Договор страхования

3) при наступлении страхового случая по умыслу страхователя, за исключением договоров страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (п. 1 ст. 963 ГК).

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, повлекших наступление страхового случая, возможно, если это предусмотрено законом (например, ст. 265 КТМ). Условия об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, установленные договором или правилами имущественного страхования, ничтожны как противоречащие указанному положению абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК;

4) при наступлении смерти застрахованного по договору личного страхования лица в результате самоубийства, если договор действовал менее 2 лет (ст. 963 ГК);

5) если страхователь или выгодоприобретатель в договоре имущественного страхования отказались от права требования к причинителю вреда (ст. 965 ГК). Освобождение от выплаты при отказе от требования к причинителю вреда не должно применяться, если стороны в договоре исключили право страховщика на суброгацию;

6) в случае когда страхователь (выгодоприобретатель) уже получил возмещение от непосредственного причинителя вреда.

Данный перечень не является исчерпывающим. Законодательством могут устанавливаться иные случаи отказа страховщика от выплаты возмещения. К примеру, п. 6 ст. 12 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предоставляет страховщику право отказать в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер подлежащих возмещению убытков.

Освобождение от страховой выплаты не всегда связывается с нарушением договора страхователем. В частности, в ст. 964 ГК перечислены основания освобождения страховщика от выплаты по иным основаниям, в том числе при наступлении страхового случая в результате:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст. 964 ГК). Данная норма диспозитивна и может быть изменена законом или соглашением сторон.

При имущественном страховании страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК). Норма об освобождении страховщика от выплаты в перечисленных случаях является диспозитивной, соответственно, страховщик может принять на себя риски наступления страхового случая при наступлении указанных обстоятельств <*>.

--------------------------------

<*> Представляется целесообразным исключить возможность страхования имущества на случай конфискации, так как конфискация - мера ответственности за совершенное правонарушение, суть которой в безвозмездном изъятии у гражданина или организации определенного имущества. Возможность получения страховой выплаты при конфискации имущества лишает данную меру ответственности смысла.

Правила страхования, разрабатываемые страховщиками, в качестве оснований отказа в страховой выплате иногда предусматривают причинение вреда предмету страхования в результате действия непреодолимой силы, а также при непризнании события страховым случаем по каким-либо основаниям. Например, при страховании имущества на случай хищения страховым случаем может не признаваться невозврат застрахованной вещи лицом, которому оно было передано по договору (например, арендатором).

§ 3. Отдельные виды страхования

1. Страхование имущества возможно в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, ничтожен. При возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.

В качестве страхователей и выгодоприобретателей по договору страхования имущества могут выступать физические и юридические лица.

Собственник как лицо, обладающее наиболее абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на иное лицо, например арендатора.

Понятие "имущество" применительно к данной разновидности страхования до последнего времени использовалось исключительно как синоним слова "вещь". Однако поскольку законодательство предусматривает в некоторых случаях страхование не только вещей, но и имущественных прав (в частности, права требования выплаты банковского вклада), к страхованию имущества следует относить страхование не только вещей, но и имущественных прав.

В законодательстве перечень вещей, которые могут быть застрахованы, не ограничен. На практике страховые организации не осуществляют страхование имущественных интересов, связанных с сохранностью наличных денег, ценных бумаг, а также имущества, представляющего исключительно нематериальную ценность для владельцев (например, семейные фотографии, беспородные домашние животные).

К страховым рискам обычно относится уничтожение имущества, его порча (повреждение), пропажа, в том числе хищение.

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость. Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа.

Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК).

Договор страхования имущества обычно заключается в добровольном порядке, однако в определенных случаях закон обязывает к этому. Такая обязанность обычно возлагается не на собственников имущества, а на лиц, у которых чужое имущество находится временно и которые должны обеспечить его сохранность. Например, ломбард обязан застраховать переданные в залог или на хранение вещи (п. 3 ст. 358, п. 4 ст. 919 ГК).

Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (ст. 930 ГК).

Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше. Например, страхователь произвел ремонт, который оказался дороже, чем стоимость имущества.

Среди страхования имущества следует выделить страхование вкладов физических лиц в кредитных организациях. Данное страхование осуществляется на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <*> (далее - Закон о страховании вкладов). Указанное страхование обязательно для банков, выступающих в роли страхователей. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов. Банк ставится на учет в системе страхования вкладов специально созданным в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов Агентством по страхованию вкладов (далее - Агентство).

Граждане, внесшие вклад, являются выгодоприобретателями.

В соответствии с Законом о страховании вкладов страхованию подлежат вклады физических лиц в банках, за исключением денежных средств:

1) размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если счета открыты в связи с указанной деятельностью;

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029.

2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Необходимо отметить, что в Законе не вполне удачно определен объект страхования. Он отождествляется с денежными средствами. На самом деле, поскольку с момента внесения во вклад денежные средства переходят в собственность банка, а вкладчик приобретает лишь право требования определенной денежной суммы, в качестве объекта страхования следует рассматривать имущественные интересы, связанные с правом требования выплаты размещенной во вкладе денежной суммы.

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования (ст. 5 Закона о страховании вкладов).

Страхование осуществляется на случай отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России на выполнение банковских операций в соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности", а также введения Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 8 Закона о страховании вкладов).

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (ст. 10 Закона о страховании вкладов). Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет: заявление по форме, определенной Агентством; документы, удостоверяющие его личность.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (ст. 11 Закона о страховании вкладов).

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай (ст. 13 Закона о страховании вкладов).

2. Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования.

Предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 929 ГК).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Более мягкие последствия предусмотрены законом на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

Поскольку страхованию подлежит предпринимательский риск самого страхователя, последним может быть только лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. Прекращение им предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст. 958 ГК).

Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п. 2 ст. 947 ГК).

3. Страхование гражданской ответственности отнесено законодательством к договорам имущественного страхования, хотя и не вполне обоснованно (подробнее см. п. 2 § 1). ГК различает две разновидности договоров страхования гражданской ответственности - договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и договор страхования ответственности перед контрагентами за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (ст. 932 ГК). Можно выделить также третью разновидность - страхование профессиональной ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица.

Страхованию подлежит риск наступления гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.

Особенность договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). В качестве выгодоприобретателей по договорам страхования гражданской ответственности выступают потерпевший или контрагент по договору. Однако это не означает отсутствия страхового интереса у страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован. Этот интерес заключается в возможности избежать уменьшения собственного имущества в результате выплаты возмещения вреда (убытков) третьему лицу.

А. Страхование ответственности за причинение вреда используется обычно в областях человеческой деятельности, связанной с повышенной опасностью для окружающих.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, которое должно нести ответственность (застрахованное лицо).

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

Страхование риска гражданской ответственности возможно на добровольной основе или в обязательном порядке.

При обязательном страховании ответственности за причинение вреда, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования гражданской ответственности, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 931 ГК).

Обязательное страхование ответственности за причинение вреда предусмотрено рядом нормативных актов, в частности, федеральными законами от 21 июля 1997 г. "О безопасности гидротехнических сооружений" <*>, от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных

____________________

<*> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3589.

производственных объектов" <*>, Законом РФ от 20 августа 1993 г. "О космической деятельности" <**>.

Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" было введено обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев.

Обязанность страховать гражданскую ответственность возлагается на собственника транспортного средства, а также лиц, владеющих транспортным средством на иных законных основаниях - праве хозяйственного ведения или оперативного управления, аренды, по доверенности.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства (ст. 6 Закона).

Страховщиками по договору обязательного страхования владельцев транспортных средств могут быть только страховые организации, имеющие не менее чем двухлетний опыт выполнения операций по страхованию транспортных средств или добровольному страхованию ответственности автовладельцев. Страховые организации, занимающиеся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должны быть членами профессионального объединения страховщиков. На профессиональное объединение страховщиков возлагается обязанность осуществлять компенсационные выплаты потерпевшим в случаях применения к страховщику процедуры банкротства, неизвестности лица, ответственного за причинение вреда, а также при отсутствии у

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8