Особенности Российского страхового рынка
p> Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и
страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой
услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового
рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Следовательно, страховой рынок формируется в ходе становления
товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом.
Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников - обособленных
товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет
степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных
отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой
услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги
можно выделить внутренний, внешний и международные страховые рынки. Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке,- страховая
услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на
основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном
страховании). Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального
становления страхового рынка в РФ1 . Таблица 1 Некоторые показатели становления страхового рынка России за 1991- начало 1996 г.
| |1991 |1992 |1993 |1994 |1996 (на |
| | | | | |11.03.96) |
|1. Число страховых фирм, |- |686 |1600 |2295 |2954 |
|получивших лицензии | | | | | |
|2. Доля негосударственных |- |16,0 |66,7 |95,0 |- |
|страховых фирм, % | | | | | |
|3. Общий объем страховых |13,2 |88,6 |более |7500,0 |21900 |
|взносов, собранных | | |1109,0| | |
|страховыми фирмами РФ, млрд.| | | | | |
|руб.(неденоминированных) | | | | | |
|4. Общий объем страховых |- |29,8 |более |более |более |
|выплат в РФ, млрд. | | |550,0 |4800,0 |15800,0 |
|руб.(неденоминированных) | | | | | |
Примечание. Динамика страховых взносов и выплат приведена в текущих ценах.
В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12% ее
страхового поля. За период 1992-1996г.г. число страховых фирм, имеющих
государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели
также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до
1997г. осуществлялось высокими темпами. Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях
экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя,
вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа
банковской. Статистические и прогнотические данные подтверждают сказанное. Таблица 2. Некоторые основные показатели становления страхового рынка РФ в 1997-1999г.
| |1997г. |1998г. (первое |1999г. |
| | |полугодие) |(прогноз) |
|1. Число страховых фирм, |более |- |- |
|получивших лицензии - всего, в |2300 |1700 |800 |
|т.ч. отчитавшихся за свою |1893 | | |
|работу | | | |
|2. Доля негосударственных |95,0 |94,5 |90,0 |
|страховых фирм, % | | | |
|3. Общий объем собранных |34,0 |17,3 |рост в |
|страховых взносов (премий), | | |2-2,5 раза|
|млрд. руб., деноминированных | | | |
|4. Общих объем произведенных |25,0 |17,83 |нет данных|
|страховых выплат, млрд. руб., | | | |
|деноминированных | | | | Показатели таблиц № 1 и 2 свидетельствуют: на страховом рынке РФ
уже в 1997г. - первой половине 1998г. наметилась тенденция снижения числа
страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносом и
выплатам соотношение и динамика были положительными). Так, согласно таблицы
№ 2, обнаруживаем исчезновение с рынка более 700 страховых фирм за этот
период. Отметим две (из многих) основных причины, вызывавших отрицательные
показатели страхового рынка РФ после 1997г. Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации
капитала, в т.ч. страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей
экстенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996г. 1195
страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового
сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю
848 (или 42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение
сохранилось. Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на
уход со страхового рынка страны. Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию
страхового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г.
Страховому рынку РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар -
более 8 млрд. руб. (свыше60%) активов страховых фирм, размещенных в ГКО,
считаются потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-
еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим
выплатам. Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страхование
выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд.руб. В результате
крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по
размерам уставного капитала и др. финансовым показателям страховщиков (и
даже некоторых крупных фирм , например АСО «Защита», СК «Ивма»). К 2000г.
прогнозируется сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их
количество предполагается, по разным оценкам от 300 до 500) , уставный
капитал которых будет соответствовать требованиям Закона РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» (1998г.). Ожидается также, что оставшиеся страховщики будут контролировать в
2000г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их
емкость возрастут в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП
возрастает с 1,3% (1997г.) до 2-2,5% (2000г.); добровольное, а также
имущественное и страхование ответственности будут развиваться быстрее
обязательного и личного страхования. Также предполагается, что к 2000г. эти
примерно 8000 страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными, которые
получили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999г. Если говорить о государственном страховании, то его организация
перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и
социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития. Распад СССР в 1991 году поставил на грань несостоятельности
государственные страховые организации большинства бывших союзных республик. Безусловно, государственным страховым органам России в целом пока не
угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и страхователей, из-за
присущих ему недостатков, связанных с его косностью и бюрократизмом,
негативное или равнодушное. В новых экономических условиях государственное страхование должно
играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью
финансового механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно
затрагивающей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать
укреплению материального благосостояния людей, сбалансированности их
денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в
распределительных отношениях. Проведенное исследование проблемы кризисного состояния российского
страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют
тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем,
требующих особого внимания, а именно:
- крайне сложное экономическое положение страны, нестабильность финансово-
экономической и социально-политической ситуации, падение объема ВВП за
последние 5лет на 50% , российский менталитет («авось») , не позволяют
подняться страховому делу на должный уровень;
- неадекватное юридическое обеспечение страхового дела;
- низкий ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в
основном, классических. Для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов
страхования, в Европе 400-500).
- преобладание обязательного страхования, в то время, как определяющими в
развитии страхования должны быть добровольные виды. К примеру, обязательное
медицинское страхование по своей экономической сущности является более
вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования.
- несовершенство налогообложения страховой деятельности, что приводит к
сокращению числа страховых организаций.
- снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить
страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле.
- сокращение числа договоров страхования (особенно в имущественном
страховании), способствует неуклонному сокращению размеров страховой
премии на душу населения (в 1998г. по добровольному страхованию он едва
превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот
показатель составляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на
страхование около 10% своих доходов, американцы - более 15%). - диспропорция в развитии страхового рынка по регионам (статистика
показывает, что в Москве работает около 26% общего числа страховых
организаций, которыми собираются более 44% суммарной страховой премии
России) ;
- отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования.
(Оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль
государства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России
далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные
возможности для совершенствования. В то же время государство не использует
в полной мере весь потенциал страхования для решения экономических и
социальных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может
происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.). Здесь совершенно очевидна необходимость разработки страховой
«идеологии» и внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных
чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения. Первый шаг в этом направлении сделан. Правительство РФ утвердило
краткосрочную Программу развития национальной системы страхования на период
до 2000 года. Вопросы страхования нашли место также в стабилизационной
программе Правительства РФ. Теперь задача состоит в развертывании страховой пропаганды,
воспитании в обществе страховой культуры как важного элемента рыночного
сознания. Для решения этой проблемы и требуется объединение усилий
страховщиков, их союзов и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие
«идеологических» документов не может быстро улучшить положение дел в
страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью
развития страхования. Речь идет, во-первых, о создании благоприятных
макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного
страхового рынка. Во-вторых, о решении кадровой проблемы в отрасли. В
третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить , что несмотря
на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным
потенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет В РФ около
1,5 % от годового ВВП, а по добровольным видам страхования- менее 0,8%,
тогда как в развитых доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-
10%.1 3. Усиление регулирующей роли государства в страховом деле В условиях переходного периода регулирующая функция государства в
страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие
законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах
общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,
проведение специальной налоговой политики, установление различного рода
льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а
также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за
функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение
регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный
орган на специальный орган (специальную структуру) - государственный
страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих
странах. Основная проблема государственного страхового надзора - величина
резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992г. №4015-
1, переименованный с 01.01.98г. в Закон «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) установил, что
государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской
Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой
деятельностью, действующей на основании положения, утверждаемого
Правительством Российской Федерации (ст.30 Закона о страховании) . В
развитие ст.30 Закона о страховании постановлением Совета Министров
Правительством Российской Федерации от 19 апреля 1993г.№353 1 было принято
Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой
деятельностью, утвержденным постановлением Правительства Российской
Федерации о 24 октября 1994г. №1196 (далее -Положение1 ) Согласно Закону о страховании государственный надзор за страховой
деятельностью учрежден для соблюдения требований законодательства
Российской Федерации о страховании эффективного развития страховых услуг,
защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных
лиц и государства. Росстрахнадзор находится в ведении Правительства
Российской Федерации. В своей деятельности Росстрахнадзор руководствуется Конституцией
Российской Федерации, федеральными законами, нормативными актами,
принимаемыми Президентом Российской Федерации и Правительством Российской
Федерации, а также указанным Положением, осуществляя свою деятельность во
взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти,
органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами
местного самоуправления, общественными объединениями, юридическими лицами и
гражданами. Надежная защита страхователей должна обеспечиваться с помощью
выполнения трех основных функций государственного органа по страховому
надзору:
- регистрация страховщиков, в ходе которой выясняется профессиональная их
пригодность и финансовое положение, что оформляется выдачей
соответствующего разрешения или лицензии;
- обеспечение гласности, что проводится через положение законодательных
актов о страховой деятельности (публичная отчетность).
Открытость информации о финансовом положении страховщиков
способствует сохранению конкурентной борьбы;
- поддержание правопорядка в отрасли ( расследование нарушений законов,
принятие административных мер к страховщикам, действующим вопреки
интересам страхователей, передача дела в суд) Итак, государственное регулирование должно содействовать учреждению
на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и
вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании,
которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений. Государственное регулирование важно для проведения последовательной
политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного
капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств - членов
СНГ. Заключение. Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что
система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что
потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных
услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную
потребность. Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы
отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства
российской экономики. К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы
страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:
- низкая финансовая устойчивость страховщиков;
- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;
- внутрисистемная разобщенность; Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно
назвать следующие:
- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий
финансовый потенциал страхователей и др.)
- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой
деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного
отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)
- политисческие (общеполитическая нестабильность). В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта
иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к
отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования
проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия
иностранного страхового рынка для России, организации института
страхователей - экспертов, брокеров, актуариев и др.) Список литературы
1. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. - М. Ассоциация «Гуманитарное знание», 19994-464с.
2. Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. «Страховой рынок России и малое предпринимательство» - СПб, 1995- 44с.
3. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент.- М Финансы и статистика 1996-192с.
4. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие М. «СОМИНТЭК», 1998
5. Гражданский кодекс ч.I 1995, ч. II 1996
6. Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992г. - Экономика и жизнь-1993-№2-с.18,19
7. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998г.
8. Маркс К., Энгельс.Ф. соч. т.25 ч.2
9. Пылов К.И. Страхове дело в России - М. ЭДМА 1993- 145с.
10. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования-М. : ЮКИС, 1992- 248с.
11. Саркисов С.Э. Личное страхование - М., Финансы и статика, 1996- 96с.
12. Страхование от А до Я Книга для страхователей /Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной - М. Инфра-М,1996г. -624с.
13. Страховое дело : Учебник /Под ред. Рейтмана Л.И. - М. Рост,1992г. - 530с.
14. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М: Анкил,1992 -103с.
15. Хемптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях - М. Анкил,1995. - с.263
16. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект - М. Финансы и статистика 1992 -192с.
17. Шиминова М.Я. Основы страхового права России -М.Анкил, 1993-178с.
18. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов-М.Страховой полис ЮНИТИ, 1997г.
19. Экономика страхования и перестрахования - М. Анкил, 19996- 224с. -----------------------
1 См: Маркс К., Энгельс Ф. соч., т.25, ч.2, с.416
2 См: Маркс К., Энгельс Ф. соч., т.19, с.17
3 См.: Шахов В.В. «Страхование», М., Страховой полис, ЮНИТИ, 19997г. с.6
1 См.: «Страхование от А до Я» / Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной/ М., ИНФРА-М, 19996, с.16
1 См.: Гомелля В.Б. - Основы страхового дела- Учебно-практическое пособи -
М., МЭСИ, 1999-110с.
1 ВВП -внутренний валовой продукт
1 См.: Российские вести 1993 4 мая № 84
1 См.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1994 №26 Ст.2902 ----------------------- Границы страхового рынка Орган государственного надзора Государственный страховщик экспортных кредитов Общества взаимного страхо-вания Специализированные перестра-ховочные компании Акционерные страховые компании
Страницы: 1, 2
|