Жилищное страхование

•     жилищный фонд социального использования;

•     жилищный фонд потребительского использования гражданами-собственниками и совместно с ними проживающими;

•     доходные жилые дома (жилые помещения), используемые собственниками для извлечения прибыли.

Изменение структуры жилищного фонда способствует развитию и созданию системы страховой защиты по формам собственности. Обладание собственностью — это не только благо, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности бремя содержания имущества (ст. 210 ГК РФ), риск случайной гибели имущества (ст. 211 ПС РФ).

В современных условиях появилась реальная необходимость перехода к новой системе страховых, организационно-правовых и хозяйственно-финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом.

В соответствии с нормами статей 210, 211 ГК РФ и ст. 158 ЖК РФ в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери и расходы на содержание принадлежащего собственнику помещения должны компенсироваться этим собственником. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производится за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда — за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.

Жилищный фонд России составляет более 20 % всего воспроизводимого недвижимого имущества страны и насчитывает 2,8 млрд м2 общей площади. Более 290 млн м2 (11 % всего жилищного фонда) нуждается в неотложном капитальном ремонте, переоборудовании коммунальных квартир для посемейного заселения, 250 млн м2 (9 %) — в реконструкции.

Около 20 % городского жилищного фонда не благоустроено, а в малых городах каждый второй дом не имеет инженерного обеспечения. В неблагоустроенных квартирах проживает около 40 млн человек.

Износ коммунальной инфраструктуры составляет более 60%, около одной четверти основных фондов полностью отслужили свой срок. Объем ветхого и аварийного жилищного фонда составляет около 50 млн м2.

Потребность в жилищном страховании в современных условиях насущна. Изношенные коммуникации способствуют подтоплению зданий. Вполне реален крупномасштабный инфраструктурный кризис, связанный с массовыми авариями на объектах жилищно-коммунального хозяйства. Необходимость развития жилищного страхования обусловливается ухудшением состояния жилья.

Как показывают выборочные обследования, проводимые эксплуатационными организациями и общественными объединениями квартиросъемщиков, в среднем за год риску повреждения из-за неполадок в системах инженерного обеспечения подвержена каждая девятая квартира в многоквартирном жилом доме. Кроме того, от огня страдает 270 тыс. квартир ежегодно. Если добавить в этот список наводнения, землетрясения и прочие неприятности, получается, что все мы находимся в зоне риска.

Большинство домов, построенных при советской власти, является зоной повышенного риска для живущих в них людей. Ветшают сами здания, ржавеют коммуникации, на плановый ремонт которых десятилетиями не находится средств. В результате из бюджета ежегодно тратятся миллионы рублей на ликвидацию последствий разного рода аварий и возмещение ущерба пострадавшим людям. Размер этих выплат не может компенсировать серьезные потери.

Дефицит выделяемых средств из бюджетов всех уровней на содержание и ремонт жилищного фонда приводит к его старению и обветшанию. Из года в год увеличивается подлежащий сносу ветхий и аварийный жилищный фонд с износом более 70 %.

По состоянию на 1 января 2000 г. суммарная площадь ветхих и аварийных жилищ составляет 49,622 млн м2 (около 1,8 % всего жилищного фонда страны).

Основная доля жилья, не пригодного для проживания, расположена в городской местности — более 78 % всей площади аварийных и ветхих строений. Площадь аварийных и ветхих строений в 1,5 раза превышает объемы годового ввода в действие жилых домов.

Большая часть жилищного фонда, созданного в процессе массового жилищного строительства в 60-х гг., морально устарела и требует реконструкции. В среднем за год выбывает по ветхости 4—5 млн м2.

Физический износ жилых зданий представляет собой утрату потребительной стоимости в процессе эксплуатации, что проявляется в потере конструктивными элементами первоначальных свойств. На развитие физического износа воздействуют: потеря механических качеств, например коррозия металлов; гниение и разрушение конструкций; потеря прочности. Таким образом, ухудшение эксплуатационных качеств, появившееся в конструктивных элементах зданий, есть проявление физического износа.

Количество ветхих и аварийных жилищ в разных субъектах Федерации распределяется неравномерно.

Наиболее высокий уровень ветхого и аварийного жилья (6—13 %) наблюдается в Астраханской, Кемеровской, Магаданской, Сахалинской областях, в Ямало-Ненецком и Корякском автономных округах, в Республике Тыва.

В общей структуре жилищного фонда небольшой (0,1—0,5%) удельный вес аварийного и ветхого жилья — в Белгородской, Брянской, Курской, Волгоградской областях.

Распределение ветхого и аварийного жилищного фонда по структуре жилых зданий и формам собственности на жилые помещения в них имеет общие тенденции для большинства регионов. Наибольшую долю в этом фонде составляет жилье, занимаемое на условиях найма и являющееся муниципальной или государственной собственностью. В основном это малоэтажное жилье (до трех этажей) послевоенной постройки, сборно-щитовые дома 1950-х гг., построенные для временного проживания шахтеров, нефтяников, железнодорожников и т.д. Существенную долю занимает также частный индивидуальный фонд и наименьшую — жилье в многоэтажных (свыше трех этажей) жилых зданиях.

Содержание аварийного и ветхого жилья обходится государству в 2—3 раза дороже, чем жилья, находящегося в технически исправном состоянии. Это приводит к завышению уровня федерального стандарта на содержание 1 м2.

Значительный удельный вес в общей структуре ветхого и аварийного жилья занимает ведомственный жилищный фонд, переданный на баланс муниципальных образований.

В Кемеровской области около 80 % ветхого и аварийного жилищного фонда приходится на жилье шахтерских городов и поселков.

Органы местного самоуправления не в состоянии решить проблемы, связанные с передачей в муниципальную собственность жилищного фонда, ранее числившегося на балансе организаций угольной промышленности, в связи с чем практически прекращена работа по переселению граждан из аварийного и ветхого жилья.

Площадь ветхого и аварийного жилищного фонда постоянно увеличивается.

В настоящее время в России более 2 млн граждан проживают в ветхих и аварийных домах, которые попадают под категорию жилых помещений (домов), не отвечающих установленным санитарным и техническим требованиям. Государство гарантирует гражданам, проживающим в жилом помещении (доме), не отвечающем установленным санитарным и техническим требованиям, право на получение в пользование жилого помещения (ст. 49 и 51 ЖК РФ), однако законодательное определение ветхого и аварийного жилья на федеральном уровне отсутствует.

Социальные обязательства государства по отношению к населению, проживающему в ветхом и аварийном жилищном фонде, четко не определены. Роль жилищного страхования в этих условиях возрастает.

Страхование жилья обеспечивает:

•     гарантии своевременного и полного возмещения имущественных потерь в случае повреждения или уничтожения жилья;

•     создание системы объективной оценки причиняемого жилью
ущерба, выявления его виновников и взыскания с них, используя пре
доставленные страховщикам права, величины выплаченного ущерба;

•     адресную помощь пострадавшим;

•     повышение ответственности подрядных организаций за качество обслуживания домов.

Современный страховой рынок

О стабильности экономической системы общества можно судить по масштабу использования всех имеющихся возможностей для социальной защиты граждан. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом развития экономики, социальной сферы, рационального использования материальных и финансовых ресурсов. Страховой рынок России доказал свою жизнеспособность как в период становления рыночных отношений, так и на современном этапе.

Становление страхового рынка России способствовало дальнейшему расширению его инфраструктуры, росту числа субъектов рынка (страховые пулы, страховые посредники, андеррайтеры, сюрвейеры), появлению новых субъектов, таких, как страховые актуарии, общества взаимного страхования, расширению взаимодействия российского страхового рынка с международным страховым сообществом.

В последние годы на страхование имущества приходится около одной четверти общего объема собираемой страховщиками страховой премии (табл.2).

Структура страховых взносов и страховых выплат по добровольному страхованию, %

                                                                                                                                                          Таблица 2

Взносы и выплаты

1998

1999

2000

2001

2002

Страховые взносы, в том числе:

63,6

78,4

81,5

85,8

81,1

имущественное страхование;

20,0

7,1

21,8

19,8

30,4

страхование имущества граждан

4,3

3,8

3,2

3,0

4,6

Страховые выплаты, в том числе:

57,4

71,6

79,1

80,5

74,3

имущественное страхование;

9,2

10,0

21,8

4,5

6,8

страхование имущества граждан

2,0

1,6

3,2

1,7

2,6