Договор страхования

В договоре страхования должны устанавливаться срок и порядок внесения страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК). Судебная практика признает незаключенными договоры страхования, если в них не определен срок внесения страховой премии <*>.

--------------------------------

<*> См.: Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" // СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1898.

<*> См., например: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 декабря 1996 г. N 7731/95 // ВВАС РФ. 1997. N 3.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле (п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела).

В договоре страхования могут содержаться и иные условия. Например, условие о франшизе. Франшизой называется освобождение страховщика от страховой выплаты, если размер ущерба не превышает указанной в договоре величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Условная франшиза подразумевает освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба эту величину превысил. Если в договоре предусмотрена безусловная франшиза, она применяется в любом случае, т.е. ущерб, независимо от его размера, подлежит возмещению за вычетом франшизы.

4. Договор страхования заключается в письменной форме (ст. 940 ГК). Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора. Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), который сохраняет силу и при отсутствии ненадлежащего оформления.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК).

Договор страхования нельзя заключить путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, как это предусмотрено общими положениями о договоре (ст. 434 ГК), так как п. 2 ст. 940 ГК прямо указывает на необходимость составления одного документа.

Особый способ заключения договора страхования - принятие страхователем страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

Законодатель рассматривает страховой полис как оферту, а принятие страхователем подписанного страховщиком полиса как акцепт (п. 2 ст. 940 ГК). При этом неясно, какое правовое значение имеет заявление страхователя. По мнению М.И. Брагинского, оно представляет собой "обычный вызов на оферту" <*>. Однако понятие "вызов на оферту" не является правовым. Страховой полис нельзя считать офертой либо разновидностью письменной формы договора страхования <**>: он выполняет иную функцию - подтверждает наличие договора <***>. Именно так страховой полис рассматривался в гл. 2 Закона РФ "О страховании" 1992 г., утратившей силу после принятия части второй ГК.

По мнению М.И. Брагинского, страховой полис может выполнять различные функции: выступать в качестве предложения страховщика заключить договор (оферты), а также документа, подтверждающего наличие договора (в случае, когда помимо выдачи полиса заключается договор в виде единого документа), и собственно выполнять роль договора страхования <*>.

Однако при оформлении договора страхования с помощью страхового полиса отношения сторон не всегда укладываются в предусмотренную п. 2 ст. 940 ГК конструкцию. Так, в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрен иной порядок заключения договора. Сначала страхователь подает страховщику все необходимые документы, в том числе заявление о

--------------------------------

<*> Брагинский М.И. Указ. соч. С. 88.

<**> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 160.

<***> См. также: Гражданское право / Под ред. Е.А. Суханова. Т. II. Полутом 2. С. 165.

<*> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 88 - 90.

заключении договора обязательного страхования по установленной форме. Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. Таким образом, в данном случае офертой можно признать именно действия страхователя - подачу заявления и внесение страховой премии. Если же считать страховой полис офертой, окажется, что страхователь вносит страховую премию, еще не получив от страховщика предложение заключить договор. Страховой полис выдается уже после заключения договора.

Объявляемые страховщиком условия и правила страхования также нельзя рассматривать как оферту. При этом остается неизвестным ряд существенных условий будущего договора: предмет страхового интереса (сведения о нем поступают от страхователя); степень вероятности наступления страхового случая (она зависит от ряда обстоятельств, о которых также должен сообщить страхователь).

В рассматриваемом случае о желании страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях свидетельствует подаваемое страховщику заявление. Оно включает в себя все необходимые для заключения договора сведения (см. приложение N 1 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Однако заявление не связывает страхователя - он может отказаться от внесения страховой премии и после подачи заявления. Не связывает страхователя и принятие страхового полиса или подписание единого документа - до уплаты страховой премии или первого страхового взноса договор страхования не вступает в действие (ст. 957 ГК). Это не означает, что заявление страхователя нельзя рассматривать в качестве оферты. Схема заключения договора, предусматривающая, что он считается заключенным с момента получения оферентом акцепта, неприменима к реальным договорам.

Судебная практика в подобных случаях признает заявление страхователя неотъемлемой частью договора. В п. 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования <*>, указывается, что если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Однако договор страхования не относится к договорам присоединения (ст. 428 ГК), поскольку страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования или их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК).

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

--------------------------------

<*> См.: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75.

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не установлен - немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Если сведения об очередной партии имущества страховщику не предоставлены, страховых обязательств в отношении данной партии имущества не возникает.

При страховании имущества может выдаваться полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК). Данный способ оформления не означает, что страховое возмещение может быть выплачено любому лицу - держателю полиса, в том числе не имеющему интереса в отношении застрахованного имущества. Полис на предъявителя позволяет лишь в упрощенном порядке передать права по договору страхования имущества при условии, что его новый владелец заинтересован в сохранении застрахованной вещи.

Страховой полис, включая и полис на предъявителя, не является ценной бумагой, поэтому не может рассматриваться как самостоятельный объект гражданских прав. Он не обладает абстрактным характером и публичной достоверностью. Против владельца полиса страховщик может выдвигать любые возражения, вытекающие из договора страхования.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК).

Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе. Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК имеет такое же значение, как и письменный запрос.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных для договора обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных в отношении недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана (ст. 179 ГК). Другая сторона возвращает страховщику все полученное при наступлении страхового случая и возмещает реальный ущерб. При невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход государства.

Если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным также, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Нельзя требовать признания договора недействительным, если существенные обстоятельства, о которых умолчал или сообщил ложные сведения страхователь, были известны или должны были быть известны страховщику.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе осмотреть имущество, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе обследовать страхуемое лицо для оценки фактического состояния его здоровья (п. 1, 2 ст. 945 ГК).

Проведенная страховщиком оценка необязательна для страхователя. Он может доказывать иное, в частности оценить имущество, а также состояние здоровья страхуемого лица в независимой экспертной организации (п. 3 ст. 945 ГК).

5. Права и обязанности сторон по договору страхования можно разделить на две группы:

1) права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая;

2) права и обязанности, возникающие после наступления страхового случая.

К обязанностям первой группы на стороне страхователя можно отнести уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по защите застрахованного имущества - установка сигнализации на автомобиль и т.п.).

Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора и не относится к обязанностям страхователя, вытекающим из договора. Однако в тех случаях, когда договор страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. В случае неуплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его с причитающимся страховым возмещением или страховым обеспечением (ст. 954 ГК).

Информационная обязанность страхователя до наступления страхового случая заключается в сообщении страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, влекущих за собой увеличение страхового риска. Например, о повреждении застрахованного имущества в результате события, не относящегося к страховым рискам, изменении условий его эксплуатации и т.д.

К правам страхователя до наступления страхового случая относится право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения указанных в законодательстве лиц (ст. 955, 956 ГК) и право на отказ от договора.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК).

Страхователь может отказаться от договора страхования, если вероятность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось (п. 2 ст. 958 ГК). Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Обязанности и права страхователя после наступления страхового случая заключаются в следующем. При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение данной обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что:

страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая;

отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК).

Если страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной формы уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая. Например, при ДТП страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГИБДД, при пожаре - в управление пожарной охраны и т.д.

Страхователь при страховом случае обязан принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера. Если страхователь умышленно не предпримет соответствующих мер, в страховом возмещении может быть отказано (ст. 962 ГК).

В договорах имущественного страхования, если иное не предусмотрено договором, страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для реализации прав, возникающих в результате суброгации - перехода права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику в силу прямого указания закона (ст. 965 ГК).

Обязанности, предусмотренные законом и договором страхования, должны исполняться страхователем независимо от того, в чью пользу заключен договор. При заключении договора в пользу выгодоприобретателя исполнение обязанностей может быть возложено на него. Страховщик вправе потребовать выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности страхователя, не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (ст. 939 ГК).

Основным правом страхователя (выгодоприобретателя) является право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК).

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте РФ за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле.

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному. Так, согласно ч. 3 п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

Страхователю (выгодоприобретателю) предоставляется также право на возмещение необходимых расходов и расходов, произведенных для выполнения указаний страховщика, даже если расходы оказались безрезультатными, и ущерб имуществу предотвратить не удалось (ст. 962 ГК).

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы (п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Данное право закрепляется и специальным законодательством. Так, КТМ предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) по договору морского страхования в определенных случаях право заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму (подробнее об абандоне см. п. 4 § 3).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8