Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
-
несоответствия средства транспорта техническим
требованиям или требованиям безопасности;
-
управления автотранспортным средством в
состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотиков;
-
управления автомототранспортным средством при
отсутствии прав или доверенности на управление им;
-
использования средства транспорта для обучения,
участия в соревнованиях на скорость, проверки скорости или при испытании на
прочность).
Однако
зарубежных странах при проведении страхования в обязательной форме страховщики в
большинстве таких случаев производят страховую выплату, а затем получают право
на суброгацию к причинителю ущерба.
Условия
договора страхования могут предусматривать освобождение страховщика от
обязанности производить страховые выплаты в случаях, если вред нанесен лицам,
являющимся близкими родственниками страхователя (застрахованного лица), а также
лицам, находящимся в застрахованном средстве транспорта в момент причинения им
вреда. В то же время условия страхования многих зарубежных стран (в частности, входящих
в систему «Зеленая карта») предусматривают в этих случаях обязанность
страховщика произвести страховую выплату.
Условия
страхования могут предусматривать установление лимитов ответственности
страховщиков по размерам страховых выплат, при этом при проведении страхования
в обязательной форме они устанавливаются государством. Нередко действуют
отдельные лимиты по вреду, причиненному жизни и здоровью, и ущербу имуществу.
Так,
например, лимиты страховой ответственности за вред, причиненный личности, составляют:
в Швеции — более 36 млн. долл.; в Швейцарии — более 10 млн. долл.; в
Нидерландах — 1 млн. долл.; в Италии — 880 тыс. долл.; в Германии — 580 тыс.
долл.; в Хорватии — более 230 тыс. долл.; в Словении — более 220 тыс. долл.; в
Эстонии — более 150 тыс. долл.; в Испании — более 110 тыс. долл.; в Болгарии —
более 15 тыс. долл.; в Румынии — менее 9 тыс. долл.; в Латвии — примерно 3,5
тыс. долл.
В то
же время в таких странах, как Бельгия, Франция, Ирландия, Люксембург,
Великобритания, Финляндия, Норвегия, размеры покрытия убытков вследствие
нанесения вреда здоровью граждан или их смерти неограниченны.
Лимиты
страховой ответственности за ущерб, нанесенный имуществу, составляют:36 млн. долл. — в Швеции; по
2 млн. долл. — в Дании и Швейцарии; 900 тыс. долл. — в Австрии; более 500 тыс.
долл. — во Франции; 370 тыс. долл. — в Великобритании; более 230 тыс. долл. — в
Германии; около 150 тыс. долл. — в Словении; более 120 тыс. долл. — в Хорватии;
менее 40 тыс. долл. — в Эстонии; более 30 тыс. долл. — в Испании; 9 тыс. долл.
— в Болгарии; 5 тыс. долл. — в Латвии. В
Бельгии и Люксембурге лимиты страховой ответственности не установлены.
Во
многих зарубежных странах (например, в Бельгии, Испании, Франции, Италии,
Португалии) при дорожно-транспортном происшествии, явившемся результатом
столкновения, при условии, что средства транспорта установлены, а авария
повлекла за собой только ущерб имуществу, величина которого не превышает
лимитов ответственности страховщика, применяется упрощенная процедура
урегулирования убытков на основе Конвенции IDA (Конвенции о прямом возмещении
застрахованным). Суть этой процедуры состоит в том, что участники дорожного
происшествия составляют протокол о нем, а страховая выплата осуществляется на
его основе непосредственно страховой компанией, в которой застрахован
потерпевший, с последующим выставлением ею регрессного иска в страховую
организацию, застраховавшую ответственность причинителя вреда. Однако иногда
между страховыми организациями, имеющими достаточно большое и примерно
одинаковое число застрахованных транспортных средств, заключаются также
соглашения, именуемые knock-for-knock. В соответствии с ними страховщики не
предъявляют друг другу регрессные иски при дорожно-транспортных происшествиях с
участием своих страхователей.
Особо
регламентируется порядок расчета сумм возмещения ущерба при наличии взаимной
вины участников страхового случая. При этом возможно использование нескольких
методов такого расчета:
-
принципа контрибуции, согласно которому при
взаимной вине участников страхового случая выплаты не производятся никому из
них;
-
правила Миссисипи (доктрины сравнительной
небрежности), основанного на том, что страховая выплата производится в размере,
пропорциональном ответственности каждой из сторон (например, если при
столкновении двух автомобилей доля вины владельца первого автомобиля составляет
60%, а второго — 40%, то первому владельцу возмещается по договору страхования
второго 40% причиненных ему убытков, а второму по договору страхования первого
владельца — 60%);
-
правила «Висконсин», в соответствии с которым от
страховых выплат освобождается сторона, в наименьшей степени виновная в
страховом случае;
-
концепции «без вины» — она предусматривает
полное возмещение каждой из сторон происшествия своей части ущерба, нанесенного
другой стороне.
Выбор
конкретного метода из числа вышеприведенных зависит от действующего
законодательства, регламентирующего порядок возмещения вреда, а при отсутствии
соответствующих норм — от условий договора страхования.
Во
многих странах, где данный вид страхования является обязательным, созданы
дополнительные финансовые гарантии получения возмещения для лиц, понесших вред
в результате автотранспортных происшествий. Такие гарантии состоят в
образовании специального гарантийного фонда, из которого потерпевшие могут
получить возмещение в случаях, когда оно не выплачивается страховыми
организациями. К таким случаям, в частности, могут относиться:
-
причинение вреда неустановленным средством
транспорта;
-
причинение вреда лицом, не застраховавшим свою
ответственность;
-
невозможность страховщика выполнить свои
обязательства в связи с его неплатежеспособностью.
Источником
формирования такого фонда являются отчисления, производимые страховщиками от
страховых премий, полученных по договорам страхования ответственности
владельцев средств автотранспорта.
Размеры
страховых тарифов при данном виде страхования устанавливаются в денежной сумме
с единицы транспортного средства. В то же время в России получила широкое
распространение система установления тарифных ставок в процентах от лимита
страховой ответственности или от стоимости автомобиля.
В
странах Западной Европы размер страховой премии составляет примерно 500 долл.
на автомобиль, в Словении — 300 долл., в Хорватии и Словакии — около 200 долл.,
в России — 1-4% от стоимости автомобиля или лимита страховой ответственности.
Конкретная
величина страховых премий зависит от большого числа факторов, влияющих на
степень страхового риска по договору. К ним, в частности, относятся:
-
вид транспортного средства (легковой, грузовой
автомобиль, автобус, мотоцикл и др.), его марка;
-
технические характеристики транспортного
средства (мощность, максимальная скорость, грузоподъемность, число пассажирских
мест);
-
характеристика лиц, управляющих средством
транспорта (их число, водительский стаж, возраст);
-
территория эксплуатации транспортного средства;
-
характер использования транспортного средства (в
личных целях, в служебных целях, для коммерческих перевозок грузов или людей);
-
число средств транспорта, подлежащих страхованию;
-
срок страхования (при коротких сроках
страхования относительная величина страховой премии повышается, что объясняется
относительным ростом накладных расходов и повышением риска дорожно-транспортных
происшествий. Например, при страховании сроком на 10 дней величина страховой
премии может составлять 10% от годовой суммы страховой премии, на 1 месяц —
20%, на 3 месяца — 40%, на 6 месяцев — 70% и т.д.
В ряде стран
используется также система льгот и санкций в зависимости от числа аварий,
совершенных страхователем (застрахованным лицом) в предыдущие годы. Суть этой
системы состоит в следующем.
Каждому
страхователю присваивается определенный класс аварийности (безаварийности), в
зависимости от которого установлены коэффициенты, повышающие или снижающие размер
базовой страховой премии. При этом установление 1-го класса безаварийности
влечет за собой снижение размера базовой страховой премии, например, на 10%,
2-го — на 20%, 3-го — на 30% и т.д. В то же время присвоение страхователю 1-го,
2-го или 3-го класса аварийности предполагает увеличение базовой страховой
премии соответственно на 10, 20 или 30%. Например, в Германии и Великобритании
существует 14 таких классов. При вступлении в страхование страхователь получает
нулевой класс, по которому не предусматривается ни скидок базовой страховой
премии, ни надбавок к ним. При условии безаварийной езды в течение 1-го года
ему присваивается 1-й класс безаварийности, 2 лет — 2-й класс, 3 лет и более —
3-й класс. Таким образом, за каждый год безаварийной езды класс страхователя
увеличивается на 1 разряд. В случае же совершения аварий его класс понижается,
как правило, на один разряд за каждую аварию. Например, если страхователь,
имеющий 1-й класс безаварийности, совершит в течение года одну аварию, он
получит на следующий год нулевой класс, две аварии — 1-й класс аварийности, три
— 2-й класс аварийности.
Как было описано
выше, практически во всех экономически - развитых странах страхование
ответственности владельцев автотранспортных средств давно уже является
обязательным, так как в первую очередь защищает интересы пострадавших в
результате ДТП. Для решения проблемы возмещения вреда, причиненного потерпевшим
иностранным владельцем автотранспортных средств, в Европе с 1 января 1953 г.
действует единое Соглашение об обязательном страховании гражданской
ответственности — «Зеленая карта», в которое в настоящее время входят около 40
стран уже не только Европы, но также Азии и Африки. Название данного Соглашения
— «Зеленая карта» — связано с цветом документа (его официальное название —
«Международная карта автострахования»), который выдается владельцу
автотранспортного средства и является, по существу, эквивалентом страхового
полиса. «Зеленая карта» подтверждает факт страхования ответственности владельца
транспортного средства, действующего на условиях той страны, которую посещает
страхователь. В данном документе приводятся необходимые сведения о средстве
автотранспорта, его владельце, условиях, сроке действия страхования, странах,
на которые распространяется действие страхования.
В
соответствии с условиями Соглашения, в случае, если при эксплуатации
автотранспортного средства, зарегистрированного в одной из стран-участниц
Соглашения, в другой стране-участнице будет нанесен ущерб юридическому или
физическому лицу, он подлежит возмещению через механизм страхования. В этих
целях предусматривается следующее:
-
во всех странах-участницах Соглашения существует
обязанность для владельца транспортного средства застраховать риск своей
гражданской ответственности, связанный с его эксплуатацией;
-
при заключении договора такого страхования
страхователю вместе со страховым полисом, действующим внутри страны, выдают
«Зеленую карту», подтверждающую, что его страховщик несет ответственность и по
обязательствам, связанным с нанесением вреда владельцем транспортного средства
третьим лицам на территории других стран-участниц Соглашения;
-
при наступлении страхового случая «Зеленая
карта» предъявляется органам власти страны посещения, а убытки, нанесенные
потерпевшим, возмещаются первоначально специально созданной организацией —
национальным Бюро зеленой карты, а затем компенсируются данному Бюро
страховщиком страхователя, нанесшего вред.
Механизм
реализации Соглашения состоит в следующем. Страховщики, проводящие обязательное
страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта,
объединяются в каждой стране-участнице Соглашения в национальные Бюро зеленой
карты, которые снабжают страховщиков «Зелеными картами». Все национальные Бюро
объединены в Совет Бюро с местонахождением в Лондоне, который координирует
работу национальных Бюро, разрабатывает общую документацию, представляет
интересы страховщиков в международных организациях.
Национальные
Бюро заключают между собой двухсторонние соглашения, в соответствии с которыми:
-
выдаваемая страховщиками-членами национального Бюро страхователям
«Зеленая карта» признается национальным Бюро и государством другой страны в
случае временного прибытия страхователя на территорию другого государства;
-
убытки, нанесенные на территории страны третьим лицам иностранным
владельцем «Зеленой карты», регулируются и оплачиваются национальным Бюро той
страны, где произошел страховой случай, исходя из норм законодательства об
обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств данной страны;
-
после оплаты убытков национальное Бюро
выставляет счета Бюро той страны, регистрационный номер которой имеет
автотранспортное средство;
-
выставленные национальным Бюро счета подлежат
оплате страховщиками страхователей, нанесших вред, а если страховщики их не
оплачивают по каким-либо причинам, то — самим Бюро, для чего они образуют у
себя гарантийные фонды.
Поскольку
размеры лимитов ответственности по обязательному страхованию автогражданской
ответственности, устанавливаемые законодательствами каждого из
государств-участников Соглашения «Зеленая карта», различаются между собой,
специальной Директивой ЕС, принятой 30 декабря 1983 г., установлены следующие
минимальные размеры лимитов, которые должны соблюдать все государства-участники
Соглашения.
Лимит
ответственности для каждого пострадавшего в результате дорожно-транспортного
происшествия, в случае причинения вреда его здоровью должен быть не менее 350
тыс. евро. В случае причинения вреда здоровью в результате одного
дорожно-транспортного происшествия более чем одному лицу, величина минимального
лимита ответственности для всех пострадавших — 500 тыс. евро. Минимально быть
установлен единый лимит ответственности по каждому дорожно-транспортному
происшествию как на случай причинения вреда здоровью третьих лиц, так и в связи
с нанесением ущерба их имуществу в размере не менее 600 тыс. евро.
Этой
же Директивой установлено, что Бюро страны, в которой произошло
дорожно-транспортное происшествие, имеет право отказать потерпевшему в
страховой выплате (если последний имеет право в соответствии с
законодательством требовать возмещения вреда его причинителем) только в двух
случаях:
-
если пострадавший может получить возмещение
через органы социального обеспечения;
-
если дорожно-транспортное происшествие произошло
по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.
Установленный лимит
ответственности на случай нанесения вреда имуществу третьих лиц в результате
одного дорожно-транспортного происшествия — 100 тыс. евро независимо от числа
пострадавших. Наконец, в государстве-члене Соглашения может быть установлен
единый лимит ответственности по каждому дорожно-транспортному происшествию как
на случай причинения вреда здоровью третьих лиц, так и в связи с нанесением
ущерба их имуществу в размере не менее 600 тыс. евро.
Этой же Директивой
установлено, что Бюро страны, в которой произошло дорожно-транспортное происшествие,
имеет право отказать потерпевшему в страховой выплате (если последний имеет
право в соответствии с законодательством требовать возмещения вреда его
причинителем) только в двух случаях:
-
если пострадавший может получить возмещение
через органы социального обеспечения;
-
если дорожно-транспортное происшествие произошло
по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.
В
связи с тем, что в России до сих пор страхование владельцев средств
автотранспорта в обязательной форме не проводится, она не может быть участником
Соглашения «Зеленая карта». Поэтому российские владельцы автотранспортных
средств обязаны специально приобретать «Зеленую карту» до въезда на территорию
государств-членов данной системы. Их предлагают многие российские страховщики
страховые маклеры и агенты, распространяющие «Зеленые карты» национальных Бюро
стран-участниц Соглашения. Поскольку, в соответствии с законодательством РФ,
посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров
от имени иностранных страховых организаций, в стране запрещена, для того чтобы
узаконить распространение «Зеленых карт», в закон «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» была внесена поправка, вступившая в силу с 1
января 1998 г., в соответствии с которой указанная посредническая деятельность,
связанная с распространением договоров страхования гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ, была разрешена.
Размеры страховой премии при этом составляют, в зависимости от вида
транспортного средства, примерно 15-1500 евро.
Вопросы
унификации национальных законодательств по страховому делу, т.е. создания
единого страхового рынка на территории стран – членов ЕЭС, остаются постоянно
актуальными, в том числе и в области страхования автогражданской
ответственности, поскольку развитие международного делового сотрудничества,
рост автомобильных перевозок и взаимного автомобильного туризма требует
комплексного решения проблем страховой защиты граждан, как в пределах своей
страны, так и вне ее.
Здесь,
как и в странах Западной Европы, общий подход и принципы обязательного
страхования таковы. Автовладелец страхует не себя и свою машину, а
ответственность перед третьими лицами. Страховая компания осуществляет выплаты,
если автомобилист, имеющий соответствующий полис
в результате аварии или иного ДТП причинил ущерб имуществу или здоровью третьих
лиц Естественно, что в развитии такого вида страхования заинтересован не только
автовладелец, который в случае аварии освобождается от неприятных
разбирательств с другими ее участниками, но и государство, для которого этот
вид страхования является социально значимым. Закон об обязательности
страхования АГО владельцев автотранспорта принят во всех восточноевропейских
странах за исключением России и Армении.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|