Страхование имущества: его организации и особенности

-          кражи из нежилых помещений – предприятий, магазинов, складов и т.п.

В нежилых помещениях преобладают крупные хищения.

Для нежилых помещений используется множество групп тарифов: для предприятий, складов, офисов, разного вида помещений. Внутри каждой группы имеется своя градация в зависимости от вида деятельности, размеров и объема производства.

Излюбленной целью грабителей все еще остаются ювелирные производства и магазины. Для этой группы риска, так же как и для кредитных учреждений, установлены специальные тарифы.

На тариф, кроме функционального назначения помещения, влияют и другие факторы, наиболее значимые из которых:

– Конструктивные особенности помещений. Здесь важно, из какого материала выполнены стены, покрытия, крыша и т.д., насколько высоко от земли или от легкодоступных площадок расположены окна и пр.

– Степень защиты. Защита помещений может быть активной и пассивной. Активной защитой считается охранная сигнализация, сторожа, собаки. К пассивной относится защита входов в помещения с внешней стороны: решетки и запоры на окнах и дверях, ставни, ограды и т.п.

– Место страхования. Существенное влияние а тариф в некоторых случаях оказывает регион страхования. В крупных городах, как свидетельствует криминальная статистика, риск кражи гораздо выше, чем в малых, и тем более в деревнях и поселках, где все знают друг друга.

Во всех странах существуют специальные повышенные тарифы для страхования ценностей от кражи. К ценностям обычно относятся деньги, ценные бумаги и драгоценности.

Именные ценные бумаги менее всего подвержены риску кражи, поскольку не дают возможности посторонним лицам воспользоваться ими. Если похищены ценные бумаги по распоряжению, то риск можно уменьшить или свести на нет, аннулировав их. Ценные бумаги на предъявителя – это все равно что деньги, поэтому они наиболее предпочтительны для воров, риск кражи и соответственно тариф для них наиболее высоки.

К драгоценностях относятся ювелирные изделия, коллекции, изделия из драгоценных металлов и камней для технического использования, спортивные кубки, медали из золота, серебра, платины и т.д. страховые тарифы для них, как и для других ценностей во многом зависят от способа хранения. Страховые тарифы понижаются в зависимости от повышения степени надежности устройств хранения.

4.3 Страхование имущества с ответственностью за все риски

В отечественной практике имущество юридических и физических лиц традиционно страхуется в договорах с условиями, известными в мировой практике под названиями «с ответственностью за все риски» или «от всех рисков». Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и др., приводящие к гибели и частичной утрате имущества. Основными потребителями данного вида страхования являются физические лица.

Каждая страховая компания может предложить свой набор рисков и несколько вариантов или перечней рисков, составленных с учетом потребностей определенных групп населения.

Для таких полисов действительны стандартные исключения из покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования.

Страхователями являются собственники домов и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики в государственных и муниципальных домах и квартирах, арендаторы жилых помещений и некоторые другие лица, имеющие юридически обоснованный интерес к этому виду имущества.

Можно выделить три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество физических лиц:

– Строения. Под этим термином подразумеваются жилые дома, садовые домики, дачи, гаражи, хозяйственные постройки, имеющие крышу и стены.

– Квартиры, принадлежащие гражданам на правах частной собственности. Страхователями могут быть правительство города, если здание находится в муниципальной собственности, граждане, являющиеся собственниками приватизированных жилых помещений и юридические лица, имеющие в своем распоряжении или хозяйственном ведении жилой фонд.

Приватизированная квартира по согласованию со страхователем может быть застрахована в размере полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся на момент заключения договора страхования средней стоимости в данном регионе квадратного метра площади в зависимости от конструкции здания (панельное, кирпичное, деревянное).

Во взаимоотношениях сторон в течение срока действия договора большое значение имеет ответственность страховщика при продаже или обмене застрахованной квартиры. Страхователь обязан в этом случае переоформить договор страхования на новую квартиру в течение согласованного сторонами срока.

В случае передачи квартиры в порядке наследования или дарения договор страхования не переоформляется и продолжает действовать до конца срока на приятых условиях. Если стоимость вновь приобретенной квартиры меньше страховой суммы прежней квартиры, то вновь приобретенная квартира считается застрахованной в размере е действительной стоимости. При это перерасчет и возврат страховых платежей не производится.

В том случае, если стоимость вновь приобретенной квартиры выше, чем соответствующая страховая сумма по прежнему договору, при его переоформлении может быть установлена новая страховая сумма в размере стоимости вновь приобретаемой квартиры с соответствующей доплатой страхового платежа.

– Домашнее имущество. Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи, а также элементы отделки и оборудования квартир, иное имущество и имущественные интересы по соглашению сторон.

Существует несколько вариантов такого вида страхования:

− по общему договору, когда принимаются на страхование предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отдели и оборудования квартир.

Общий договор страхования домашнего имущества может быть заключен без осмотра имущества на сумму, величина которой определяется страховщиком в условиях страхования. Как правило, эта сумма включает в себя минимальную стоимость домашнего имущества, имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы имущество страхуется с обязательным осмотром имущества, находящегося по постоянному месту проживания страхователя.

Домашнее имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия.

− по специальному договору, когда принимаются на страхование определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному договору на страхование принимаются дорогостоящее имущество, коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, запасные части, детали и принадлежности к  транспортным средствам.

Страхование имущества граждан производится для возмещения ущерба в случае уничтожения или повреждения его в результате осуществления следующих событий:

− стихийных бедствий – наводнения, бури, урагана, смерча, шторма, ливня, града, обвала, выхода подпочвенных вод, паводка, половодья, необычных для данного региона продолжительных и обильных дождей и снегопада, просадки грунта, удара молнии и т.д.;

− несчастных случаев – пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, аварии систем отопления, канализации, проникновение воды из соседних помещений и т.д.;

− преднамеренных противоправных действий третьих лиц – хулиганства, грабежа, разбоя, похищения имущества, а также уничтожения или повреждения его в связи с похищением или попыткой хищения и т.д.

Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения между страхователем и страховщиком.

Страхование имущества  производится в основном в добровольном порядке. Согласно действующему законодательству обязательному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов подлежит имущество следующих категорий граждан:

− судей, а также членов их семей за счет средств федерального бюджета;

− государственных служащих на случай причинения им вреда в связи с исполнением должностных обязанностей;

− сотрудников налоговой полиции за счет республиканского бюджета РФ;

− граждан, проживающих и работающих в закрытых административно-территориальных образованиях на случай причинения им вреда из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях или объектах;

− военнослужащих, проходящих военную службу по контракту.

В настоящее время порядок и условия договоров обязательного страхования имущества граждан еще окончательно не определены и находятся в стадии доработки.

4.4 Страхование ущербов от перерывов в производстве

 Для компенсации ущербов, связанных с остановкой или перерывом производственного процесса, применяется специальный вид страхования, именуемый страхованием ущербов от перерывов в производстве. Причинами таких убытков могут быть:

− пожары и другие события, связанные с утратой имущества страхователя;

− аварии и технические неисправности;

− стихийные бедствия;

− общественно-политические события (забастовки и пр.);

− коммерческие факторы (недостаток средств для выплаты заработной платы, на оплату счетов поставщиков, из-за недопоставок или срыва сроков поставок материалов и оборудования и т.д.).

Страхование ущербов от перерывов в производственной деятельности вследствие общественно-политических событий или неблагоприятных коммерческих факторов представляется достаточно сложным для страховщиков, особенно в условиях нестабильной экономической ситуации, и поэтому применятся сравнительно редко. Страхование косвенных ущербов от пожаров и других имущественных рисков достаточно широко представлено в страховой практике.

При страховании имущества предприятий и организаций от пожара, кражи, стихийных бедствий и других рисков полис покрывает ущербы в размере стоимости восстановления пострадавших помещений и оборудования. Восстановительные работы, как правило, занимают значительное время, в течение которого предприятие несет экономические потери по следующим причинам:

− сокращение или полное прекращение производственной деятельности и продажи продукции;

− снижение уровня конкурентоспособности на рынке из-за недопоставки товаров и услуг;

− необходимость осуществления некоторых затрат, несмотря на вынужденный простой.

Потери от двух первых причин объединяются в понятие «косвенный финансовый ущерб» и оцениваются в размере недополученной или неполученной прибыли от временной остановки производственной, торговой деятельности или процесса оказания услуг в зависимости от профиля предприятия.

Ущерб от третьей причины вызывается продолжающимися постоянными и дополнительными расходами. Косвенный ущерб по своим масштабам часто превосходит прямой ущерб.

Предприятие может зависеть и от других производств, перерыв в деятельности которых может привести к остановке застрахованного производства. Такие ущербы называются ущербами, имеющими обратную силу. Они обычно не страхуются, однако их можно застраховать в ограниченном объеме в рамках особого соглашения.

Расчет сумм страхового возмещения производится с использованием данных бухгалтерского учета страхователя, которые он обязан предоставить страховщику.

При страховании убытков от перерывов в производстве может применяться временная франшиза, т.е. минимальное число дней простоя, за которое страховщик ответственности не несет.

Потеря прибыли от перерыва в застрахованной хозяйственной деятельности – это та прибыль, которую страхователь получил бы, если бы страховой случай не произошел.

Расчет ущерба производится по следующей примерной схеме. Сначала определяется прибыль, которую не получит предприятие из-за простоя. Затем исключается прибыль, которую мог бы получить страхователь за счет реализации поврежденного имущества или частичного продолжения производственного процесса в стационарном или другом помещении, перебазировав в него уцелевшее оборудование. После этого определяются дополнительные или чрезвычайные затраты. Одни из них, имеющие временный характер, обусловлены стремлением сократить период простоя: оплата сверхурочных работ, покупка необходимого оборудования. Другие, имеющие постоянный характер, предназначены для покрытия текущих расходов, которые должно нести предприятие, несмотря на остановку производства. К ним относятся расходы на заработную плату, налоги, не зависящие от оборота, отчисления на социальное страхование, в пенсионный фонд, арендная плата, проценты по краткосрочным кредитам и др. из этой суммы исключаются расходы, которые не нужно осуществлять во время простоя предприятия в полном объеме: на сырье, материалы, и полуфабрикаты, часть электроэнергии, топлива и др.

Тарифные ставки по всем видам договоров страхования косвенных рисков рассчитываются по каждому предприятию индивидуально, учитывая специфику производства и все аспекты деятельности страхователя.

4.5 Страхование грузоперевозок

Повреждение и гибель, кража и недоставка – это риски, сопровождающие перевозки грузов.

По характеру перевозимых грузов различается:

− страхование генеральных грузов. Генгрузы включают грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;

− страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

− страхование сельскохозяйственных и других животных;

− страхование «Специе» (драгоценные металлы, банковские банкноты, монеты).

Исходя из способа транспортировки, выделяются:

− наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом);

− страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;

− страхование грузов по перевозке внутренними водными путями;

− комбинированное страхование;

− страхование почтовых отправок.

Страховые случаи в страховании грузов классифицируются следующим образом.

Во-первых, это результат стихийного бедствия, проявления природных сил: землетрясения, наводнения, урагана, оползня и т.д. все эти риски, являющиеся следствием действий природных сил, относятся к категории непредвиденных обстоятельств. В абсолютном большинстве случае страховщик отвечает за их последствия – гибель, повреждения, пропажу предметов страхования. В тоже время происходящие естественные процессы, например физико-химические – усушка и т.д., договорами страхования исключаются как риски, следовательно, ущерб от них не возмещается.

Страховые случаи второй категории – это результат человеческой деятельности. Они определяются как риск, исходящий от третьих лиц. последним по отношению к страхователю и страховщику выступают лица, осуществляющие перевозку грузов: представители транспортных организаций; а также лица, не имеющие отношения к перевозке грузов, - злоумышленники, участники военных действий и трудовых конфликтов.

Суть договора страхования – гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств. Поэтому их всех условий страхования исключаются убытки от гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условиями транспортировки, упаковки, складирования вследствие соответствующих действий грузоотправителя или его представителей

Круг рисков, убытки от которых возмещаются страховщиком или, наоборот, которые исключаются из договоров страхования, чрезвычайно широк, они определяются по взаимной договоренности сторон договора.

Одним из общих условий страхования является франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Франшиза имеет важное значение в транспортном страховании грузов. Она позволяет исключить из ответственности страховщика некоторые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов. Сюда относятся убытки, связанные с боем и ломом грузов, особо подверженных таким повреждениям (стекло, керамика и т.п.), с разливом, россыпью товаров, перевозимых в неупакованном виде. Кроме того, при массовых отправках однородных грузов франшиза избавляет страховщика от рассмотрения мелких убытков.

Закон устанавливает особые последствия на случай полной гибели застрахованного груза. При этом различают полную и фактическую и полную конструктивную гибель. Под полной фактической гибелью понимается уничтожение груза при невозможности его восстановления. При полной конструктивной гибели застрахованный груз хотя и не уничтожается полностью, но повреждается настолько, что расходы по его восстановлению или отправке на место назначения превышают стоимость груза до повреждения.

После выплаты страхового возмещения страховщику переходит в пределах уплаченной суммы право на регресс, которое имеет страхователь к третьим лицам, виновным в ущербе.

Все спорные вопросы, возникшие между страховщиком и страхователем по заключенному договору страхования, разрешаются в установленном законном порядке.

4.6 Страхование автотранспорта

По этому виду страхования в качестве страхователей могут выступать как юридические, так и физические лица.

Автотранспорт так же, как и любые транспортные средства страхуются в добровольном порядке. Индивидуальными страхователями могут быть российские граждане, постоянно проживающие в стране иностранцы и лица без гражданства. Они должны быть совершеннолетними и иметь документально подтвержденные права на транспортное средство. Организации, являющиеся юридическими лицами, страхуют транспортные средства, находящиеся у них на балансе, арендуемые, приобретенные по лизингу и т.д.

Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой моттотранспорт всевозможных моделей, тракторы.

Отечественные страховые компании обычно предлагают страхование каско и дополнительного оборудования в пакете со страхованием багажа, находящегося в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драгоценных металлов, документов, ценных бумаг и т.п.), а также жизни и здоровья водителя и пассажиров.

Страхование средств транспорта производится на случай наступления следующих неблагоприятных событий: повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, падения), взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, нападения животных, противоправных действий третьих лиц (хулиганство, кража, вандализм), а также утраты транспортным средством товарного виды в результате указанных выше событий.

Транспортное средство может быть застраховано:

− на сумму, равную полной стоимости в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;

− на сумму с учетом износа для поддержанных автомобилей;

− на сумму ответственности страхователя перед организацией, сдавшей транспортное средство в аренду;

− по неполной стоимости с установлением пропорциональной ответственности.

При исчислении страховой суммы принимаются во внимание марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а также желание клиента застраховать вместе с транспортным средством прицеп, трейлер и т.п.

Страницы: 1, 2, 3, 4