Страхование ответственности

Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В данной отрасли страхования, наряду со страховщиком и страхователем, третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее, (третьи) лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, то есть физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая – причинении вреда третьим лицам [24].

Эта отрасль имеет большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.

Таким образом, страхование ответственности можно классифицировать следующим образом:

-          страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

-          страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

-          страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

-          страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

-          страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

-          страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

-          страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

-          страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

1.2. История развития страхования ответственности

Страховые отношения по дошедшим до нас источникам возникли еще в античные времена. Еще за три тысячи лет до нашей эры жители Вавилона применяли систему займов в отношении морских предприятий, согласно которой заем не подлежит возврату, если морское предприятие завершилось неудачно. В рабовладельческом обществе были соглашения, в содержании которых можно было увидеть черты договора страхования. Самое широкое распространение это получило в области морского судоходства, но известны также примеры соглашений, касавшихся недвижимости и торговых сделок.

Попытка рассредоточить риски содержалась в законе, принятом на острове Родос в 916 году до нашей эры. В нем была представлена система распределения ущерба при общей аварии, принципы которой сохранились до наших дней [20].

В городе Брюгге в 1310 году была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

Первый дошедший до нас морской страховой полис датирован 1347 годом. Он был выдан на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта-Клара». Согласно этому договору при благополучном завершении рейса премия, уплаченная страхователем, оставалась у страховщика, а при потере груза возвращалась страхователю в двойном размере [16].

Элементы страхования ответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там «сообщества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. В греческом праве можно также найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. По германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена [40].

Впервые в совершенном виде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине XIX века. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все случаи, возникающие при использовании лошади или машины, или с ними. В 1837 году в Гамбурге было принято обязательное страхование эмиграции, покрывавшее притязание учреждений по дополнительной стоимости питания и дальнейшей транспортировке в случае остановки в пути лиц, готовых к эмиграции. Во Франции в 60-х годах можно обнаружить в рамках страхования от огня признаки ответственности, когда в договор страхования на случай пожара включалась ответственность собственника дома [24].

Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 году в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 километров в час, сбил пешехода).

В 1871 году в Германии был принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов об ответственности в промышленности появилось промышленное страхование ответственности, и уже в 1871 году возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую защиту по ответственности руководителя. Вскоре возникают специальные страховые компании. Так в 1875 году был создан «Всеобщий немецкий страховой союз». Его руководитель Кари Готтлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение обеих отраслей страхования.

Начало XX века характеризуется дальнейшим развитием правовой базы. Так, в Германии с 1900 года действует гражданский кодекс законов, который ввел многократное увеличение ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере. Закон об автомобильном транспорте (1909) и закон о воздушном транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании [17].

И сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

1. Осознание гражданами своих прав;

2. Рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;

3. Увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

4. Рост случаев причинения ущерба;

5. Новые инициативы законодательной власти;

6. Возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;

7. Расширение сферы применения закона юриспруденцией.

Страхование ответственности будет занимать лидирующие позиции также и в будущем.

1.3. Виды страхования ответственности

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования [40]:

1. добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.

2. добровольное страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов.

В этом виде объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с использованием воздушных судов.

3. страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора

В этом случае объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с экспедированием грузов или использованием таким лицом средства транспорта для перевозки.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

страхование гражданской ответственности перевозчика (согласно Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 года (Конвенция КДПГ) с изменениями) [38];

страхование гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами (согласно Таможенной конвенции о международной перевозке грузов с применением книжки МДП, 1975 год);

страхование гражданской ответственности экспедитора;

прочие разновидности страхования гражданской ответственности перевозчика (экспедитора).

4. страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде.

5. страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.

Объектом страхования в этом случае являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью других лиц, состоящих в трудовых отношениях с нанимателем на основании заключенного трудового договора.

6. страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности.

7. страхование ответственности по договору.

Страхование ответственности по договору представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В рамках настоящей работы невозможно охватить все виды страхования ответственности, поэтому наиболее подробно остановимся на обязательных видах страхования.

2. Современное состояние страхования ответственности в Республике Беларусь

Состояние страхового рынка напрямую зависит от уровня развития экономики. Чем стабильнее работают предприятия — тем выше доходы населения. А значит — больше средств направляется на приобретение страховых продуктов. Лишь в этом случае можно говорить о росте рынка, где они предлагаются... В целом клиентов белорусских страховых компаний можно разделить на две группы. Первая - это страхователи, которые вынуждены заключать договоры страхования. Например, большинство экспедиторов не сотрудничают с перевозчиками, у которых отсутствует полис CMR-страхования. Ко второй относятся те, кто понимает необходимость страховой защиты своих имущественных интересов [22].

За 2004 год страховщиками республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 390,1 млрд. руб. Прирост поступления за 2004 год по сравнению с предшествующим годом составил 174,7 млрд, рублей, или 81,1 %. В то же время, без учета страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, введенному с 1 января 2004 года, прирост страховых взносов составил 73,6 млрд. рублей, или 34,2 % [38].

Доля Белгосстраха в общей сумме собранных страховых взносов составила 244,8 млрд. рублей, или 62,7 % [38].

По добровольным видам страхования собрано страховых взносов 125,3 млрд, рублей, В структуре поступления страховых взносов за 2004 год удельный вес добровольных видов страхования составил 32,1 % (за 2003 год - 40,9 %), из них: личное страхование - 22,1 %, имущественное страхование - 59 %, страхование ответственности - 18,9 % [38].

Снижение удельного веса добровольных видов страхования в общей сумме собранных взносов обусловлено введением в 2004 году обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, сумма страховых взносов по которому за 2004 год составила 101,1 млрд., рублей, или 25,9 % в общей сумме взносов [38].

Вместе с тем, без учета страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в структуре собранных взносов за 2004 год удельный вес добровольных видов страхования увеличился по сравнению с прошлым годом и составил 43,4 %.

По обязательным видам страхования собрано страховых взносов 264,8 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 67,9 % (59,1 % за 2003 год), из них личное страхование - 39,5 %, имущественное - 8 %, страхование ответственности - 52,5 % [38].

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 153,1 млрд. рублей. На долю Белгосстраха в общей сумме страховых выплат приходится 101,8 млрд. рублей, или 66,5 %. Уровень страховых выплат в сумме собранных страховых взносов за 2004 год составил 39,2 % [38].

В структуре страховых выплат за 2004 год на долю добровольных видов страхования приходится 24,8 %, обязательных видов страхования - 75,2 %.

Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2005 г. составила 177,8 млрд. рублей. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 152,7 млрд., рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, - 25,1 млрд. рублей.

За 2004 год сумма дохода, полученного страховыми организациями от размещения средств страховых резервов, составила 18 млрд. рублей.

По состоянию на 01.01 2005 г. собственный капитал страховых организаций республики составил 112,6 млрд. рублей и увеличился по сравнению с прошлым годом на 23,9 млрд. рублей, или 26,9 %. В структуре собственного капитала оплаченный уставный фонд составляет 40,8 млрд. рублей, или 36,3 %, тогда как по состоянию на 01.01.2004 г. данный показатель составлял 29,1 млрд. рублей, или 32,8 % [38].

За 2004 год страховыми организациями получено балансовой прибыли на сумму 50,2 млрд. рублей, перечислено в бюджет налогов и неналоговых платежей на сумму 40,5 млрд. руб., во внебюджетные фонды 16,3 млрд. рублей. Общая сумма платежей, перечисленных страховыми организациями в бюджет и внебюджетные фонды,- 56,8 млрд. рублей.

Среднесписочная численность работников страховых организаций республики по состоянию на 01.01.2005 г. составила 11 731 человек, в том числе штатных -4487 [38].

2.1. Договор страхования ответственности. Порядок заключения и выплаты по нему

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 действующего Гражданского Кодекса Республики Беларусь, законами о страховании и иными актами законодательства о страховании (Гл. 48 ст. 817.2 ГК РБ) [8].

Добровольное страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон в соответствии с законодательством.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

По договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:

1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (статья 820 ГК РЬ) – личное страхование [8];

2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (статья 821 ГК РБ), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (статья 822 ГК РБ) – имущественное страхование [8];

3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (статья 823 ГК РБ), или ответственности по договору (статья 824 ГК РБ) - страхование ответственности [8].

Рассмотрим порядок заключения и оформления договора на примере договора обязательной гражданской ответственности транспортных средств.

Порядок оформления документов при заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и выплате страхового возмещения, потерпевшим в результате дорожно-транспортных происшествий определяется Инструкцией в редакции приказа Белорусского бюро по транспортному страхованию от 29.09.04 № 33-од.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7