Правовые особенности договора страхования

Поскольку основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование предпринимательского риска, выступают неполучение ожидаемого (обычного) дохода или возникновение убытков. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. В данном договоре не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения этих двух правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, при назначении же в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор. Договор будет ничтожным и в случае, если страхователем выступит не предприниматель.

1.2.2. Договоры личного страхования

Договор личного страхования можно определить как договор, по которому страховщик обязуется за страховую премию, внесенную страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или иного названного в договоре физического лица (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события, при этом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК).

На этом основании выделяют отрасль страхования - личное страхование, которое включает различные виды страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. Каждый из этих видов страхования имеет свой объект страхования и перечень страховых рисков, на случай наступления которых заключаются договоры страхования. Многообразие видов страхования связано с конкретным страховым интересом страхователя при заключении договора.

Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:

·                       с учетом особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных (ст. 426 ГК). Отказ страховщика от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услугу не допускается. Потребитель наделяется правом понудить страховую организацию к заключению договора, используя предусмотренный ст. 445 ГК порядок заключения договора в обязательном порядке, позволяющий заявить иск об обязании заключить договор. Можно выделить особенность применения приведенных норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Назначение застрахованного лица должно быть результатом согласованной свободно выраженной воли сторон. По этой причине за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных причин. Такие основания предусмотрены стандартными Правилами, которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны с повышенной опасностью наступления страхового случая, которая вызвана болезнями или возрастом застрахованного. Наличие подобных ограничений в правилах и в основанной на них договорной практике не противоречит запрету отдавать предпочтение одному лицу перед другим;

·                       договор личного страхования допускает страхование рисков, которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица (например, дожитие до определенного возраста).

Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первого может быть заключен только с письменного согласия застрахованного. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску наследников.

Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению. Страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, оно может выплачиваться в форме регулярных платежей - аннуитетов. При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме, исключение составляет пенсионное страхование, являющееся специальным видом страхования (ст. 970 ГК); только договор личного страхования может иметь накопительный характер, т.е. преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал (страховую премию). Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков обязательно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования. Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования жизни предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора - выплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора [4. С.15].

1.3. Форма и содержание договора страхования

Форма страхового договора, как и любого иного гражданско-правового договора, всегда имела существенное значение, решая задачу придания определенности волеизъявлению сторон, вступающих в правоотношение. Открытость восприятия волеизъявления контрагентов в договоре страхования позволяет предупредить на будущее возможность споров по поводу факта совершения сделки. Содержание и форма находятся в неразрывном единстве.

Современное законодательство предлагает две формы заключения гражданско-правового договора (сделки) - устную и письменную, которая имеет своей разновидностью более сложную форму - нотариальную, требующую удостоверения заключенного договора сторонами договора в уполномоченном на то органе, отвечающем за действительность заверяемых сделок. Субъекты гражданского оборота свободны в заключении сделок с использованием любой из предлагаемых законом форм, что ограничивается случаями прямого указания закона на обязательность присутствия той или иной формы. Гражданское законодательство признает в качестве основной простую письменную форму (ст. 161 ГК РФ). Возможность совершения договора в устной форме ограничивается по признаку его субъектного состава и суммы, составляющей предмет договора. Письменная форма для конкретного договора должна прямо следовать из закона или соглашения сторон. Для страхового договора, за исключением обязательного государственного страхования, законом устанавливается обязательное присутствие письменной формы (ст. 940 ГК РФ). Более того, законодатель, пользуясь своим правом на защиту публичных интересов, ужесточает последствия нарушения простой письменной формы договора страхования, предусматривая ее недействительность (ст. 162 ГК РФ). Поскольку оговорки об оспоримости данной сделки нет, нарушение формы страхового договора влечет ничтожность сделки.

Следует признать спорным мнение законодателя о выборе последствий нарушения формы страхового договора путем признания такой сделки недействительной и применения к ней правил двусторонней реституции. Противоречивость данной позиции проявляется в коллизии между ст. 162 ГК РФ, посвященной форме сделок, и ст. 434 ГК РФ, решающей вопрос о форме гражданско-правового договора и устанавливающей зависимость соблюдения формы договора и момента заключения договора.

Страховое законодательство не содержит ограничений возможности заключения договора страхования как в форме одного документа, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи. При избрании формой договора переписки сторон необходимо учитывать, что стороны несут риск невозможности установления принадлежности документов, послуживших формой гражданско-правового договора.

Гражданский кодекс РФ (ст. 940) предусматривает несколько видов договора страхования, имеющих равную юридическую силу. К ним относятся единый документ, именуемый договором, страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция. Принимаемое национальным законодательством равенство форм отличается от международной практики, придающей каждому документу самостоятельное значение. Согласно нормам международного права только страховой полис обладает полной юридической силой страхового договора. Многоуровневая система заключения договора страхования, предлагаемая международным законодательством, решает проблему доказательства вступления в страховые правоотношения.

Элементом письменной формы договора являются устанавливаемые законом, иными правовыми актами, соглашениями сторон дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки. К ним относятся случаи применения типовых форм, требования простановки печати и так далее.

Теперь перейдем к вопросу о содержании страхового договора. Как уже отмечалось, в научной литературе понятие договора в целом и договора страхования в частности раскрывается через такие категории, как «соглашение», «сделка», «обязательство», «документ». Именно многозначность термина «договор» формирует ситуацию, при которой столь же многозначным становится и понятие «содержание договора». В частности, говоря о содержании договора, ведут речь об условиях договора и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора.

Содержание гражданско-правового договора (как соглашения) определяет совокупность условий, сформулированных сторонами или вытекающих из закона, на котором основано заключение договора. В этом смысле ГК РФ (ст. 432 и др.) употребляет словосочетание «существенные условия договора». И только через достижение контрагентами соглашения по ним (условиям) договор становится заключенным.

В отечественной литературе договорные условия традиционно подразделяются на существенные, обычные и случайные. Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет согласовано сторонами, договор считается незаключенным. Обычные условия в отличие от существенных не нуждаются в согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. При отсутствии такого условия в договоре спорные отношения между сторонами регулируются императивными или диспозитивными нормами закона. Случайными называются такие условия, которые изменяют либо дополняют обычные условия. Их отсутствие не влияет на действительность договора [28. C.158].

2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕННЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

2.1. Юридическая характеристика договора страхования

Действующий ГК, так же как и ГК РСФСР 1964 г., не дает общего определения договора страхования. Вместо этого в нем содержатся определения двух его видов: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934).

По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховую сумму (ст. 929 и 934 ГК). Исходя из данного определения, этот договор следует признать консенсуальным. Однако, согласно ст. 957 ГК, договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, т.е. налицо признаки реального договора (ст. 433 ГК). Данная норма ГК позволяет сторонам самим определить момент вступления договора в силу, в таком случае эта оговорка будет являться существенным условием договора. При этом вступление договора в силу может быть приурочено не только к уплате страховой премии.

Таким образом, для договора страхования признано использование конструкции, при которой договор заключен, но не действует. В этой ситуации необходимо определить момент возникновения обязательств из такого договора: возникают ли они в момент заключения договора или вступления его в силу, а также может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора? Судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос — страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора в. А если обязательства из договора возникают только тогда, когда начинается его действие, то условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.

По общему правилу ст. 425 ГК действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Возможность распространить действие страховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.

Договор страхования является возмездным, т.к. страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск последствий наступления страхового случая и при его наступлении осуществляет страховую выплату. Даже если страховой случай и не наступил, договор страхования все равно остается возмездным, поскольку заключался в расчете на встречное удовлетворение [4. С.3].

Для заключения договора страхования необходимо соблюдение двух условий: во-первых, соблюдение его формы, во-вторых, — достижение соглашения по всем существенным условиям.

2.1.1. Правовое значение страхового полиса

В случае оформления договора страховым полисом согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика полиса. О правовом значении страхового полиса существует много мнений. Одни рассматривают полис как односторонний документ, представляющий собой обещание страховщика выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая в течение установленного срока, т.е. полис является только доказательством состоявшегося договора. Другие считают, что полис придает договору требуемую законом письменную форму. Однако эта точка зрения верна лишь в том случае, когда либо сам полис содержит все существенные условия договора, либо к нему прилагаются Правила страхования по данному виду страхования.

Гражданский кодекс предусматривает, что при страховании имущества без указания имени или наименования выгодоприобретателя страховой полис выдается на предъявителя (п. 3 ст. 930). Отсюда можно сделать вывод, что такого рода полис близок к ценной бумаге — документу, также удостоверяющему имущественные права, для осуществления которых необходимо его предъявление. И все же, полис не является ценной бумагой. Такой вывод также позволяет сделать перечень документов, признаваемых ценными бумагами, содержащийся в ст. 143 ГК и других нормативных актах. К этому следует добавить, что полис не должен удовлетворять требованиям, предусмотренным относительно формы и обязательных реквизитов ценной бумаги, предусмотренным п.1 ст. 142 ГК.

Справедливо и следующее обоснование — обязанность исполнения по предъявительской ценной бумаге следует из самого факта ее предъявления, но из предъявления страхового полиса еще не следует обязанность исполнения. Кроме предъявления полиса необходимо доказать, во-первых, факт наступления страхового случая, а во-вторых, отсутствие обстоятельств, дающих право страховщику отказать в выплате.

Существует еще один вариант полиса. Так именуют договор страхования, который заключается в форме одного подписанного сторонами документа, которым служит полис. Этот полис содержит все основные условия договора страхования. Подпись страхователя подтверждает, что он ознакомился с Правилами страхования, в соответствии с которыми заключен договор, и с ними согласен.

Гражданский кодекс выделяет в самостоятельный вид договора страхование по генеральному полису. Данный способ заключения договора чаще всего применяется, когда поставщик страхует отправленные им партии одних и тех же товаров. В данных обстоятельствах он заинтересован в унификации отношений со страховщиком и в упрощении заключения договоров. Предпосылками использования конструкции генерального полиса п. 1 ст. 941 ГК называет систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров) на сходных условиях в течение определенного срока.

Генеральный полис является организационным договором, на основании и в соответствии с условиями которого заключаются договоры страхования каждой отдельной партии товаров. Соответственно установлена обязанность страхователя в отношении к каждой конкретной партии товаров сообщать необходимые сведения, перечень которых предусмотрен генеральным полисом. Принятие страховщиком таких сведений (обычно — путем молчания) является способом заключения основанного на генеральном полисе разового договора.

Страховщик по требованию страхователя обязан выдать помимо генерального полиса также и полисы по каждой в отдельности партии товаров, что позволяет использовать полис в качестве распорядительного документа в отношении конкретной партии товаров.

На практике возможно возникновение спора по поводу того, какому из полисов — генеральному или относящемуся к конкретной партии товаров — необходимо отдать предпочтение. Гражданский кодекс закрепляет приоритет полиса при расхождении в содержании обоих документов (п. 3 ст. 941 ГК).

Страховщик обычно использует типовые формы договора страхования, то в таком случае этот договор является договором присоединения (ст. 428 ГК), и у страхователя есть возможность досрочно расторгнуть его, если он рассматривает условия договора как обременительные. Однако полис — это не типовая форма договора, а всего лишь специальный бланк. В такой бланк вносятся все условия, на согласовании которых настаивает каждая из сторон, поэтому, на мой взгляд, данный договор не следует рассматривать как договор присоединения [4. С.5].

2.1.2 Требования к страховщикам для возможности заключения договора страхования

Статья 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховщика как юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ). Эта статья родилась в больших спорах, поскольку мнения ее создателей об организационных формах страховых компаний разделились. Сторонники одной точки зрения, опираясь на мировую практику, считали целесообразным определить три конкретные организационные формы — акционерные, государственные, взаимные. В законе принята иная позиция — страховые организации могут иметь любую организационно-правовую форму, предусмотренную законодательством. При этом имелся ввиду прежде всего Закон РСФСР «О предприятиях и предпринимательской деятельности». Такое решение вопроса, допускающее плюрализм организационно-правовых начал, не исключает, что практически в современных условиях России объективно становятся преобладающими акционерные страховые компании, поскольку, данная форма позволяет привлекать ресурсы для формирования уставного фонда за счет средств большого числа юридических и физических лиц с тем, чтобы любые изменения в их состоянии не могли повлиять на надежность самой страховой организации.

Страницы: 1, 2, 3, 4