Страхование как возмещение ущерба
·
права и
обязанности страхователя (ст. 9 Закона о медстрахе);
·
жесткий
порядок уплаты страховых взносов в Фонд обязательного медицинского страхования
и жесткого определения размера страхового взноса (ст. 5 Закона о медстрахе;
3,6% от размера средств, направляемых на оплату труда обязательное наличие
страхового медицинского полиса);
·
применение
централизованно утверждаемых Типовых правил обязательного медицинского
страхования обязательные условия договора медицинского страхования (ст.5 Закона
о медстрахе);
·
порядок
лицензирования деятельности медицинских страховых организаций (ст. 16 Закона о
медстрахе).
В 2001 году
средства бюджета Фонда будут расходоваться на следующие цели40:
-выравнивание
финансовых условий деятельности территориальных фондов обязательного
медицинского страхования в рамках базовой программы обязательного медицинского
страхования, включая нормированный страховой запас;
-выполнение
целевых программ оказания медицинской помощи по обязательному медицинскому
страхованию;
в том числе:
- охрана
материнства и детства ;
- компьютеризация
системы обязательного медицинского страхования;
- мероприятия по
подготовке и переподготовке специалистов для системы обязательного медицинского
страхования ;
- научные
исследования в области обязательного медицинского страхования;
- проведение
региональных совещаний и конференций ;
- международное
сотрудничество по вопросам обязательного медицинского страхования;
-
информационно-публицистическая деятельность;
- содержание
Фонда .
Регламентируется
также медицинское страхование и рядом инструкций и постановлений : Инструкция
«О порядке взимания и учета страховых взносов на обязательное медицинское
страхование», утверждена Постановлением Правительства РФ №1018 от 11.10.1993 г.41 ; Постановления Правительства РФ №1139 от
06.10.1994 г., №9 от 05.01.2000 г. и др.
3.Страхование от несчастных случаев на производстве (Федеральный закон
РФ №125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном социальном страховании от несчастных
случаев на производстве и профессиональных заболеваний») , хотя это страхование
и относится к социальному , но оно регламентируется и регулируется отдельными
нормативными актами. Страхователями в данном виде обязательного
государственного страхования являются юридические лица и физические лица ,
нанимающие лиц , подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных
случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Объектом страхования в
данном случае будут являться имущественные интересы физических лиц , связанных
с утратой этими физическими лицами здоровья , профессиональной трудоспособности
либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального
заболевания . Обязательному страхованию подлежат :
-
граждане РФ , лица без гражданства и иностранные
граждане (если международными договорами не предусмотрено иное) , работающие
на основании трудового договора , заключенного со страхователем , либо
выполняющие работу на основании договоров гражданско-правового характера
(подряда , поручения , возмездного оказания услуг и др.) , заключенного со
страхователем , если этим договором гражданско-правового характера
предусмотрена уплата страховых взносов на обязательное социальное страхование
от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
-
физические лица , осужденные к лишению свободы и
привлекаемые с труду страхователем . Страховые выплаты указанным лицам
осуществляются в порядке, установленном Фондом и Минюстом РФ.
Страхователи подлежат отнесению к отрасли (под отрасли) экономики ,
которой соответствует их основная деятельность . Если страхователь осуществляет
свою деятельность по нескольким отраслям экономики, он подлежит отнесению к той
из них, которая имеет наиболее высокий класс профессионального риска.
Формирование средств отражается в ст. 20 Закона РФ № 152- ФЗ от
24.07.1998 года42,
формирующиеся за счет:
1)
обязательных страховых взносов страхователей;
2)
взыскиваемых штрафов и пени;
3)
капитализированных платежей, поступивших в случае
ликвидации страхователей;
4)
иных поступлений, не противоречащих
законодательству РФ.
Страховые тарифы, дифференцированные по группам отраслей (под отраслей)
экономики в зависимости от класса профессионального риска, устанавливаются
федеральным законом. Проект такого федерального закона ежегодно вноситься
правительством РФ в Государственную Думу Федерального Собрания РФ.
Страхователи в установленном порядке осуществляют учет случаев
производственного травматизма и профессиональных заболеваний застрахованных и
связанного с ними обеспечения по страхованию. Страхование от несчастных случаев
на производстве и профзаболеваний так же регулируются рядом Писем Фонда
социального страхования РФ: № 02-18/07-2804 от 25.04.2000г, № 20-18/07-2677 от
19.04.2000г.
В настоящее время в Государственной Думе находится на рассмотрении
законопроект «Обязательное государственное страхование автомобилей любой формы
собственности».
Заключение
Рассмотрев общие положения о страхования в РФ, страховые правоотношения
и его отдельные виды можно сделать следующие выводы. Страхование является
необходимой общественно полезной деятельностью при которой организации и
граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а так
же свое имущество от различных воздействий и вдобавок ответственность (кроме
уголовной). Законодательство о страховании складывается не только из норм
Гражданского кодекса (глава 48 ст. 927 - 970), но и из ряда Федеральных
законов, посвященных страхованию или его отдельным видам,43 указов Президента РФ,44 приказов и инструкций, издаваемых
федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.45
Правда, ныне действующий Гражданский кодекс не предоставляет
федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию
приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако такие правила
содержатся в ст. 30 «Закона о страховании» и, в сущности, Гражданскому кодексу
не противоречат.
Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию
регламентируются правилами об отдельных видах страхования46, подавляющее большинство которых было
издано до начала 90-х годов Министерством финансов СССР. В настоящее время
согласно ст. 943 ГК подобные правила признаны необязательными для
страхователей. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений
между участниками страхования, но только по обоюдному согласию.
Законодательство о страховании является только федеральным.
Но все таки в процессе защиты своих исконных прав гражданин России, а
так же юридические лица, сталкиваются с массой объективных и субъективных
трудностей. Прежде всего – несовершенством законодательства; нежеланием, а
чаще неумением чиновников должным образом исполнять свои обязанности,
отрабатывать зарплату; коррупцией, предательством интересов простого народа и
т.д. Ведь нельзя быть на 100 % уверенным, что застраховав себя или свое
имущество при наступлении страхового случая, ты получишь страховое возмещение.
Так к примеру, по закону (ст. 840 ГК РФ) банки «Обязаны обеспечить возврат
вкладов граждан путем обязательного страхования». Однако, несмотря на эту
двойную «обязанность», ни правительство, ни Центробанк, ни суды не в силах
обеспечить реализацию категоричного предписания закона. Так же правовая
неграмотность не только граждан, но и предпринимателей и даже юридических лиц
несет плохую службу. К примеру многие не знают, что они имеют право быть
застрахованными на предприятии (социальное, медицинское страхование); многие до
сих пор не имеют страхового медицинского полиса, который подразумевает
бесплатную медицинскую помощь. Как и любой закон «Закон о страховании»,
Гражданский кодекс имеет свои положительные и отрицательные стороны. Уже
несколько лет в России действуют два Гражданских кодекса – новый (1 и 2 части)
и «кусок старого» - 1964 года. Поэтому необходима, на мой взгляд, полная
переработка или дополнение законодательства страхования. В связи с
существованием фирм, которые ведут свою деятельность не продолжительное время,
необходимо создать закон или иной нормативный акт, содержащий гарантии
гражданам и юридическим лицам (которые являются страховщиками и
выгодоприобретателями), что их страховые взносы «не потеряются в чужом
кармане».
Список,
используемой литературы:
Законы
и нормативные акты:
1.
Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (в
ред. Федеральных законов от 12.08.96г. № 110-ФЗ, от 24.10.97г. № 133-ФЗ).
2.
Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в
ред. Федерального закона от 31.12.97г.
3.
Закон РФ от 28.06.91г. «О медицинском страховании в
Российской Федерации».
4.
Закон "О бюджете Федерального фонда
обязательного медицинского страхования на 2001 год". Принят
Государственной Думой 8 декабря 2000 г. Одобрен Советом Федерации 20 декабря
2000 г.
5.
Положение
о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью,
утвержденного постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 года
6.
Постановление
Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. №4016-1 «О введении в действие Закона
РФ «О страховании»
7.
Указ
Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О обязательном
страхование имущества , принадлежащего гражданам»
8.
Указ
Правительства РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» №750 от
07.07.92 (ВВС , 19992 / 28 , ст.1683)
9.
Условия
лицензирования страховой деятельности , утв. Приказом Росстрахнадзора №02/02-06
от 14.03.95
10.
Закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальной
защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на
Чернобыльской АЭС, в редакции от 17.04.99г.»
Учебная
и научная литература
1.
В.С.
Волынец «Гражданское право», особенная часть, Ростов-на-Дону, изд.
Феникс, 2000 г.
2.
Гуев А.Н.
;Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ. Изд.3-е
дополненное и переработанное. М.: Инфра-М, 2000г.
3.
Под ред.
А.П. Сергеева , Ю.К. Толстого ; Гражданское право , учебник , часть II; изд. М.
: «Проспект» , 1997г.
4.
Под ред.
Академика В.В. Карпова Справочник экономика и финансы , изд. М., 2000 г.
5 В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности
(неустойка, штраф), так и иные санкции (освобождение страховщика от обязанности
производить страховую выплату).
6
Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляет
Департамент страхового надзора Министерства финансов.
7 Ст
929 и 934 Гражданского кодекса от 12.08.96 №110-ФЗ, от 24.10.97 №133-ФЗ; ст.15
Закона РФ «О страховании»от 27.11.1992 г. //Ведомости РФ . 1993.№2..
8 п.1
ст.157 ГК (сделка считается совершенной под отлагательным условиям если стороны
поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства,
относительно которого неизвестно, наступит оно или нет.)
9
Выгодоприобретатель – это лицо , в пользу которого страхователь заключил
договор страхования . Данный тип договора является примером одного из видов
договоров в пользу третьих лиц (ст.430 ГК).
10
Страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
11
Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности
перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или
бездействием.
12 В
законе о страховании (ст. 5) застрахованное лицо – участник любого договора страхования
. Это лицо , в пользу которого заключен договор страхования , т.е.
выгодоприобретатель.
13 «
Страховые организации» и «страховщик» в дальнейшем используются как равные по
значению.
14
Порядок лицензирования определяется Условиями лицензирования страховой
деятельности , утвержденными приказом Росстрахнадзора РФ №02-02/08 от 19 мая
1994 г.
15
Ведомости РФ , 1991 г. , №27 , Ст. 920 ; 1993 г. , №17 , Ст.602.
16
Ст. 30 Закона о страховании
17 Они обязаны создавать резервы для страховых выплат , обеспечить
соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами – ст.
26 и 27 Закона о страховании .
18
Ведомости РФ , 1993г. , №2 , ст.57
19
Согласно п.1 ст.968 ГК , обществом взаимного страхования является организация ,
объединяющая средства граждан и юридических лиц , желающих на взаимной основе
застраховать свое имущество или иные имущественные интересы.
20
Порядок создания страховых пулов определяется Положением о страховом пуле ,
утвержденный Приказом Росстрахнадзора РФ №02-02/13 от 18 мая 1995 г./
Финансовая газета от 1995 г.№28.
21
Поскольку агент действует на основании договора поручения точнее было бы его
называть страховым поверенным.
22 п.3
ст. 8 Закона о страховании .
23 См.
главу 51 ст.990 ГК об договоре комиссии.
24 См.
главу 52 ст.1005 ГК об агентском договоре.
25
Положение о порядке ведения реестра страховых брокеров , осуществляющих свою
деятельность на территории РФ , утвержденное Приказом Росстрахнадзора РФ
№02-02/03 от 9 февраля 1995 г./ Финансовая газета , 1995 г. , №8.
26
Страховая сумма является количественной характеристикой предмета договора
страхования, а страховой риск- качественной характеристикой.
27
Ведомости СССР . 1981 . №40. Ст.1111.
28
Данный п.4 ст.951 ГК гласит «случай , когда страховая сумма превысила страховую
стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или
нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения
сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы …» .
29
Министерство финансов СССР 28.05.1990 «Правила добровольного страхования риска
непогашения кредитов» .
32 Это
связано с тем , что подавляющее большинство договоров личного страхования
являются стандартными и заключаются со множеством страхователей .
33
Комментарий к части 2 ГК РФ, М., 2000г. С. 562
34 Это
предусмотрено п.3 Указа Президента РФ от 07.07.1992г. №750 «Об обязательном
личном страховании пассажиров»; Ведомости РФ, 1992, №28, ст.1683.
35
Размер процентов определяется существующей вместе жительства, нахождения
кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного
обязательства или его соответствующей части - ст. 935 ГК
36 Под
социальными понимаются интересы, связанные с охраной здоровья, жизни, с
обеспечением условий труда отдыха, с материальным обеспечением по инвалидности,
потере кормильца, по старости и т.п.
37
Интересы в области государства - в области обороны, освоение отдаленных и
труднодоступных районов страны, научно технической сферы и т.п.
38
Инструкция о порядке начисления , уплаты страховых взносов , расходования и
учета средств государственного социального страхования, утвержденная
Постановлением ФСС РФ №162, Минтруда РФ №2 , Минфина РФ №87, Госналогслужбы РФ
№07-1-07 от 2.10.1996г. Применяется с учетом положений Федерального закона РФ
№197-ФЗ от 20.11.99 г. , Постановления КС РФ №18-П от 23.12.99 г.
39
Федеральный закон №197-ФЗ «О тарифах страховых взносов в Пенсионный фонд РФ ,
Фонд социального страхования РФ , Государственный фонд занятости населения РФ и
в Фонды обязательного медицинского страхования на 2001 г.» от 20.12.2000 г.
40
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского
страхования на 2001 год". Принят Государственной Думой 8 декабря 2000 г.
Одобрен Советом Федерации 20 декабря 2000 г.
41 В
ред. Постановлений Правительства РФ №619 от 19.06.1998 г., №9 от 05.01.2000 г.;
с учетом положений Федерального закона №14-ФЗ от 02.01.2000 г.
42 В
ред. Федерального закона № 181-ФЗ от 17.07.1999 года.
43
Закон РФ «О страховании» от 27.11.1992 года.
44 К
примеру Указ Президента РФ от 06.04.1994 года № 750 «Об основных направлениях
государственной политики в сфере обязательного страхования», Собрание актов РФ
1994 год.
45
Приказ Росстрахнадзора от 14.03.1995 года № 02-02/06 «Правила размещения
страховых резервов».
46
Министерство финансов СССР «Правила страхования ответственности заемщиков за
непогашение кредитов»; бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР,
1991 год. № 3
Страницы: 1, 2, 3, 4
|