Состояние и перспективы развития в России имущественного страхования

По договору морского страхования страховая организация (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре опасностей или случайностей, которым подвергается судно или груз (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, поне­сенный ущерб.

Объектом страхова­ния являются имущественные интересы лица, о страховании которого за­ключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю от­делку и др.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                        

Договор страхования заключается на определенный срок или на рейс. Если застрахованное на срок судно в момент истечения срока нахо­дится в плавании или терпит бедствие, находится в порту убежища или захода, договор страхования считается продленным до прибытия в порт назначения. В этом случае страховщик имеет право на получение премии, пропорциональной сроку продления договора. При страховании на рейс ответственность страховщика (если в договоре страхования не обусловле­но иного) начинается с момента отдачи швартовых, снятия с якоря в порту отправления и оканчивается в момент пришвартовывания, постановки на якорь в порту назначения.

Страхование средств воздушного транспорта.

Объектом страхования средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен дого­вор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средст­ва воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отдел­ку, оборудование и т.д.

Зарубежная практика относит к сфере авиационного страхования такие виды страхования, как страхование авиазапчастей и двигателей, пассажиров от несчастных случаев, членов экипажей, авиадиспетчеров от риска утраты возможности заниматься их профессиональной деятельно­стью, ответственности производителей летательных аппаратов и другой продукции авиационно-промышленного комплекса и связанных с авиаци­ей отраслей.

Страхователями воздушных судов являются коммерческие авиапе­ревозчики, промышленные и коммерческие компании, имеющие собст­венные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов или выполняющие такие виды воздушных работ, как сельскохозяйственные, патрульные, аэрофотосъемочные и т.п.

Страхователями воздушных судов выступают также операторы воз­душных такси, аэроклубы, авиазаводы, различные организации, фирмы, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники, частные владель­цы воздушных судов и т.д.[7]

Страховщик имеет право на страхование средств воздушного транспорта при наличии лицензии Федеральной службы России по надзо­ру за страховой деятельностью.

В мировой практике наиболее распространены комбинированные полисы по страхованию как воздушных судов (так называемое "авиакаско"), так и различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. Такие полисы содержат условия, общие для всех разделов договора страхования, и частные условия, относящиеся к каждому разде­лу.

Страхование грузов.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.

Сущность страхования грузов в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий - страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска. Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                            

Риск, который несет страховщик при страховании транспортируемых грузов, чрезвычайно разнообразен. Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, автомобильный), от показателей, характеризующих с технической стороны транспортное средство, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в  которых он эксплуатируется, времени года и т.д.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                              

Для определения степени риска страховщику необходимо иметь данные, характеризующие груз:

•  вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера (масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии;

• особые свойства и естественные качества: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе;

• перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов;

• размещение (загрузка) в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление и сепарация груза;

•  маршрут следования, пункты отправления, перегрузки и назначе­ния груза;

•  право на регресс (суброгацию) и др.

В основе расчета тарифов при страховании грузов лежит Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования № 02-03-36 от 08.07.1993 г. Основное значение при этом имеют следующие показатели: вид транспорта; род груза (товара); протяженность пути.[8]

Страхование финансовых рисков.

Страховые компании оказывают страховые услуги по страхованию различных видов финансовых рисков. Согласно Условиям лицензирова­ния страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19.05.1994 г. № 02-02/08 финансовые риски являются объектом имущест­венного страхования.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации поте­ри доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор (застрахованного лица), вы­званных следующими событиями:

а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий,

б)  потеря работы (для физических лиц);

в) банкротство;

г)  непредвиденные расходы;

д)неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обяза­тельств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

е) понесенные    застрахованным    лицом    судебные    расходы

(издержки);

ж) иные события.

Страхование финансовых рисков не может предусматривать обя­занности страховщика по страховым выплатам в случаях, если имело ме­сто умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) контрагентом застрахованного лица договорных обязательств перед застрахованным.

В Гражданском кодексе Российской Федерации указано на страхо­вание предпринимательского риска, под которым понимается "риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условие этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов" (ст. 929 ГК РФ).[9]

"По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя, только в его пользу Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя" (ст. 933 ГК РФ).

Страхование предпринимательских рисков является не только сред­ством защиты предпринимателей от разрушительных стихийных бедст­вий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономиче­ской конъюнктуры. В этом случае страхование способствует упорядоче­нию финансовых и юридических взаимоотношений между участниками рыночных отношений.[10]

Важное значение отводится страхованию на случай возможной по­тери ожидаемой прибыли или недополучения дохода вследствие, наруше­ния процесса производства, невыполнения контрактов со стороны по­ставщиков продукции; изменения рыночной конъюнктуры.

Страхование иных видов имущества.

В условиях лицензирования страховой деятельности выделены иные виды имущественного страхования, не включённые в перечень основных объектов. К ним следует отнести: страхование имущества граждан и предприятий, страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование строительно-монтажных рисков и т.д.

Объектами страхования имущества граждан являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением строением, квартирой, домашним имуществом.

Особое место отводится страхованию жилищного фонда. Страхование жилищного фонда, призванное обеспечить защиту имущественных интересов и пользователей жилья в условиях осуществляемой жилищной реформы, базируется на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации, закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", постановлений правительства Москвы от 15.08.1995 г. 694 "О системе страхования в г. Москве жилых помещений" и 05.01.1999 г. № 10 "О ходе страхования жилых помещений в городе Москве".

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 210 "Бремя содержания имущества" и ст. 211 "Риск случайной гибели имущества") собственник несет бремя, связанное с содержанием принадлежащего ему имущества, а также риск его случайной гибели или случайного поврежден, если иное не предусмотрено договором.

Страховыми случаями, в результате которых гарантировано возме­щение ущерба из-за повреждения или уничтожения жилых помещений являются:

•  пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

•  взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей;

•  аварии водопроводных, отопительных и канализационных сис­тем;

•  проникновение воды в результате проведения правомерных дей­ствий по ликвидации пожара.

Однако существует ряд событий, не относящихся к страховым, при наступлении которых страховое возмещение не выплачивается. Такими событиями являются повреждение или уничтожение жилой площади в ре­зультате умышленных действий страхователя, нанимателя застрахованно­го помещения и других лиц, а также в результате военных действий, за­бастовок, прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, прони­кающей радиации и других подобных событий, оговоренных в правилах страхования.   Необходимо особо отметить, что страховым случаем не признается повреждение элементов  отделки и  сантехнического  обору­дования жилого помещения в результате гниения, старения и других есте­ственных свойств материала отделки и этого оборудования.[11]

Размер страховой суммы определяется на основании действитель­ной стоимости подлежащего страхованию жилого помещения.

Также важно сказать и о страховании сельскохозяйственных структур. Как показывает опыт отечественного и зарубежного страхования, ведущее значение в имущественном страховании в сельском хозяйстве занимает страхование урожая сельскохозяйственных культур от риска его недобора (гибели посевов) в результате стихийных бедствий (более 90% в общем объеме потерь от стихийных бедствий), ввиду чего этому виду страхования уделено основное внимание, как одному из приоритетных направлений в процессе организации страховой защиты сельскохозяйственного производства.

Страховая защита позволит при наступлении страховых случаев (стихийных бедствий), повысить финансовую устойчивость организаций, даст возможность осуществлять своевременные расчеты с кредиторами, бюджетами всех уровней, государственными внебюджетными фондами, сделать привлекательной эту отрасль для инвесторов и для предоставления кредитов.

Страхование может осуществляться самими сельскохозяйственными организациями за счет образования своих финансовых резервов (самострахование) и через систему страховых организаций. Ввиду значительных потерь и неопределенностью наступления рисков по регионам и организациям оно осуществляется преимущественно через страховые организации.

Особенностью страхования в сельском хозяйстве является сравнительно высокий уровень рисков, потерь урожая от стихийных бедствий, которые не могут быть возмещены только силами самих сельскохозяйственных товаропроизводителей и отдельных страховых организаций. По расчетам за период с 1992 по 2001 годы потери сельскохозяйственных товаропроизводителей от недобора урожая в неблагоприятные годы по 29 основным культурам превысили 300 млрд. руб. (в ценах 2001 года) и составили 11,6 процента к стоимости валового урожая.[12]

Правовые основы организации страхования в сельском хозяйстве, обеспеченного государственной поддержкой и его особенности определены ст. 16 Федерального закона “О государственном регулировании агропромышленного производства”, принятого в 1997 году.

В соответствии с указанным федеральным законом и положениями Бюджетного кодекса принято постановление Правительства Российской Федерации от 1 ноября 2001г. №758 “О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства”, которым предусмотрено создание Федерального агентства по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства, осуществляющего организацию мероприятий по обеспечению государственной поддержки страхования и контроль за соблюдением порядка и условий предоставления средств федерального бюджета. Указанным постановлением утверждены Правила, определяющие условия и порядок предоставления субсидий на уплату сельскохозяйственными товаропроизводителями части страхового взноса при страховании урожая сельскохозяйственных культур.[13]

2                   Обзор российского  рынка страхования имущества.

2.1             Ситуация на рынке.

Рынок страхования в России дина­мично развивается. И результаты этого развития уже начинают удивлять своей стабильной динамикой роста. Как представляет­ся, это связано с ростом реальных доходов населения - в 2002 голу они выросли на 8,8%, в 2001 году - на 8,5%, а в 2000 году - на 9,3%.[14]

Для прогнозирования спроса на страхование имущества можно опереться на оценочные перспективы изменения уровня доходов населения, которые в последнее время растут: по данным Госкомстата, реальные денежные доходы населения в 2000 г. выросли более чем на 9%, а реальная заработная плата - на 22,5%. В 2001 г. рост продолжился - реальные денежные доходы населения выросли в 1 квартале на 3,2% по сравнению с I кварталом 2000 г., реальная зарплата выросла на 18,8%. По данным исследовательского центра "КОМКОН-2", доля лиц, не делающих сбережений, сократилась в Москве с 92% в 1999 г. до 88% в 2000 г. В регионах доля тех, кто сберегает более 10% своего дохода, выросла по этим же данным за год с 4 до 4,8%, а в Москве - с 3,2 до 5,8%. Опора прогноза развития рынка имущественного страхования на уровень жизни населения объясняется тем, что наличие объектов страхования - различного дорогого имущества - привязано к уровню доходов, равно как и способность выплачивать страховую премию.

По утверждениям экспертов Минфина и Минэкономики, в настоящее время в России сложились предпосылки для устойчивого роста реального размера денежных доходов населения на 4-7% в год в течение, по крайней мере, ближайших трех лет. С учетом инфляции в 15-20% этот рост выразится в увеличении номинальных денежных доходов населения на 20-30% в год. Расчеты, выполненные на основании математического моделирования этого сегмента рынка, позволяют предположить, что в 2001 г. расходы граждан на страхование имущества составят примерно 6,6 млрд руб., а в 2002 г. - 8,5 млрд рублей.

Можно ожидать, что реальный прирост рынка страхования имущества населения в ближайшие годы составит не менее 10-20% в год. Несмотря на это, суммарный объем рынка имущественного страхования населения в ближайшие годы останется незначительным, а сам сегмент - малопривлекательным для прямых иностранных страховщиков в краткосрочной перспективе (3-5 лет).

Причин здесь несколько.

1.                 Высокий разброс рисков по территории страны.

2.                 Низкая премия на один договор - в 1999 г. премия на один договор страхования имущества составила 214 руб.

Страницы: 1, 2, 3, 4