность нормативных актов,
содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей
природе законодательство о страховании[27].
Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную
систему, центральное место в которой занимает ГК. Нормы ГК регулируют лишь
гражданско-правовые страховые отношения — обязательства по страхованию,
устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые
обязательства урегулированы ГК исчерпывающе, и, таким образом, они не могут
включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.
Поэтому, Федеральный закон "Об
организации страхового дела в Российской Федерации", не содержит более
правил о договоре страхования[28], сохранив действие норм,
регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости
страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой
деятельностью[29]. Общие положения о
страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их
соответствия нормам ГК. Вместе с тем именно в Федеральном законе "Об
организации страхового дела в Российской Федерации" содержатся определения
основных страховых понятий и категорий — страхового риска, страхового случая,
страховой выплаты и так далее. Данный Закон представляет собой стержень
формирующейся системы страхового законодательства. Он призван регулировать
страховые отношения в новых исторических условиях, юридически способствовать
процессу демонополизации страховой деятельности, создавать оптимальные
предпосылки функционирования рынка страховых услуг, обеспечивать свободу
конкуренции и независимый статус страховых компаний, гарантии защиты личных
и имущественных прав страхователей.
Законодательство,
регулирующее страховые правоотношения имеет определенную иерархию, систему.
Таким образом, законодательство
о страховании складывается из норм ГК, специально
посвященных страхованию (ст. 927—970), ряда федеральных
законов, посвященных страхованию или его отдельным видам[30],
указов Президента РФ[31],
постановлений Правительства РФ[32] и приказов и
инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.
Действующий ГК не предоставляет федеральному
органу по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и
инструкций, регламентирующих страхование. Однако эти права содержатся в Законе
«Об организации страхового дела».[33] Если орган
по надзору за страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий,
издает акт, регламентирующий публично-правовые отношения, в которых с ним
состоят страховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но
гражданско-правовые нормы в нем закреплены быть не могут.
Законодательство о страховании имеет комплексную природу,
объединяя нормы как частного, так и публичного права. К последним относятся, в
частности, правила о лицензировании и страховом надзоре[34].
Однако основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского
законодательства. Именно в них закреплены основы страхования, которым должны
подчиняться любые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.
Законодательство о страховании может быть только федеральным.
Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать лишь те нормативные
акты, которые определяют организационные предпосылки их участия в страховании.
Такие акты не могут быть обязательными для частных лиц.
2.3. Основания
возникновения страховых правоотношений.
Непосредственным основанием возникновения страховых отношений
может выступать закон и иной правовой акт для отношений по обязательному
государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных
служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК)[35].
ГК впервые в национальной практике регулирования страховых отношений закрепляет
общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст.
927). Вместе с тем ГК допускает и другие основания возникновения страховых
обязательств. Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование
непосредственно на основании членства, если учредительными документами не
предусмотрено заключение в этих случаях договорах страхования (п.3 ст.968 ГК). Общество взаимного страхования — это организация,
объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе
застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п.1 с.968). На
взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное
страхование.
По форме страхования, означающей способ вовлечения
страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) и страховщиков в
страховые правоотношения, различают обязательное и добровольное страхование.
В целях защиты социальных, экономических
интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций и государства
законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья
граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности
за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам (ст.935 ГК).
Обязательное
страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона, который
устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор
страхования[36]. Обязательное страхование осуществляется на
основании договора, что предполагает воле - изъявление страхователя, однако для
страховщика заключение договора страхования на предложенных страхователем
условиях не является обязательным (с.927 ч.2 ГК). Согласно
ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность
страховать:
• жизнь, здоровье и имущество других,
определенных в законе лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоровью и
имуществу;
• риск своей гражданской ответственности,
которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц или нарушения договоров. Здесь же отмечается, что
обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на
гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном
им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или
оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной
собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
При этом страхователь и страховщик
не вольны в решении вопроса «заключать или не заключать договор страхования».
У страхователя появляется обязанность заключать договор страхования, у
страховщика — принять на себя соответствующий объем страховой ответственности.
Пример обязательного страхования – обязательное страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств.
Обязательное страхование ответственности автовладельцев — непременный атрибут
цивилизованной страны - стал нормой и для нашего общества. Цель данного
страхования - создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших
от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их
жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств[37].
Особым видом обязательного страхования
является обязательное государственное страхование, осуществляемое
за счет средств предоставленных из соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК).
Осуществляется так же в силу закона, но лишь в целях обеспечения социальных[38]
интересов граждан и интересов государства.[39] Обязательное
государственное страхование касается жизни здоровья и имущества государственных
служащих, категории которых определены рядом федеральных законов и иных
нормативных актов (ст.969 ГК). Страховое возмещение, страховая сумма же
выплачивается в размере определенном законом и иными правовыми актами об
обязательном государственном страховании. Правила главы 48 ГК применяются к
обязательному государственному страхованию, если иное не установлено нормами об
обязательном государственном страховании либо не вытекают из существа тех или
иных отношений по страхованию.
Виды обязательного государственного
страхования:
1. Обязательное социальное страхование -
часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой
является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование
работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения,
в том числе по независящим от них обстоятельствам[40].
Субъекты обязательного социального
страхования имеют свою специфику, поэтому, как мне кажется, необходимо их
обозначить. Страхователями являются организации любой организационно-правовой
формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о
конкретных видах обязательного социального страхования и законодательством
Российской Федерации о налогах и сборах уплачивать страховые взносы и (или)
налоги, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, выплачивать
отдельные виды страхового обеспечения. Страхователями являются также органы
исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии
с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального
страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в
соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного
социального страхования.
Страховщики - некоммерческие организации,
создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах
обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц
по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев.
Застрахованные лица - граждане Российской
Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по
трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, или иные
категории граждан, у которых отношения по обязательному социальному страхованию
возникают в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного
социального страхования [41].
Контроль за выполнением обязательств
страхователями выполняет Фонд Социального страхования[42].
Средства государственного социального страхования расходуются исключительно на
цели, установленные федеральными законами, Положением о Фонде Социального страхования,
в соответствии с бюджетом Фонда, бюджетами и сметами исполнительных органов
Фонда, утвержденными в установленном порядке. Средства государственного
социального страхования направляются на:
Страницы: 1, 2, 3, 4
|