Заключение и исполнение договора страхования

Особую сложность составляют договоры страхования ответственности, в частности автогражданской ответственности. Так, правилами страховщика может быть определено условие, согласно которому заключается договор страхования ответственности работников предприятия, а к договору вместо списков лиц, ответственность которых застрахована, зачастую прилагаются только списки транспортных средств. В такой ситуации договор должен содержать фразу: «По настоящему договору застрахована ответственность определенных согласно спискам лиц (или пункту такому-то договора), при управлении определенными в приложении к договору транспортными средствами». Также часто используемая в договоре страхования ответственности формулировка: «страхование ответственности лица, допущенного к управлению транспортным средством», в этом случае целесообразно включать в договор условия, определяющие понятие лица, допущенного к управлению транспортным средством, или условия его индивидуализации.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения на том основании, что автомобилем управляло не лицо, чья ответственность застрахована, а лицо, управляющее автомобилем по доверенности. В подобных случаях суды правильно отмечают, что независимо от того, на каких условиях заключен договор обязательного страхования, страховая сумма подлежит выплате потерпевшему, которому причинен вред в результате повреждения его автомобиля по вине управлявшего лица, не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, если такое лицо управляло автомобилем на законных основаниях (например, на основании письменной доверенности). При этом при заключении договора обязательного страхования с ограниченным использованием транспортного средства, у страховщика возникает право регрессного требования к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты Определение Верховного Суда РФ № 44-В06-20, от 23.01.2007 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2007. - № 6. - С. 46..

Таким образом, сторонам необходимо четко и юридически грамотно определять в договоре объект страхования. Кроме того, положения об объектах страхования в обязательном порядке должны содержаться в правилах страхования, при осуществлении добровольного страхования или в специальных федеральных законах, посвященных конкретному виду обязательного страхования Соловьев А. Добровольно-обязательные проблемы [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 38. - С. 7..

При раскрытии понятия «страховой случай» необходимо в первую очередь рассмотреть понятие «страховой риск».

Под страховым риском понимается «то предполагаемое неблагоприятное событие, от последствий наступления которого заключается договор страхования» Тузова Р. Договор страхования [Текст] // Российская юстиция. - 2001. - № 12. - С. 31.. В.Р. Идельсон писал: «Существование риска - есть необходимое условие страхования, страхование - есть, прежде всего, обеспечение, а не будь риска, не от чего было бы обеспечивать. Договор страхования есть договор передачи риска по интересу и, следовательно, ничтожен, если этого риска нет» Идельсон В.Р. Страховое право. [Текст] - М., Юрайт. 2008. - С. 37..

Термин «риск» употребляется в страховании в двух значениях.

Во-первых, данным термином обозначается возможность наступления известного события, грозящего страхователю имущественным ущербом. Это значение в области страхования менее важно: целью страхования вовсе не является устранение возможности наступления известного случая; да и основанием всякого страхования является возможность подобного события.

Во-вторых, термином «риск» обозначают само событие, наступление которого обуславливает имущественный ущерб для заинтересованного лица. Это и есть наиболее употребительное значение данного термина. В соответствии с изложенным, под риском в различных видах страхования понимают ту опасность, которая угрожает страхуемому интересу.

В страховой науке выделяют следующие признаки страхового риска:

1) опасность, которая может угрожать осуществлению интереса, должна действительно существовать, быть возможной (например, страхование дома от кораблекрушения - нонсенс и договор об этом ничтожен);

2) возможная опасность не должна быть в свою очередь неизбежной; неизбежность исключает понятие риска, при этом необходимо заметить, что кроме возможности гибели вообще, риск может также состоять в возможности гибели в течение известного срока. Так, при страховании на случай смерти, риск состоит именно в наступлении смерти ранее известного срока - средней продолжительности жизни, а не в неизбежном наступлении смерти вообще;

3) необходимое условие наступления риска - его наступление в будущем времени. Указанный признак вытекает из постулата возможности определенного события, возможности объективной, а иногда субъективной, то есть существующей в представлении контрагентов. Понятие «возможность» в противоположность к понятию «реальность», связанному с настоящим или прошедшим, связано с будущим;

4) риск должен быть независим от воли страхователя. Иными словами, риск есть событие случайное, а не предусмотренное. Предвидел ли кто-либо из третьих лиц наступление данного события или нет, не существенно - необходимо, чтобы это событие не могли предвидеть ни страхователь, ни страховщик.

Специально выделяют обстоятельства, результатом которых является событие, обладающее всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К таким обстоятельствам относят: форс-мажор; стихийные бедствия; умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступление страхового случая.

Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. С наступлением его законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай [Текст] // Российская юстиция. - 2008. - № 6. - С. 22..

В настоящее время при определении страхового риска и страхового случая сложилась конструкция, в которой указанные элементы взаимосвязаны как причина и следствие. Так, договором страхования может быть закреплено следующее положение: «Страховым случаем признается определенное событие, наступление которого обусловлено следующими рисками…», и только при соблюдении указанных условий событие признается страховым и наступает обязанность произвести страховую выплату. Это позволяет четко определить объем обязательств, а, следовательно, и объем ответственности страховщика по конкретному виду страхования.

Для определения предполагаемого события, на случай которого производится страхование, страховщиками применяется термин «страховое событие», то есть событие, обладающее всеми признаками страхового случая, но которое страховщик вправе признать нестраховым, в случае наступления такого события не в связи с рисками, предусмотренными договором страхования.

Страховая сумма - это установленная законом или договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, важно лишь, чтобы по договорам страхования имущества эта сумма не превышала действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Причем страховая стоимость имущества, определенная в договоре страхования, не может быть оспорена сторонами, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При определении действительной стоимости имущества страховщик имеет право на проведение оценки стоимости имущества. На практике действительная стоимость имущества рассчитывается как стоимость приобретения имущества за вычетом фактического износа. По мнению некоторых авторов, такой порядок определяется тем, что страхование лишь компенсирует ущерб и не является источником получения прибыли для страхователя или выгодоприобретателя. В случае заключения договора страхования на страховую сумму в размере стоимости приобретения имущества, по истечении времени, возникла бы реальная возможность неосновательного обогащения страхователя за счет амортизации имущества Курпякова С.И., Попова Т.А. Некоторые вопросы неосновательного обогащения в теории и практике страхования [Текст] // Законодательство и экономика. - 2008. - № 6. - С. 76..

Законом предусмотрена возможность заключения договора неполного имущественного страхования по страхованию имущества и предпринимательского риска. В таких случаях страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости. Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с условием, что общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость.

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена по каждому страховому случаю, а также отдельно по каждому риску, принятому на страхование в рамках одного страхового случая (лимит ответственности). Наряду с этим, в договоре страхования может быть установлена общая страховая сумма по договору (агрегатный лимит ответственности страховщика). В этом случае при выплате возмещения в ее размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.

Страховая сумма служит основой для определения размера страховой премии и страховой выплаты.

Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, в порядки и в сроки, установленные договором страхования, за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая.

Договором страхования и правилами страховщика может быть предусмотрена обязанность страхователя уплатить страховую премию единовременно или в рассрочку. Часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку, называется страховым взносом. Размер и сроки уплаты страховых взносов определяются при заключении договора страхования. Обычно условие о рассрочке уплаты страховой премии применяется при заключении договоров страхования на срок свыше одного года или в случаях, когда размер, подлежащей уплате страховой премии, составляет крупную сумму.

Страховая выплата - денежная сумма, подлежащая выплате страховщику, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Договором страхования может быть предусмотрен разный режим осуществления страховых выплат. Так, условие выплаты «по первому риску», включенное в договор страхования, предусматривает выплату страхового возмещения без учета соотношения действительной стоимости и страховой суммы по договору неполного имущественного страхования. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба в пределах страховой суммы по договору. Договором страхования также может быть предусмотрено условие выплаты «до первого страхового случая», когда страховая выплата производится только по первому страховому случаю, о котором будет заявлено страхователем, причем особые условия страхования могут предусматривать такую выплату в размере, превышающем страховую стоимость имущества по договору.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. В имущественном страховании и при страховании ответственности компенсация может быть в виде передачи страхователю (либо лицу, которому страхователь причинил ущерб) аналогичного имущества взамен утраченного или поврежденного, либо ремонта такого имущества. При страховании жизни и здоровья страховое возмещение может быть предоставлено в форме медицинских услуг, санаторно-курортного или реабилитационного лечения.

Как было отмечено выше, к существенным условиям договора относят также условие о сроке.

Срок договора - это предусмотренный в договоре период времени, в течение которого действует данный договор. В договоре страхования выделяется также срок действия ответственности страховщика, который может отличаться от срока действия договора. Так, договор может быть заключен на один год, но обязанность страховщика при этом наступает только с момента оплаты страховой премии. Также договором страхования могут быть предусмотрены страховые периоды, или периоды ответственности страховщика, к которым могут приурочиваться взносы премий Серебровский В.И. Указ. соч. - С. 521.. Такое условие целесообразно, например, при страховании грузов, когда момент начала и окончания ответственности страховщика зависит от периодов поставки грузов.

2.2 Порядок заключения и форма договора страхования

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно. Однако, для договора страхования момент заключения договора и момент вступления договора в силу носят принципиально различный характер: с моментом заключения договора стороны связывают дату его подписания, а также наступление обязанности страховщика по уплате страховой премии, предоставлению информации или документов, необходимых для оценки риска, а с моментом вступления договора в силу - наступление обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты по страховому случаю Шиминова М.Я. Основы страхового права России. [Текст] - M., Юнити. 2008. - С. 71.. Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Так, рассматривая один из исков к страховой компании, арбитражный суд правильно указал на то, что договор страхования не может считаться вступившим в силу, поскольку страхователь не уплатил обусловленную данным договором страховую премию. Более того, поскольку страховой случай (поджог автомобиля) произошел до внесения денежных средств, это «вообще не могло привести к заключению договора, поскольку иначе терялся бы смысл страхования… Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату» Постановление ФАС Поволжского округа от 11.02.2008 г. по делу № А55-2520/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 5. - С. 76.. В ситуации, когда опасность реализовалась, ее последующее страхование дает основания для признания соответствующего договора ничтожным по ст. 168 ГК РФ.

Новеллой является установленное п. 2 ст. 957 ГК РФ правило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем необязательно после вступления договора страхования в силу (т.е. страховые случаи, происшедшие до начала внесения страхователем страховой премии, становятся основанием для покрытия убытков страховщиком). В таких случаях, как отмечает Г. Игбаева, «происходит «кредитование» страховщиком страхователя, в результате чего возникают взаимные права и обязанности со всеми особенностями страхового правоотношения» Игбаева Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования [Текст] // Арбитражный и гражданский процесс. - 2007. - № 9. - С. 67..

В частности, в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 18. - Ст. 1720. и в случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по договору обязательного страхования, срок действия которого был продлен, не более чем на 30 календарных дней, и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, при этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. В данном случае, законодатель устанавливает обязательную письменную форму договора страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договоров обязательного государственного страхования. Так, суд отказал истцу в выплате страхового возмещения, поскольку он не представил ни договора страхования, ни страхового полиса. Поскольку ответчик факт заключения договора отрицал, суд пришел к выводу, что договор страхования имущества не может считаться заключенным Постановление ФАС Поволжского округа от 18.09.2007 г. по делу № А55-11864/06 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 12. - С. 78..

Договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством любой формы связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором, например, уплатила соответствующую страховую премию. Такие действия будут считаться согласием заключить договор.

Договор может быть заключен также путем вручением страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата или квитанции), подписанной только страховщиком. В этом случае волеизъявление страхователя на заключение договора подтверждается принятием им указанных документов Постановление ФАС Поволжского округа от 12.10.2007 г. по делу № А55-1975/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 1. - С. 87..

Таким образом, существенная особенность договора страхования - наличие таких документов, как страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат, которые, по сути, являются документами, подтверждающими заключение договора страхования, содержат конкретную дату действия договора, иные существенные условия договора. Ни одна другая гражданско-правовая сделка не предусматривает наличия подобного рода документов. Судебная практика также придает полису значение договора страхования в случае содержания в нем существенных условий договора Постановление ФАС Поволжского округа от 01.03.2007 г. по делу № А55-9029/06 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 6. - С. 75..

Используемые в страховой практике полисы (свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Эти документы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто - это специальные бланки с различными степенями защиты Шилина А.Н. К вопросу о защите прав страхователей и выгодоприобретателей при банкротстве страховых организаций [Текст] // Адвокат. - 2008. - № 10. - С. 24..

Законодательством о страховании также предусмотрена возможность страхования на основании генерального полиса, признаками которого являются систематическое страхование разных партий однородного имущества и сходные условия страхования, на которых заключается договор. По генеральному полису, как правило, страхуются грузы, транспортируемые отдельными партиями Ахвледиани Ю. Страхование грузов -- необходимое условие для эффективной торговли [Текст] // Страховое дело. - 2008. - № 10. - С. 8.. В таких случаях, на весь застрахованный груз страховщиком выдается генеральный полис, а по отдельным партиям груза, подпадающим под действие генерального полиса, страхователю, по его требованию, могут быть выданы отдельные полисы или страховые сертификаты.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8