Симферополь 2007

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ.. 3

РАЗДЕЛ 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКА.. 3

1.1       Понятие, место, функции страхового рынка. 3

1.2       Организационная структура страхового рынка. 3

РАЗДЕЛ 2.  АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА УКРАИНЫ И КРЫМА   3

2.1       Аналитический обзор страхового рынка Украины и Крыма за 2006 г. 3

2.2       Проблемы и перспективы развития страхового рынка Украины и Крыма. 3

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ………………..…………………………………….60

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ... 3

ВВЕДЕНИЕ

Деятельность в условиях рынка сопровождается разного рода рисками. Поэтому принципиально меняется характер и функции страхования в Украине, растет его значение как эффективного, рационального, экономного и доступного способа защиты имущественных интересов субъектов хозяйствования, производителей товаров и услуг, а также граждан.

Рынок страховых услуг – один из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанный с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы. В странах с развитой экономикой страховое дело имеет обширный размах и обеспечивает предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий разного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и других бедствий. В условиях господства государственной формы собственности и административно-командной системы управления в нашей стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт полностью, сфера его применения была очень ограничена. Страхового дела в его настоящем значение не было и не могло быть, т.к. не было основы – частного предпринимательства и самостоятельности субъектов хозяйствования.

Виды страхования, характерные для стран с развитой экономикой, не имели возможности получить развитие в Украине. Граждане были вынуждены довольствоваться страхованием зданий, домашнего хозяйства, транспортных средств и некоторых других объектов, а также определенным набором разновидностей личного страхования, проводимого не условиях, установленными страховщиком-монополистом в лице органов государственного страхования.

Условия хозяйственной деятельности, которые существовали, не благоприятствовали использованию метода охраны имущества предприятий и организаций. Убыток восполнялись в основном с помощью дотаций из общегосударственных бюджетных резервов.

Переход к рыночным отношениям, формированию многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создали предпосылки для активного внедрения в систему экономики страхования, как одного из гарантов обеспечения финансовой стабильности субъектов хозяйствования. Теперь они сами должны были беспокоиться про личное экономическое стабильное положение, сохранность материальных объектов, кредито- и платежеспособности. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и др. должны были иметь надежный и гарантированный финансовый источник покрытия.

Развитие предпринимательской деятельности граждан приводит к появлению у товаропроизводителей средств и предметов потребления, которые также требуют страховой защиты. Начиняя предпринимательскую деятельность, граждане включаются в такие взаимоотношения, при которых финансовая или хозяйственная неспособность  их партнеров может привести к росту убытков.

Следовательно, возникает ещё одна область, которая расширяет применение страхования (страхование коммерческих, финансовых рисков, потеря убытков и др.). Кризисные явления в экономике и рост безработицы, увеличивают необходимость социальной защиты работников. В период перехода к рынку, число социальных групп нуждающихся в страховых услугах (работники с низкой квалификацией, люди преклонного возраста и др.) увеличивалось. В эту категорию попадают и работники нерентабельных предприятий, новых созданных обществ и т.п.

В условиях полной хозяйственной самостоятельности предприятий, расширения их воли и увеличений ответственности за принятые решения усиливается роль работодателя. Поэтому ему надо выучить и оценить все возможные риски, которым он поддается, в том числе риск получения недостоверной информации о принятие на работу специалиста, риск потерь из-за трудовых конфликтов на производстве.

Как свидетельствуют специалисты, риск относится к факторам, которые ограничивают капиталовложения и предпринимательскую активность. Попытки уйти от риска, как правило, сопровождаются сокращением темпов производства, а также рабочих мест. В новых условиях экономики среди части руководителей нередко доминируют сиечасные интересы, которые приводят к сокращению разработок долгосрочных программ. Не стабильным стало положение рабочих, которые занимаются созданием и освоением новых технологий, продукции, товаров.

Страхование научно-технических рисков предприятий при инвестирование денег в научно-технический комплекс увеличивает заинтересованность в сохранение занятости высококвалифицированных специалистов. Таким образом, страхование не только готово обеспечить финансовую защиту работодателя и работника, но и реализовать их общие интересы.

В условиях рынка, который сопровождается всевозможными рисками, растет роль страхования как важного способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. В сферу страхования входят новые субъекты как со стороны тех, кто предлагает страховые услуги, так и со стороны потребителей этих услуг. Гармонизация их интересов, а также организация страхового дела в стране, развитие страхования невозможно без соответствующей правовой базы, основу которой составляет Закон Украины «О страховании».

Актуальность данной темы состоит в том, что надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом. В стратегических планах развития Украины большое значение уделяется аккумулированию и эффективному распределению крупных финансовых средств, страхование является достаточно эффективным средством, обеспечивающим контроль и сбережение финансовых фондов. Актуальность темы позволила определить цель и задачи исследования.

Целью данной работы является анализ страхового рынка Украины и Крыма.

Цель работы предопределила постановку и решение следующих задач:

·                   рассмотреть структуру страхового рынка Украины и Крыма;

·                   дать анализ страхового рынка Украины и Крыма в 2006 году;

·                   сделать соответствующие выводы и предложения по дальнейшему развитию страхового рынка Украины и Крыма.

Объектом исследования служит процесс предоставления страховых услуг на страховом рынке в 2006 году и тенденции его развития, а предметом – финансово-экономический отношения, возникающие по поводу предоставления страховых услуг.

Практическая значимость исследования заключается в том, что дан комплексный анализ деятельности отечественного страхового рынка, рассмотрены как положительные, так и отрицательные тенденции его развития, и сформулированы выводы и предложения по достижению страхового рынка Украины и Крыма финансовой стабильности.

 РАЗДЕЛ 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1            Понятие, место, функции страхового рынка

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также:

·        как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

·        как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

·        наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

·        наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1.1).

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Рис. 1.1  Место страхового рынка в финансовой системе.

Источник: [22]

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

1) Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

2) Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

3) Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

4) Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

5) Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

1.2            Организационная структура страхового рынка

Необходимо особенно отметить, что разные авторы дают свои определения понятию страхового рынка. Ю.М.Журавлёв / «Страховой рынок – система экономических отношений, которая составляет сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по предоставлению соответствующих страховых услуг страхователю». Вместе с тем он выделяет и термин «ограниченный страховой рынок». Если страхование и перестрахование не могут быть размещены на страховом рынке какой-нибудь другой страны полностью, то такой рынок является ограниченным.

В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховых услуг, т.е. рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком с страхователем и здесь происходит обязательное признание страховой услуги.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в организационно-правовом, территориальном и отраслевом аспектах.

В организационно-правовом аспекте структура страхового рынка представлена: страховыми компаниями в форме акционерных обществ, обществами с дополнительной ответственностью, обществами с полной ответственностью и коммандитными обществами.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

·        местным (региональным);

·        национальным (внутренним);

·        мировым (внешним).

      Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворе­нию конкретными страховщиками.

     Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготе­ющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

     Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

С таблицы 1.1  можно сделать вывод, что рынки страхования в основном сосредоточены в больших промышленных центрах, в основном это Киев, Харьков, Донецк, Днепропетровск, Одесса и Запорожье. В тоже время, в Херсонской и Волынской областях нет ни одной страховой компании. В Западном регионе такое маленькое количество страховщиков связана с отсутствием в не м больших промышленных предприятий, а также очень низкой платежеспособностью населения.

Таблица 1.1 Страховые компании по регионам Украины на 01.01.2007 г.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6