Особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эк...

Выплата страхового возмещения производится в установленный Договором срок после получения страховщиком всех необходимых документов и составления страхового акта (аварийного сертификата). Страховая выплата производится непосредственно третьим лицам, которым причинен вред в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор.

Возможно, что страхователь на основании вступившего в законную силу судебного решения произвел компенсацию вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор. В этом случае страховщик производит страховую выплату непосредственно страхователю в пределах произведенной им компенсации вреда, но не более установленной по Договору страховой суммы. Выплата страхового возмещения производится также страхователю в размере расходов, произведенных им для уменьшения убытков от аварии, если такие расходы были необходимы или производились для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

За задержку выплаты по вине страховщика он обязан уплатить страхователю (выгодоприобретателю) неустойку в соответствии со статьей 395 ГК РФ, если иной порядок и размер неустойки не предусмотрен Договором. Сумма страхового возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке на расчетный счет выгодоприобретателя (страхователя), а физическим лицам может выплачиваться наличными деньгами.

Все акты, расчеты и другие документы, на основании которых произведена выплата страхового возмещения, погашаются соответствующим штампом страховщика с указанием даты выплаты. Если в документах сделаны исправления, они должны быть оговорены, заверены лицами, составлявшими эти документы, и скреплены печатью страховщика.

В тех случаях, когда причиненный вред возмещается также другими лицами, страховщик оплачивает только разницу между суммой возмещения, подлежащей выплате по Договору, и суммой, компенсируемой другими лицами. При этом страхователь обязан извещать страховщика о ставших ему известными выплатах в возмещение вреда выгодоприобретателям, производимых другими лицами.

Если в момент наступления страхового случая окажется, что страхователь заключил Договоры также с другими страховщиками в отношении одних и тех же опасных производственных объектов, то каждый из страховщиков обязан выплатить страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им Договору к общей сумме по всем заключенным страхователем Договорам.

При выплате страхового возмещения страховая сумма по Договору уменьшается на сумму, выплаченную страховщиком в порядке страхового возмещения. Таким образом, при выплате страховщиком всей страховой суммы, предусмотренной в Договоре, Договор прекращает свое действие.

Как известно, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный вред. Поэтому если в документах компетентных органов указано виновное в причинении вреда лицо, страховщик может в порядке суброгации обратиться с иском к этому лицу. С этой целью страховщику необходимо затребовать у страхователя документы и сведения, подтверждающие право требования к лицу, ответственному за причинение вреда.

Таким образом, при получении страховщиком уведомления страхователя (выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая и заявления о выплате страхового возмещения страховщик в целях надлежащего исполнения Договора должен совершить следующие действия.

Во-первых, установить факт наступления страхового случая.

Во-вторых, определить размер вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор, а также размер страхового возмещения, подлежащего выплате выгодоприобретателю (страхователю) с составлением соответствующего страхового акта.

В-третьих, выяснить возможный круг лиц помимо страхователя, на которых может быть возложена ответственность за причинение вреда в результате аварии.

В-четвертых, запросить у страхователя информацию о заключении им Договоров с иными страховщиками в отношении опасного производственного объекта, на котором произошла авария.

В-пятых, с учетом вышеизложенного произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю, а также возместить расходы страхователя на уменьшение убытков от аварии либо представить страхователю (выгодоприобретателю) мотивированный отказ от выплаты страхового возмещения.

Наконец, в случае выплаты страхового возмещения страховщик должен запросить у страхователя (выгодоприобретателя) документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему в порядке суброгации права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая.

Заключение

Договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, с одной стороны, позволяет обеспечить возмещение вреда, причиняемого третьим лицам вследствие различных производственных аварий и катастроф, а с другой, дает возможность указанным организациям избежать крупных убытков, связанных с компенсацией данного вреда. Тем самым указанный Договор играет немаловажную роль в сфере гражданско-правовых отношений, поскольку гарантирует защиту имущественных интересов на случай причинения вреда как организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, так и общества в целом.

Однако на сегодняшний день, несмотря на значимость страхования данного вида, законодательство недостаточно полно регламентирует отдельные вопросы по применению данного Договора. В Гражданском кодексе РФ, как это и должно быть, предусмотрены только общие нормы, касающиеся страхования гражданской ответственности, без их конкретизации применительно к разновидностям данной отрасли страхования. Закон об организации страхового дела практически не регулирует страховые отношения данного вида, поскольку его роль заключается именно в организации страховой деятельности без раскрытия механизма функционирования страховых правоотношений. Значение Закона о промышленной безопасности в отношении страхования сводится лишь к установлению обязанности страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, а также установлению минимальных страховых сумм по данному виду страхования.

Единственным нормативно-правовым актом, более подробно раскрывающим особенности заключения и исполнения Договора, является Письмо Госгортехнадзора РФ «О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов», в котором предусмотрено, что при осуществлении страхования данного вида следует руководствоваться Правилами страхования, утвержденными Всероссийским союзом страховщиков 23 февраля 1998 года.

Анализ положений указанных Правил страхования позволяет сделать вывод, что интересы страхователя несколько ущемлены по сравнению с интересами страховщика. В частности, в Правилах страхования предусмотрено, что не подлежат страховому возмещению моральный вред, убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки, убытки, являющиеся упущенной выгодой согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ. Однако в случае причинения вреда возмещению подлежит как моральный вред, так и упущенная выгода на основании статей 151 и 1082 ГК РФ соответственно, в связи с чем страхователь обязан будет понести указанные убытки за свой счет, несмотря на наличие Договора со страховщиком.

 Исключение из страхового возмещения убытков страхователя, вызванных уплатой неустойки, также необоснованно, поскольку в случае просрочки страховщика в выплате страхового возмещения третьему лицу, которому причинен вред в результате аварии на опасном производственном объекте, страхователь обязан будет уплатить этому третьему лицу неустойку в соответствии статьи 395 ГК РФ, так как обязанным по компенсации вреда в отношении потерпевшего является непосредственно страхователь.  В этой ситуации страхователь вынужден самостоятельно возместить потерпевшему причиненный вред, чтобы избежать ответственности за неисполнение денежного обязательства, а затем требовать компенсации от страховщика.

Таким образом, необходимо внести соответствующие дополнения, в соответствии с которыми на страховщика возлагается обязанность возместить вышеуказанные убытки.

Кроме того, Правилами страхования установлено, что страхователь обязан не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию требований, предъявленных потерпевшими третьими лицами, без предварительного согласия страховщика. Следовательно, в случае несогласия страховщика на признание страхователем своей обязанности возместить вред потерпевшим лицам страхователь вынужден будет нести судебные расходы на ведение дел о возмещении вреда в судах, возмещение которых не предусматривается Правилами страхования. В связи с этим целесообразно предусмотреть, что страховщик обязан возместить страхователю понесенные им соответствующие судебные расходы.

В Правилах страхования также предусмотрено, что страховщик вправе провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда, в связи с чем может затребовать дополнительные документы помимо решения суда и акта технического расследования аварии. Однако данное положение представляется не совсем правильным, поскольку решение суда уже предполагает объективное, всестороннее и полное установление обстоятельств причинения вреда, а также размера ущерба. Поэтому логичнее законодательно установить, что для выплаты страхового возмещения достаточно вступившего в законную силу решения суда о возложении на страхователя обязанности возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте.

Таким образом, для более действенного и эффективного применения Договора, а также с целью учета интересов как третьих лиц, которым может быть причинен вред в результате аварий на опасных производственных объектах, так и организаций, эксплуатирующих указанные объекты, необходимо принятие нормативно-правового акта, наиболее полно регулирующего рассматриваемую сферу страховых правоотношений. При этом целесообразно предусмотреть, что при наличии Договора к участию в процессе по поводу возмещения вреда, причиненного опасным производственным объектом, на стороне страхователя привлекается страховщик, поскольку в его интересах участвовать в процессе для установления факта причинения вреда страхователем и размера причиненного ущерба. Кроме того, можно установить, что обязанность возмещения указанного вреда возлагается судом непосредственно на страховщика, чтобы избежать дальнейших споров между страхователем и страховщиком относительно обязанности выплатить страховое возмещение. В случае же недостаточности страховой суммы для выплаты страхового возмещения недостающая часть средств выплачивается самим страхователем, опасным производственным объектом которого причинен вред третьим лицам (ст. 1072 ГК РФ).

Таким образом, требуется более системный подход в законодательстве относительно страховых правоотношений данного вида с учетом положений гражданского права о возмещении вреда, снижающий вероятность возникновения споров и разногласий между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком по поводу выплаты страхового возмещения.  

Студент – дипломник

5 курса, гр. 462                                                         С. Н. Григорченко 

Список использованной литературы

I. Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. 25 декабря.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. 16.04.2001) // Российская газета. 1994. № 238-239.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. 17.12.1999) // Российская газета. 1996. № 23-25, 27.

4. Закон РСФСР от 19.12.1991 № 2060-1 (ред. 02.06.1993) «Об охране окружающей природной среды» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 10.         Ст. 457.

5. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. 20.11.1999) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. 1993. № 6.

6. Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ (ред. 07.08.2000)                  «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»                     // Российская газета. 1997. № 145.

7. Федеральный закон от 25.09.1998 № 158-ФЗ (ред. 29.12.2000)                 «О лицензировании отдельных видов деятельности» // Российская газета. 1998.     № 188.

8. Постановление Госгортехнадзора РФ от 08.06.1999 № 40 «Об утверждении положения о порядке технического расследования причин аварий на опасных производственных объектах» // Российская газета. 1999. № 171.

9. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации от 12.04.2001 № 2-П // Вестник Банка России. 2001. № 27-28.

10. Письмо Росстрахнадзора от 22.03.1996 № 05/1-28р/07 «О порядке внесения изменений и дополнений в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии на страховую деятельность» // Российский страховой бюллетень. 1996. № 5.

11. Письмо Госгортехнадзора РФ от 23.04.1998 № 01-17/116 «О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов».

II. Материалы судебной практики:

1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.04.1994 № 3 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1994. № 7.

2. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 23.05.1995 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1995. № 9.

3. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ  № 4988/95 от 17.10.1995 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 1.

4. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ  № 7963/95 от 02.04.1996 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 8.

III. Учебные пособия и периодический материал:

1. Алякринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 1994. 461 с.

2. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования // Хозяйство и право. 1998. № 8. С. 9 – 16.

3. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. М.: Финансы и статистика, 1996. 304 с.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996. 704 с.

5. Глущенко В. В. Управление рисками. Страхование. Железнодорожный,                                       Моск. обл.:  ТОО НПЦ  «Крылья»,  1999. 336 с.

6. Ефимов С. Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М.: Церих – ПЭЛ, 1996. I – X, 528 с.

7. Журавлев Ю. М. Словарь – справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М.: «Анкил», 1997. 180 с.

8.  Рыбин В. Н., Авдеев Л. А., Антышев Б. Н. Учебно-методическое пособие для студентов всех форм обучения. Сургут: Сургутский госуниверситет, 1999.  64 с.

9. Словарь страховых терминов / Под ред. Е. В. Коломина, В. В. Шахова. М.: Финансы и статистика, 1991. 336 с.

10. Страховое дело: Учебник / Под. ред. проф. Рейтмана Л. И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. 524 с.

11. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / Отв. ред. Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И. М.: «СОМИНТЭК», 1994. 640 с.

12. Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. М.: ИНФРА – М, 1996. 624 с.

13. Савинов Д. П. Типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования // Юрист, 2000, № 8.

14. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: БЕК, 1999. 264 с.

15.  Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. 311 с.

16. Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 1999. 288 с.

17. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: Справочник. М.: Финансы и статистика, 1999. 352 с.

1 Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: Справочник. М.: Финансы и статистика, 1999. С. 308.

2 Там же. С. 309.

3 Собрание законодательства РФ. 1997. № 30. Ст. 3588.

1 Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

1 Гражданское право. Учебник. Ч.2./Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого.– М.: «ПРОСПЕКТ», 1997. С. 699.

1 Российская газета. 1994. № 131.

1 Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.

1 Собрание законодательства РФ. 1997. № 30. Ст. 3588.

1 Гражданский кодекс РФ. Ч. 2. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. – М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996. С. 498.

2 Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. – М.: ИНФРА – М, 1996. С. 127.

1 Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / Отв. ред. Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И. – М.: «СОМИНТЭК», 1994. С. 283.

2 Словарь страховых терминов / Под ред. Е. В. Коломина, В. В. Шахова. – М.: Финансы и статистика, 1991. С. 322.

1 Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

1 Российская газета. 1993. № 6.

1 Пункт 5 Приложения 1 к Правилам страхования.

1 О досрочном прекращении Договора см. главу I настоящей работы.

1 Письмо Росстрахнадзора от 22 марта 1996 г. № 05/1-28р/07 «О порядке внесения изменений и дополнений в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии на страховую деятельность» // Финансовая газета. 1996. № 15.

1 Вестник ВАС РФ. 1995. № 9.

2 Вестник Банка России. 2001. № 27-28.

1 Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 1999. № 30.

1 Вестник ВАС РФ. 1996. № 8.

1 Вестник ВАС РФ. 1996. № 1.

1 Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 10. Ст. 457.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7