Развитие страхового рынка Украины и Крыма

Источник: рассчитано автором по данным   Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней  системе  относятся  следующие  основные управляемые переменные:

·                   страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);

·                   система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;

·                   гибкая система тарифов;

·                   собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:

·                   материальные;

·                   финансовые;

·                   трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Главными задачами внутренней системы являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полюсов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным покупателям.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты). Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может  оказывать  определенное  воздействие,  и  неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

·                   рыночный спрос;

·                   конкуренция;

·                   ноу-хау страховых услуг;

·                   инфраструктура страховщика.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

·                   технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;

·                   уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

·                   научно-технический прогресс,

·                   государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),

·                   состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),

·                   социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),

·                   конъюнктура мирового страхового рынка.

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

·         личного;

·         имущественного;

·         ответственности.

По характеру выполняемых страховых операций различают специали­зированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбаланси­рованного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой ус­тойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой пе­речень страховых услуг.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

С точки зрения субъектов страхового рынка можно представить следующую схему их взаимосвязей. (рис. 1.2).

Продавцы

Посредники

Покупатели

Страховые компании

Страховые агенты

Юридические лица

Цессионарии

Страховые брокеры

Физические лица

Общества взаимного страхования