Заключение и исполнение договора страхования

Заключение и исполнение договора страхования

1

7

Введение

Актуальность темы исследования. Право частной собственности предоставляет возможность неограниченному кругу субъектов гражданских правоотношений стать собственниками имущества и имущественных прав. Вместе с тем титул собственника помимо реализации прав собственности возлагает на него бремя по содержанию и сохранению этих объектов от их утраты и повреждения. Каждый собственник, в том числе и законный владелец имущества и имущественных прав, заинтересован в их сохранении от возможной утраты (гибели) или повреждения с целью дальнейшего извлечения выгоды и иных жизненных благ в процессе эксплуатации и использования вышеуказанных объектов.

Помимо блага, извлекаемого от использования имущества и имущественных прав, человечество в лице каждого индивидуума обладает и другим ценным благом - жизнь и здоровье. Причем приобретение, сохранение и улучшение права на полноценный и здоровый образ жизни в полной мере зависит от воли каждого индивидуума.

Вышеперечисленные блага составляют социально-экономическую основу жизни каждого человека и общества в целом. Вместе с тем в природе и в повседневной жизни происходят случайные и непредсказуемые явления и события, которые влекут или могут повлечь негативные последствия, связанные с утратой или ухудшением вышеперечисленных благ людей. Причем эти явления и события, как правило, находятся вне зоны их контроля, что полностью исключает возможность их предотвращения. Соответственно человек постоянно находится в состоянии риска утраты, повреждения или ухудшения своих жизненно значимых благ. Данное обстоятельство всегда сопровождается непредсказуемыми финансовыми либо иными материальными затратами и расходами, связанными с восстановлением нарушенных или утраченных имущественных и нематериальных благ. В связи с этим особую значимость приобретает гражданско-правовой институт страхования.

На современном этапе развития гражданского оборота проблемы, связанные с заключением и исполнением договора страхования, наступления ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение его условий, выдвинуты в число главных проблем. Споры, связанные с договором страхования, одни из самых распространенных в судебной и арбитражной практике, что требует особого внимания к исследованию теории договора страхования и норм права, его регламентирующих.

Страхование - это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий большую социальную значимость. Являясь одним из важнейших элементов рыночной инфраструктуры, страхование обеспечивает защиту имущественных интересов как граждан, так и хозяйствующих субъектов. Основная идея страхования заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно. Однако, эта положительная цель может быть достигнута только в том случае, когда стороны в высшей степени добросовестно подходят к заключению и исполнению договора страхования, а суды - надлежащим образом защищают права пострадавшей стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора его контрагентом.

Сказанное в совокупности определяет актуальность и практическую значимость договора страхования в современных экономических условиях и предопределило выбор темы дипломного исследования.

Степень научной разработанности исследования. Проблемы правового регулирования договора страхования не относятся к числу глубоко исследованных в науке гражданского права. В советский период договор страхования был предметом специальных исследований К.Л. Граве и Л.А. Лунца, В.Р. Идельсона, В.К. Райхера, В.И. Серебровского. В современной науке гражданского права договор страхования детально исследовался М.И. Брагинским, В.В. Тимофеевым и Ю.Б. Фогельсоном. Особый интерес представляют также публикации в юридических изданиях С.В. Дедикова, Г.С. Демидовой, П.В. Сокола, М.Д. Суворовой, Т.Г. Тамазян, К.Е. Турбиной, И.Ю. Цековой и ряда других авторов. Несмотря на значительный интерес современных исследователей к договору страхования, многие вопросы до сих пор остаются дискуссионными, а проблемы, возникающие в правоприменительной практике, еще раз подтверждают потребность в их дальнейшем исследовании.

Цель дипломного исследования - комплексный анализ теоретических и практических вопросов, связанных с заключением и исполнением договора страхования, наступлением ответственности по данному договору.

Данная цель определила постановку следующих задач исследования:

1) проанализировать проблему юридической природы договора страхования - публично-правовой или частноправовой;

2) выявить и охарактеризовать признаки договора страхования и принципы его правового регулирования;

3) раскрыть содержание договора страхования посредством анализа его существенных условий;

4) рассмотреть порядок заключения договора страхования, требования, предъявляемые законом к форме данного договора;

5) проанализировать права и обязанности сторон по договору страхования, основания привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, меры ответственности по договору страхования.

Объект исследования - общественные отношения, возникающие из договора страхования.

Предмет исследования - комплекс теоретических проблем, связанных с определением юридической природы договора страхования и юридически значимых признаков данного договора, и практических проблем, связанных с исполнением договора страхования и возможностями защиты имущественных интересов граждан и организаций в связи с наступлением страхового случая.

Методологической основой исследования послужил диалектический метод научного познания, формально-логический, историко-правовой и сравнительно-правовой методы научного исследования, метод анализа источников.

Структура дипломного исследования обусловлена поставленной целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.

1. Сущность договора страхования и его значение в гражданском обороте

В последнее время страхование становится одной из самых динамично-развивающихся сфер экономической деятельности. Важная роль страхования в гражданском обороте обусловлена его основной задачей - минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности человека или организации Гинзбург А.И. Страхование. [Текст] - СПб., Питер. 2008. - С. 5; Казанцев В.И., Васин В.Н. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации [Текст] // Юрист. - 2006. - № 10. - С. 18.. Еще В.И. Серебровский в первой четверти ХХ столетия писал: «Сущность страхования заключается в том, что тот ущерб, который данное хозяйство или человек могут понести от известной опасности, распределяется между несколькими хозяйствами или группами людей… Этот результат достигается тем, что те лица, которым угрожает какая-нибудь опасность, делают на случай наступления определенной опасности… известные денежные отчисления… из коих постепенно составляется тот фонд, из которого впоследствии выплачивается вознаграждение потерпевшему» Серебровский В.И. Избранные труды. [Текст] - М., Статут. 2004. - С. 275.. Как видно, известный российский ученый подчеркивал значение страхования в распределении неблагоприятных последствий наступления определенных событий между несколькими лицами. При этом следует заметить, что происходит выравнивание рисков в масштабах всего народного хозяйства.

Государство заинтересовано в том, чтобы страховые компании привлекали средства населения и организаций для образования децентрализованных фондов в целях возмещения ущерба, причиненного физическим и юридическим лицам, не за счет бюджетных средств, а именно за счет страховых фондов Колесников Ю.А. Правовые механизмы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков [Текст] // Законодательство и экономика. - 2006. - № 11. - С. 97.. Поэтому оно создает надлежащую правовую среду для функционирования института страхования в гражданском обороте, в частности, закрепляет в нормативных правовых актах основные требования к заключению и исполнению договора страхования, устанавливает основания и меры ответственности за нарушение или ненадлежащее выполнение условий данного договора.

Смысл страхования сводится к тому, что при наступлении определенных событий лицу, которому этими событиями причинен вред, выплачивается определенная денежная сумма «с целью восстановления положения, существовавшего до наступления страхового случая» Нарозников Н.К., Васин В.Н. Гражданско-правовой договор как регулятор общественных отношений и страховой защиты их участников [Текст] // Социальное и пенсионное право. - 2008. - № 1. - С. 73.. В этом и состоит защита его интереса при страховании. Эта сумма выплачивается не из средств самого потерпевшего лица, а из фонда, который формируется и управляется специализированной профессиональной организацией. Поэтому говорят о передаче риска, т.е. бремя неблагоприятных последствий наступления предусмотренных опасностей переносится с того лица, интерес которого пострадал, на другое лицо, принимающее на себя это бремя в силу специфики своей деятельности.

Фонд, из средств которого осуществляется защита интереса, формируется не за счет какого-то одного лица, а из взносов большого числа лиц, страхующих себя на случай возможного вреда. Поэтому говорят о распределении риска между многими лицами и о выравнивании рисков.

Таким образом, основную функцию договора страхования можно определить как защиту интересов субъектов гражданского оборота путем распределения рисков между многими субъектами и выплат денежных сумм тому из них, которому причинен вред.

Вместе с тем использование договора страхования в гражданском обороте не всегда служит целям защиты интересов частных лиц. Показательным примером является обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц. Данный вид страхования использует договор лишь как механизм реализации публичной функции государства. Как указывал Конституционный Суд РФ по делу полковника М.А. Будынина, «посредством обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащим и приравненным к ним лицам обеспечивается право на возмещение вреда… Заключая с федеральным органом исполнительной власти… договор, страховщик… принимает на себя обязательство по предоставлению застрахованным лицам… страхового обеспечения. И хотя такое обязательство возникает для него из гражданско-правового договора, страховщик, осуществляя выплату,… действует во взаимоотношениях с ними от имени государства, т.е. выполняет… публичную функцию, реализуя вытекающую из Конституции РФ обязанность государства компенсировать вред, причиненный жизни или здоровью этих лиц» Постановление Конституционного Суда РФ № 17-П, от 26.12.2002 г. // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 1. - Ст. 152..

Идея, заложенная в позиции Конституционного Суда РФ, понятна. Обязанность по возмещению вреда военнослужащим и приравненным к ним лицам возникает независимо от того, заключен договор страхования или нет. Это - публичная обязанность государства, а договор - лишь механизм ее реализации, не затрагивающий саму природу обязанности, т.е. договорной является лишь форма, а содержание обязанности и ее существование от договора никак не зависят.

Аналогичным по своей юридической природе является обязательное медицинское страхование, в котором договор - это лишь форма реализации государством своей публичной обязанности обеспечения бесплатного медицинского обслуживания определенного уровня (п. 1 ст. 41 Конституции РФ). И в этом виде страхования договор страхования является не средством защиты частных интересов, а лишь правовым механизмом, обеспечивающим исполнение государством своей обязанности, существующей вне зависимости от договора Долинская В.В. Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации [Текст] // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007. - № 9. - С. 57..

Однако, использование договоров страхования лишь в качестве правового механизма реализации публичной обязанности - явление достаточно редкое. В добровольном страховании и в большинстве видов обязательного страхования именно договор порождает права и обязанности или используется как юридический способ решения субъектами своих задач, достижения своих целей, т.е. используется субъектами гражданского оборота как средство обеспечения защиты своих частных интересов.

В этом случае и само существование обязанности по выплате, и ее содержание зависят от того, заключен договор или нет. Даже в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), где заключение договора обязательно для обеих сторон и условия договора определяются типовыми правилами страхования, утвержденными Правительством РФ Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст]: [Постановление Правительства РФ № 263, от 07.05.2003 г., по состоянию на 30.09.2008] // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 20. - Ст. 1897., обязанность по выплате возникает только, если договор страхования заключен. Содержание этой обязанности также может уточняться по воле сторон, если эти уточнения не противоречат типовым правилам.

В таких случаях договор нельзя назвать лишь механизмом, формой реализации существующих уже прав и обязанностей - это полноценное средство достижения определенных экономических целей, а именно - защиты интересов частных лиц от различных опасностей.

Таким образом, вопрос о юридической природе договора страхования - частноправовой или публично-правовой должен быть решен положительно в отношении первого варианта. Страхование - это институт частного права. Однако, гражданско-правовая природа самого понятия «страхование» не исключает правовое регулирование данного института нормами публичного права. Подобное воздействие публичного права имеет целью установить пределы осуществления частных прав для субъектов гражданского оборота. Более того, следует поставить под сомнение утверждение о том, что правоотношения по поводу обязательного государственного страхования следует рассматривать не в качестве страховых, а в качестве квазистраховых в связи с тем, что последние «не отвечают признакам страхового обязательства» Емельянов В. О понятии обязательного страхования [Текст] // Хозяйство и право. - 2007. - № 12. - С. 102.. Противоположная точка зрения была высказана А.И. Худяковым: «Поскольку страхование, осуществляемое негосударственными страховыми организациями, - писал он, - никак не отнесешь к категории государственных (публичных) финансов, то приходится признать, что это сфера не финансового, а гражданского права» Худяков А.И. Страховое право. [Текст] - СПб., Юридический центр Пресс. 2004. - С. 205..

Безусловно, правы те авторы, которые отмечают, что обязательное страхование, особенно в системе обязательного социального страхования, правила размещения страховщиками страховых резервов, осуществление государственного финансового контроля за расходованием денежных средств, а также группа финансовых отношений, складывающихся между бюджетом и страхователем, имеют публично-правовую природу Ипатов А.Б. О финансово-правовой природе института страхования [Текст] // Финансовое право. - 2006. - № 6. - С. 36.. Эти отношения возникают в ходе использования государством финансовых ресурсов на основе закона и регулируются в императивном порядке.

Однако, решающим доводом в пользу включения обязательного страхования в состав гражданского права следует считать однородность отношений по добровольному и обязательному страхованию с точки зрения предмета правового регулирования, «ибо содержание этих отношений как имущественных отношений, возникающих между страховыми органами и страхователями в области страхового обеспечения от стихийных и тому подобных случайностей, в добровольном и обязательном страховании является одинаковым» Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. [Текст] - М., Юрлитиздат. 1947. - С. 191.. Как отмечает М.Д. Суворова, «если иметь в виду, что институт страхования (в том числе его обязательное и добровольное начало) по существу является единым, то мы логически должны признать, что одна его часть (обязательное страхование) не может входить в публично-правовую сферу, а другая (добровольная) - являться областью частного права. И добровольное, и обязательное страхование, будучи единым правовым институтом, может входить только в одну область права, а именно - в частноправовую» Долгополова Е.П. Правовые проблемы определения существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности [Текст] // Право и политика. - 2008. - № 3. - С. 16; Суворова М.Д. О частноправовой природе института страхования [Текст] // Известия вузов. Правоведение. - 1997. - № 4. - С. 135..

Таким образом, установление определенного баланса частных и публичных интересов, осуществляемое в нормах страхового законодательства, закрепляет конкретный вид правового регулирования страховых правоотношений, приводит к взаимной обусловленности норм, составляющих комплексный характер института страхования Райш Й.Г. Основные направления развития страхового законодательства, обеспечивающего регулирование российского страхового рынка [Текст] // Социальное и пенсионное право. - 2008. - № 2. - С. 25.. Однако, нельзя ставить равенство между вопросом о юридической природе института страхования и вопросом о юридической природе договора страхования Цекова И.Ю. К вопросу о юридической природе договора страхования [Текст] // Право и политика. - 2007. - № 4. - С. 92.. Договор страхования по своей юридической природе представляет собой в первую очередь соглашение, в силу которого одно лицо, страховщик, за условленную плату обязуется возместить другому лицу - страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, - выгодоприобретателю убытки, какие может понести последний от предусмотренного соглашением события (страхового случая) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

1.2 Признаки договора страхования

Рассмотрим признаки, характеризующие договор страхования.

Договор страхования является взаимным. Права одной стороны всегда корреспондируют с обязанностями другой и наоборот. Одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая же сторона - страховщик - принимает на себя риск, т.е. обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. Особенность договора страхования заключается в том, что до наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь выступает в роли кредитора и вправе требовать выплаты страховой суммы Савкин Д.В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений [Текст] // Юрист. - 2008. - № 5. - С. 42..

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8