Договор страхования

Права и обязанности страховщика до наступления страхового случая заключаются в следующем. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 946 ГК), которая включает в себя сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, имущественном положении.

Страховщик должен возвратить часть страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При увеличении страхового риска страховщик вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае отказа страхователя от изменения условий договора страховщик вправе требовать его досрочного расторжения (ст. 959 ГК).

При наступлении страхового случая реализуется основная обязанность страховщика - выплатить страхователю или иному выгодоприобретателю страховое возмещение (страховое обеспечение).

В последние годы широко распространено оказание страховщиком страхователю дополнительных услуг. К примеру, страховщик может принять на себя обязанность по доставке транспортного средства, которое в результате страхового случая лишилось возможности двигаться своим ходом.

При страховании жизни на страховщика в дополнение к обязанности произвести страховую выплату может быть возложена обязанность выплачивать часть инвестиционного дохода.

Страховщик по договору имущественного страхования имеет право на суброгацию. Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Суброгация представляет собой частный случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК).

Статья 965 ГК предусматривает право на суброгацию в отношении всех видов имущественного страхования. Однако при страховании ответственности суброгация не имеет смысла, за исключением случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.

Правовая природа суброгации как уступки кредитором-получателем страховой выплаты права требования к лицу, причинившему вред (убытки), признается не всеми. Иногда суброгацию отождествляют с регрессным требованием. Однако право регресса и суброгация существенно различаются. При регрессе имеет место не перемена лиц в обязательстве, а возникновение самостоятельного обязательства. Право регресса возникает, если лицо по какому-либо основанию исполняет обязанность другого лица. Выплачивая страховое возмещение (обеспечение), страховщик исполняет обязанность по договору страхования.

Страховое законодательство предусматривает возникновение в определенных случаях у страховщика не права на суброгацию, а именно регрессного требования (например, ст. 14 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", ст. 28 Закона РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации").

Основная цель суброгации - недопущение неосновательного обогащения причинителя вреда, выражающегося в сохранении имущества за счет страховщика.

Суброгация иногда рассматривается как одно из правовых средств, которое применительно к страхованию призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда <*>. Данная позиция представляется не вполне обоснованной, поскольку принцип неотвратимости ответственности не является гражданско-правовым. В гражданском праве вопрос о привлечении должника к ответственности решает кредитор (потерпевший).

Принцип возмещения вреда в полном объеме закреплен не в ст. 965 ГК о суброгации, а в ст. 393 и 1072 ГК. Согласно последней юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Суброгация допускается только при имущественном страховании. В личном страховании суброгация невозможна, что связано с общим запретом

--------------------------------

<*> Гражданское право. Учебник. Часть вторая / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997. С. 527.

на уступку требования по обязательствам, неразрывно связанным с личностью (ст. 383 ГК) <*>.

Законодательством об отдельных видах страхования предусматриваются и иные права и обязанности страховщика. К примеру, п. 3 ст. 12 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" обязывает страховщика осмотреть поврежденное в результате страхового случая имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) <*>.

Проведение экспертизы организуется страховщиком, а в случаях, когда страховщик не предпринял необходимых действий по организации проведения экспертизы - потерпевшим (п. 3, 4 ст. 12 Закона).

В некоторых случаях законодательство предоставляет страховщику право отказать в страховой выплате (подробнее см. п. 6 настоящего параграфа).

6. Договор страхования может быть прекращен надлежащим исполнением. Договор прекращается, если страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение выплачено в полном объеме.

Договор страхования также прекращается по истечении срока его действия. Однако это обстоятельство не всегда влечет прекращение договора. Так, согласно ч. 2 п. 1 ст. 10 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" договор

--------------------------------

<*> См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 апреля 2001 г. N 10426/00 // ВВАС РФ. 2001. N 8.

<*> См.: Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 // СЗ РФ. 2003. N 17. Ст. 1619.

обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока его действия не уведомил страховщика об отказе от продления договора. Действие договора обязательного страхования сохраняется в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала <*> и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Данный перечень не является исчерпывающим. Возможность наступления страхового случая может отпасть и по иным основаниям (например, если застрахованное лицо умерло в результате события, не предусмотренного договором страхования).

При досрочном прекращении договора страхования в результате прекращения существования страхового риска страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор действовал.

--------------------------------

<*> Указание в п. 1 ст. 958 ГК на то, что должна отпасть возможность наступления страхового случая, излишне, так как прекращение существования страхового риска само по себе означает отсутствие вероятности наступления страхового случая.

Договор страхования может прекратиться, если утрачен имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя) в предмете страхования. Однако при страховании имущества переход прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу по общему правилу не влечет прекращение договора - права и обязанности по нему переходят к лицу, к которому перешли права на имущество (ст. 960 ГК). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. В отличие от положений гл. 24 ГК о перемене лиц в обязательстве, хотя лицо, в интересах которого осуществлено страхование, не только имеет права, но и несет определенные обязанности, оно заменяется без согласия страховщика.

Не переходят к новому собственнику права и обязанности по договору страхования имущества в случаях принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК (обращение взыскания на имущество по обязательствам, отчуждение имущества, которое в силу закона не может принадлежать данному лицу; отчуждение недвижимого имущества в связи с изъятием участка; реквизиция; конфискация и др.). Права и обязанности по договору страхования имущества прекращаются в случае отказа лица, в пользу которого заключен договор, от права собственности (ст. 236 ГК).

Договор страхования прекращается также при досрочном отказе страхователя от договора (п. 2 ст. 958 ГК). Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК).

Особенность договора страхования - возможность отказа от него лица, не являющегося стороной данного договора, - выгодоприобретателя. Поскольку выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, он не вправе передавать свои права другим лицам. Данный вывод подтверждается судебной практикой. Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении от 6 января 1998 г. N 1386/96 указал, что выгодоприобретатель не может уступить право требования из договора страхования <*>.

В определенных случаях право требовать расторжения договора предоставляется страховщику. Так, страховщик вправе требовать расторжения договора имущественного страхования при увеличении страхового риска, если страхователь возражает против уплаты дополнительной страховой премии или изменения иных условий договора. Страховщик может потребовать расторжения договора, если не был в установленном порядке уведомлен об увеличении страхового риска (ст. 959 ГК). При личном страховании аналогичное право признается за страховщиком только в том случае, если оно предусмотрено договором.

От прекращения договора страхования следует отличать случаи признания его недействительным. Основания недействительности договора страхования, предусмотренные гл. 48 ГК, связываются с нарушением одной из сторон (чаще всего - страхователем) или выгодоприобретателем требований законодательства при заключении или исполнении договора.

Договор страхования ничтожен:

при страховании интересов, страхование которых запрещено (п. 4 ст. 928 ГК);

когда имущество застраховано в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК);

если страховая сумма превышает страховую стоимость - в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью;

стороны заключили договор, зная об отсутствии страхового риска.

--------------------------------

<*> ВВАС РФ. 1998. N 5.

Договор страхования может быть признан недействительным, если после его заключения будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, существенных для данного договора (в том числе умышленно умолчал о них), за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали (п. 3 ст. 944 ГК). Следует отметить, что сохранение договора возможно, если отпали обстоятельства, о которых страхователь умолчал. Если же он не просто умолчал о них, а сообщил сведения, которые не соответствуют действительности, договор может быть признан недействительным и при отпадении соответствующих обстоятельств. В отличие от иных оснований недействительности договора страхования, сообщение ложных сведений или несообщение необходимой информации делают договор оспоримым, а не ничтожным.

7. Понятие ответственности в договоре страхования используют в разных аспектах. Ответственностью страховщика иногда необоснованно именуют выплату страхового возмещения (обеспечения). В данном контексте употребляется термин "ответственность", к примеру, в ст. 265 - 270 КТМ.

Ответственность - неблагоприятные последствия, наступающие для субъекта гражданского оборота в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения принятого на себя обязательства либо причинения вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица. Страховщик, выплачивая возмещение, не несет ответственности перед страхователем (выгодоприобретателем), а исполняет обязанность, принятую на себя по договору страхования. Тем не менее в судебной практике по искам о возмещении вреда при наличии договора страхования ответственности причинителя вреда страховщик привлекается в качестве второго ответчика <*>.

Ответственность страховщика наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, в частности разглашения тайны страхования, необоснованной задержки страховой выплаты и т.д. Глава 48 ГК не предусматривает каких-либо особых правил, касающихся ответственности страховщика, следовательно, должны применяться общие положения гл. 25 ГК <*>.

Страховщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по выплате страхового возмещения. Поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет

--------------------------------

<*> См.: п. 1 Обзора практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с исполнением договоров страхования (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда от 28 ноября 2003 г. N 75).

<*> Одним из спорных вопросов, связанных с ответственностью страховщика, является возможность применения к отношениям по страхованию с участием граждан-потребителей Закона РФ "О защите прав потребителей". В судебной практике эта проблема решается неоднозначно. Суды часто отказывают в применении Закона "О защите прав потребителей", ссылаясь на то, что он распространяется на бытовые сделки, а договор страхования к ним не относится (Хозяйство и право. 1996. N 1). Подобная позиция представляется необоснованной, поскольку критерием применения Закона "О защите прав потребителей" является не "бытовой" характер сделки, а ее цель - удовлетворение личных, семейных потребностей. Именно эти потребности и удовлетворяются гражданином при получении страховой выплаты, если только страхование не связано с предпринимательской деятельностью.

ответственность на основании ст. 395 ГК, если иное не предусмотрено договором. Страховщик, уплативший страхователю проценты за просрочку выплаты страхового возмещения, не вправе требовать их в порядке суброгации от лица, ответственного за причиненный страхователю вред <*>.

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя) при ненадлежащем исполнении или неисполнении условий договора страхования может выражаться в возмещении страховщику понесенных убытков, а в некоторых случаях - в лишении права на получение страховой выплаты полностью или в части.

Страховщик вправе требовать возмещения причиненных убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, при признании договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы вследствие обмана со стороны страхователя (п. 3 ст. 951 ГК). Сумма излишне уплаченной страховой премии возврату не подлежит, что также можно рассматривать как меру ответственности страхователя.

Страхователь несет ответственность за несвоевременное внесение страховой премии. Так как страховая премия уплачивается в денежном выражении, в данном случае применимы положения ст. 395 ГК. При этом страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу. Согласно п. 1 ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Соответственно

--------------------------------

<*> См.: п. 20 Обзора практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования.

нет оснований требовать уплаты процентов за несвоевременное внесение первого страхового взноса, если только договором страхования не установлен иной момент вступления договора в силу.

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности известить страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, указанных при заключении договора, страховщик вправе требовать расторжения договора страхования и возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 959 ГК).

Реальный ущерб возмещается страховщику при признании договора недействительным в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений о существенных для данного договора обстоятельствах (п. 3 ст. 944 ГК). Указанное право вытекает из положений п. 2 ст. 179 ГК.

Нарушение условий договора страхователем может стать основанием для отказа в страховой выплате или освобождения страховщика от страховой выплаты. Понятия "отказ от страховой выплаты" и "освобождение страховщика от страховой выплаты" законодательством четко не разграничиваются <*>.

В соответствии с действующим законодательством отказ и освобождение от страховой выплаты допускаются:

1) при неисполнении страхователем обязанности известить страховщика о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик узнал о страховом случае своевременно либо что задержка с уведомлением никак не повлияла на обязанность страховщика (п. 2 ст. 961 ГК);

--------------------------------

<*> Представляется, что возможность отказа должна связываться с нарушением договора страхования, а освобождение от выплаты (как это и предусмотрено в ряде случаев) - с иными обстоятельствами.

2) при умышленном непринятии страхователем необходимых действий для уменьшения убытков от страхового случая (п. 3 ст. 962 ГК);

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8