Страхование несчастных случаев. Экологическое страхование владельцев источников повышенной опасности...

Страховая выплата в связи с наступлением смерти застрахо­ванного производится в размере 100% страховой суммы по дан­ному виду страховых случаев выгодоприобретателю, названно­му в договоре страхования, или наследникам застрахованного лица.

Страховая выплата при наступлении какого-либо страхового случая, предусмотренного договором, производится независимо от более ранних выплат по другим видам страховых случаев, пре­дусмотренных им.

Общая сумма страховых выплат, производимых по страхово­му случаю, предусмотренному договором страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленного в договоре для данного вида страховых случаев.

Иногда денежная компенсация страховых выплат может быть заменена оплатой оказанной медицинской или медико-транспорт­ной помощи, расходов на репатриацию и др.

При страховании работников предприятия от несчастного случая в качестве выгоприобретателя могут быть установлены их работодатели для последующей компенсации его потерь в случае временной или постоянной утраты ценного работника.

1.8. ВЫВОДЫ

Личное страхование представляет собой совокупность таких видов страхования, которые предусматривают обязательства страховщика в обмен на уплату страховых премий выплатить страховую сумму (или ренту), согласованную со страхователем, указанному в договоре лицу в случае смерти застрахованного, его дожития до определенного договором страхования срока, полу­чения вреда жизни, здоровью или трудоспособности, получения медицинской помощи.

Основной целью добровольного медицинского страхования, выступающего дополнением к системе государственного здраво­охранения и обязательного медицинского страхования, является компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов и потерь, связанных с болезнью или травмой, которые не покры­ваются государственной или обязательной страховой меди­циной.

Страхование от несчастных случаев — наиболее распростра­ненный вид страхования во всех странах мира, представляющий собой защиту материальных интересов человека, связанных с ут­ратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая, - относится к иным видам страхования, чем страхование жизни, и действует на принципах страхования ущерба.

2. ЭКОЛОГИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ВЛАДЕЛЬЦЕВ

ИСТОЧНИКОВ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ

2.1.    Основополагающим актом, регулирующим данную  сферу  отношений, является закон РФ «О  страховании»,  принятый  27  ноября  1992  года.  В соответствии с этим законом выделяются три группы   имущественных  интересов, связанных: с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным  обеспечением самого страхователя, с причиненным вредом личности и  имуществу  физического лица, а так же вредом, причиненном юридическому лицу.

В сфере экологии в зарубежных странах различается  страхование экологических рисков и  страхование  имущества  от  экологических  бедствий. Широкое распространение получило страхование экологических  рисков,  которое представляет   собой   страховую   защиту   гражданской ( имущественной ответственности  за  ущерб,   причиненный   третьим   лицам   в   результате внезапного,   непреднамеренного,   неожиданного    загрязнения    окружающей природной среды.

На территории  России  экологические  виды  страхования  ранее практически  не  применялись,  за   исключением   Ингосстраха   заключившего договоры   по   страхованию   ответственности   судовладельцев   за   утечку нефтепродуктов и с танкеров и загрязнение ими вод и побережья.

2.2. В  мировой  практике  существуют  две  формы  страхования   –обязательное и добровольное.

  Законом РСФСР  «Об  охране  окружающей  природной  среды» предусмотрено  добровольное  и  обязательное  государственной  экологическое страхование  предприятий,  организаций  и  учреждений,  а  так  же  граждан, объектов их собственности и доходов на случай стихийного  бедствия,  аварий, катастроф.

   Создаваемые  в  системе  экологического   страхования   фонды предназначены для финансирования работ по прогнозированию, предотвращению  и ликвидации  последствий  экологических   и   стихийных   бедствий,   аварий, катастроф.

   Порядок    государственного    экологического    страхования использования фондов Российской Федерации устанавливает Правительство.

   По   поручению   Правительства   РФ   Минприроды   России   и Росгосстраха  разработали  и   утвердили   Типовое   положение   о   порядке добровольного экологического  страхования  РФ,  на  основе  которого  каждая страховая  организация  разрабатывает   свои   правила   по   экологическому страхованию на основе добровольно – заключаемого  договора  между  страховой организацией и страхователем. При такой форме отношений не требуется  полный охват объектов страхования. Это  связано  с  тем,  что возмещение последствий крупных экологических катастроф требует  значительных финансовых затрат.

2.3.  К объектам экологического страхования относятся :

·              риск гражданской ответственности страхователя за загрязнение  окружающей    природной среды, выражающейся  в  предъявлении  ему  третьими  лицами  (физическими или юридическими ) в  соответствии  с  нормами  гражданского права имущественных претензий, которые удовлетворяются в соответствии  с    договором о страховании за счет страховых платежей;

·             подлежащие возмещению убытки,  которые  несет  страхователь  в  связи  с загрязнением

окружающей природной среды на территории действия  договора

страхования ;

·             жизнь, здоровье или имущество страхователя или других лиц,  определенных договором страхования.

Субъектами экологического страхования  являются  страховщик  и страхователь.

    Страховщик – это страховая организация, которая  обязуется  за обусловленную  договором  плату  (страховую  премию)   при   наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить  другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен  договор (выгодоприобретателю), причиненные в следствие  этого  события  убытки,  в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

    Страховое событие (случай) – применительно к  экологическому страхованию  внезапное,   непреднамеренное   нанесение   ущерба   окружающей природной среде  в  результате  аварий,  приведших  к  неожиданному  выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и  сбросу загрязненных сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб  по  которым продолжит возмещение, оговариваются при заключении договора страхования.

    Страхователи – юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия,  организации  и  учреждения  всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами. Утвержденное  Минприроды и Госстрахом Типовое положение относятся к юридическим лицам –  предприятиям и  учреждениям,  расположенным  на  территории  России,  а  так   же  за   ее пределами, но имеющими производственные мощности на территории РФ.

     Страховые  платежи  уплачиваются  страхователем  по  тарифным ставкам, устанавливаемых  в  процентах  годового  оборота  предприятия.  При определении размера тарифных ставок помимо оборота  предприятия  учитывается отрасль производства, к которой относится  предприятие,  а  так  же  степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии.

2.4. Страховое  возмещение  выплачивается  при  причинении   вреда физическим или юридическим лицам  в  размерах,  предусмотренных  гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел  в  судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает  в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением  или  гибелью  имущества; расходы по очистки территории ; расходы, необходимые для  спасения  жизни  и имущества  застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.

     Размер  ущерба,  вызванного  загрязнением  окружающей  среды, может   составлять   громадные   суммы.   Отсюда   вытекает    необходимость установления предельных размеров (лимитов)  ответственности  страховщиков при страховании экологических  рисков.  Их  конкретный  уровень  зависит  от финансовых возможностей страховщиков, формы    страхования,    объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны  в этом случае покрываться за счет  средств  предприятий  или  их  объединений, резервных фондов государства и т.д.

  Страхование    экологической    ответственности    допускает возможность частично переложить возмещение  ущерба  на  самих  страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы.

Лимит ответственности  -   это  установление  предельных  сумм выплат страховой организацией страхового возмещения. Лимиты  ответственности могут  быть  установлены  для  выплат  по  одному  иску  или  серии   исков, вытекающих из одного страхового случая.

Франшиза  –  это   установленная   договором   доля   участия страхователя  в  возмещении  ущерба.  Как  правило,  она  устанавливается  в определенной денежной сумме.

 Возможны случаи, когда загрязнение  может  проявиться  через много лет. Через столько  же  значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие  первоначально  рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на  какой  срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика.  Страховые  компании  стремятся  сократить  его,  так  как  это облегчает и им расчет  необходимы  размеров  и  тарифных  ставок.  Но  тогда страхование вступает в противоречие с  интересами  потерпевших  и  общества, которые заинтересованы в покрытии  убытков  в  независимости  от  сроков  их возникновения.  При  проведении   экологического  страхования  целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому  гражданскому законодательству.

  Принципиальным является вопрос о форме проявления  страхования ответственности  на  случай   нанесения ущерба или несчастного случая. Наибольшая Эффективность достигается при обязательном страховании. Обусловлено это  тем, здесь  выступает потерпевший, которому в  этом  случае  гарантировано  возмещение  ущерба. С другой  стороны,  использование,  наряду с обязательным, добровольного страхования в значительной степени расширяет права  хозяйствующих  субъектов : они вправе решать, каким образом оградить  себя  от  возможных  финансовых  затруднений.

 Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии,  с которым хозяйствующий субъект для получения лицензии на этот  или  иной  вид деятельности,  сопряженной  с  потенциальной  опасностью  для   здоровья   и имущества третьих лиц (например, при  эксплуатации  атомных  реакторов), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба  третьим  лицам  в пределах заранее  обусловленной  суммы.  Формы  такой  гарантии  могут  быть различны : сумма на депозитном счете,  обязательства  банка   предоставлении кредита, резервные фонды и др.

   Обязательное  страхование  предусмотрено  законом,   согласно которому устанавливается  круг  подлежащих  страхованию  событий.  При  этом страховщик обязан  страховать  соответствующие  объекты,  а  страхователи  – вносить  причитающиеся   страховое  платежи.  Для  введения    обязательного государственного  экологического  страхования  требуется   разработка   ряда законодательных  актов,  в  которых   определялся   бы   перечень   объектов страхования,   объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения и др. В законодательном  порядке  должна  быть  определена  не только организация, которая будет  осуществлять  обязательное экологическое страхование, но и определен порядок образования и   функционирования государственного страхового экологического фонда, что потребует  привлечение значительных финансовых средств.    Закон,  как  правило,  возлагает   проведение   обязательного страхования на государственные страховые органы.

    Механизм    внедрения    государственного     обязательного экологического    страхования     предусматривает     проведение     большой подготовительной  научно  –  методической  работы,  включающей   составление перечня отраслей, и подотраслей, предприятия  которых  будут  охвачены  этой системой страхования, разработку ряда отраслевых методик по  этим  вопросам, создание банка статистических данных по  экологическим  бедствиям,  авариям, катастрофам, определение приставок платежей с дифференциацией и по  отраслям деятельности и объектам страхования.

2.5. Условия  экологического   страхования   должны   базироваться  на   нормах  действующего     законодательства. Страховщик предоставляет страховую защиту  на  случай предъявления претензий  страхователю   в   соответствие   с   нормами   и    возмещение   ущерба,  причиненного    им    страховым    событием, которое   наступило   в  течение   срока     действия договора страхования. Одновременно следует определить круг событий,  за  последствие которых  страховщик  ответственности  не  несет  (  вытекающие  из   обычной деятельности   страхователя, вызванные нарушением нормативных актов, причиненные в результате умышленных действий и т. д.).

 Разработка  нормативно  –  методической  базы   обязательного экологического страхования  потребует  длительной  работы  с  участием  ряда министерств и ведомств, научных и страховых организаций.

Большие трудности  связаны  с  формированием  государственного экологического   страхового   фонда.   В   условиях    крайне    напряженной экономической обстановки в  стране,  и  значительного  бюджетного  дефицита,растущего внешнего долга трудно рассчитывать на  выделение  для  этих  целей необходимых средств  из  федерального  бюджета.  Другие  реальные  источники финансирования практически отсутствуют.

2.6. ВЫВОДЫ

       В  нынешней  социально  –  экономической  ситуации  существуют объективные  условия  только  для  введения   добровольного   экологического страхования,   в   которое   будут   включаться    субъекты    хозяйственной деятельности, располагающие необходимыми экономическими возможностями.

      По  мере  стабилизации   экономического   положения   страны, развития финансово – кредитной системы  и  укрепления  хозяйственных  связей возникнут    условия    для    создания    обязательного    государственного экологического страхования,  которое,  в  отличие  от  добровольного,  может стать   действительным   составным   элемент    экономического    механизма, природопользования.

    Об этом свидетельствует  уже  накопленный  опыт  обязательного экологического страхования в отдельных регионах России. Так,  постановлением главы администрации Краснодарского края на территории края  с  1994  года  в порядке эксперимента введено обязательное экологическое страхование. При содействии  территориальных   природоохранных    органов    созданы специализированные страховые организации : Ивановский и Нижегородские  фонды экологического    страхования,    Волгоградский    центра     экологического страхования,  Саратовский   страховой   фонд   экологической   безопасности.

Список использованной литературы :

1. Конституция РФ

2. Ермаков в.д. Сухарев  А.Я. экологическое право России М.: 1997 год

3. Гражданский кодекс РФ ( комментированный )

4. Уголовный кодекс РФ ( комментированный )

5. Закон РФ « об экологии »

Страницы: 1, 2