Страхование имущества: его организации и особенности

Сроки выплаты возмещения зависят от условий конкретной страховой компании и обычно колеблются в пределах от трех до десяти дней после поступления необходимых документов. В случае признания факта угона эти сроки могут быть значительно превышены, что связано со временем вынесения приостановления о возбуждении или приостановлении уголовного дела по поводу хищения транспортного средства.

Существует две формы возмещения ущерба по каско. Первая – выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. При этом страховая компания оплачивает стоимость доставки транспортного средства с места дорожно-транспортного или другого происшествия до станции и со станции по адресу, указанному страхователем. Вторая форма возмещения – денежная компенсация. Отечественные компании осуществляют выплаты в денежной сумме на основании акта осмотра транспортного средства, сметы на восстановление или ремонт и документов, полученных из ГАИ и других компетентных органов.

Если установлена попытка страхователя завысить страховое возмещение путем обмана страховой компании, то может быть принято решение о снижении размера причитающегося возмещения.

5. Договор имущественного страхования

Основанием для возникновения отношений по страхованию является договор страхования. Договор заключается как при добровольном, так и при обязательном страховании, однако в последнем случае заключение договора – это обязанность страхователя. Нарушение этой обязанности влечет наступление неблагоприятных последствий для страхователя, перечь которых установлен в законе. Например, если лицо, на которое возложена обязанность страхования, при невыполнении этой обязанности несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, что и при надлежащем страховании.

Существует несколько видов и подвидов договора страхования. Так, при страховании интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью гражданина, заключается договор личного страхования, при страховании интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, заключается договор имущественного страхования, при страховании интересов, связанных с возмещением ущерба, причиненного третьим лицам, - договор страхования ответственности за причинение вреда.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется  за предусмотренную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор имущественного страхования заключается между страхователем и страховщиком самостоятельно или через посредников (страховых агентов и страховых брокеров). В любом случае сторонами договора будут сам страхователь и сам страховщик. В качестве страхователя при имущественном страховании может выступать любое лицо, как физическое, так и юридическое, имеющее законный интерес в сохранении застрахованного имущества. В качестве страховщика выступает страховая организация, имеющая соответствующую лицензию.

В договоре также может быть назван выгодоприобретатель – третье лицо. При этом вогодоприобретатель также должен иметь законный интерес в сохранении застрахованного имущества. Законность интереса в данном случае подразумевает, что выгодоприобретатель (как и страхователь) имеет законные права на страхуемое имущество, то есть владеет, пользуется и распоряжается имуществом на законном основании.

Несоблюдение положения о наличии у выгодоприобретателя и страхователя законного интереса в сохранении страхуемого имущества приводит к недействительности договора.

Страхователь, как и выгодоприобретатель, должен подтвердить свой страховой интерес документами на право собственности (владения) данным имуществом. Это может быть свидетельство о праве собственности, свидетельство о праве на наследство, экземпляр (копия) договора аренды, безвозмездного пользования имуществом и пр.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя – третьего лица может быть заключен без конкретного указания на это лицо, то есть без указания его персональных данных. В этом случае страхователю обязательно выдается страховой полис имущественного страхования на предъявителя. Во всех иных случаях страхования полис также может быть выдан, но его выдача не является обязательным условием.

Для осуществления прав по такому договору выгодоприобретателю необходимо предъявить в страховой компании полис. Полис этот может быть передан страхователем любому лицу, поскольку в договоре никто конкретно не указан.

однако и в этом случае у выгодоприобретателя должен быть страховой интерес в сохранении данного имущества, и при предъявлении страховщику полиса предъявителя он должен также предъявить документы, подверждающие право собственности (владения, пользования) данным имуществом.

5.1. Форма договора имущественного страхования.

Договор имущественного страхования в соответствии с требованиями Гражданского кодекса всегда заключается в письменной форме. Нотариально удостоверения такого договора не требуется.

Письменная форма договора может быть выражена в составлении единого документа, подписанного сторонами (страховщиком и страхователем или их представителями). Также договор может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании уставного или письменного заявления страхователя страхового полиса или иного подтверждающего документа (например, сертификата, свидетельства или квитанции). В этом случае согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях выражается в принятии этих документов от страховой компании.

Страхования компания может предложить подписать типовой договор страхования. Такие договоры разрабатываются каждым страховщиком самостоятельно или объединением страховщиков. Следует внимательно изучить предложенные в типовом договоре условия и, если клиента что-либо не устраивает, сообщить об этом представителю компании. Многие страховщики готовы вносить изменения в типовые документы в соответствии с условиями, предложенными клиентом. В этом случае страховщик может подготовить новую редакцию договора исходя из пожеланий клиента, не противоречащих законодательству.

5.2. Обязательные условия договора имущественного страхования.

При заключении договора имущественного страхования страховщику и страхователю необходимо достигнуть (и отразить в договоре) договоренность по следующим вопросам:

oоб объекте страховании;

В договоре необходимо четко описать имущество, которое страхуется, или иной имущественный интерес (например, причинение вреда). При описании имущества указываются любые идентифицирующие признаки, в том числе сведения, содержащиеся в официальных документах.

o     о страховом случае;

Обязательно нужно указать условия, при которых должен быть причинен ущерб имуществу и происходит выплата страхового возмещения. Эти конкретные жизненные обстоятельства, такие, как пожар, наводнение, землетрясение, кража, грабеж, разбой, иные подобные ситуации.

o     о размере страховой суммы;

размер страховой суммы не может быть выше, чем действительная стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора страхования. Определение стоимости имущества производится путем оценки имущества или оценки причиненного ущерба (при страховании ответственности). Определить страховую сумму необходимо по той причине, что исходя из ее размера осуществляется расчет страхового возмещения и страховых взносов.

o     о сроке действия договора;

Договор страхования имущества должен быть заключен на определенный срок. По истечении срока действия договора отношения страхования по этому договору прекращаются. Это означает, что у страхователя и страховщика больше нет никаких прав и обязанностей по этому договору.

Отсутствие этих условий (всех или хотя бы одного их них) в договоре страхования имущества влечет недействительность такого договора. Такой договор даже не является заключенным, и никаких прав и обязанностей у сторон по такому договору не возникает. Поэтому важно четко определить и зафиксировать все перечисленные выше условия.

Условия договора страхования могут быть определены в типовых правилах страхования, разработанных и подтвержденных страховщиком. В этом случае типовые правила являются предложением к договору или полису, и, подписывая договор (принимая полис), страхователь выражает свое согласие на принятие этих условий. При этом в договоре (полисе) обязательно должна содержаться отметка о вручении экземпляра типовых правил.

5.3. Предпринимаемые меры при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования

Конкретный перечень действий и точные указания по их совершению содержаться в договоре страхования (полисе) либо прописаны в типовых правилах. В любом случае схема действий выглядит следующим образом: при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) должен:

1.      Сообщить о случившемся в компетентные органы (милицию, пожарные, аварийно-технические службы).

2.      Незамедлительно, как правило, в срок не позднее одних суток (за исключением выходных и праздничных дней) сообщить о происшествии в страховую компанию по круглосуточному телефону и сохранять поврежденное имущества до осмотра представителем страховой компании в том состоянии, в котором оно есть после повреждения (если это возможно).

3.      Составить перечень поврежденного имущества и направить в страховую компанию заявление в установленной форме.

К заявлению прилагаются следующие документы соответствующих государственных органов:

1)    При пожаре, взрыве газа – акты противопожарных, правоохранительных органов, заключения пожарно-технической экспертизы, аварийной службы газовой сети, перечень поврежденных (уничтоженных) объектов страхования с указанием степени повреждения, иные документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба.

2)    При наезде транспортных средств, падении деревьев и летательных аппаратов, внезапном разрушении конструкции строения (помещения), в котором находится имущество, - акты и заключения государственной автоинспекции, служб, обеспечивающих безопасность полетов воздушных судов, аварийно-технических и аварийно-спасательных служб, подразделений МЧС и ГО.

3)    При аварии водо-, тепло-, отопительных и канализационных систем – акты, заключения аварийно-технических служб, правоохранительных органов, перечень поврежденных (уничтоженных) элементов объекта страхования, предметов, с указанием степени повреждения, иные документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба.

4)    При противоправных действиях третьих лиц – заключения правоохранительных и следственных органов, документы, свидетельствующие о наличии и характере систем охраны (договоры с отделами вневедомственной охраны и т.п.), иные документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба.

5)    При стихийных бедствиях – акты, заключения территориальных подразделений гидрометеослужбы, государственных комиссий, компетентных органов, подразделений МЧС и ГО, иные документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба.

То есть основной обязанностью страхователя (или выгодоприобретателя) в данном случае является извещение компетентных органов и страховой компании, а также сбор соответствующих документов, которые понадобятся при обращении в страховую компанию за выплатой возмещения.

6. Методы расчета тарифов имущественного страхования

Страховой тариф (тарифная ставка) – ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком.

Страховой взнос страхователя определяет его вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователем ставит страховщика перед необходимостью соблюдать интересы пострадавших в зависимости от страхового фонда или соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов. Это выражается формулой:

∑СП = ∑СВ,

где СП – страховые платежи; МВ – страховые возмещения.

Основная задача при разработке страховых тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая приходится на страхователя, на единицу объекта страхования, на единицу страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями.

С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. При этом ясно осознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для страхователя – случайное. Таким образом, математически точно формируется задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами. Существование страховщика, связанное с воспроизводством его деятельности, с необходимостью толкает его на обеспечение повышения его доходов над расходами.

С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки.

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов, так как страхование представляет собой динамический процесс, и даже достоверное событие, с точки зрения страховщика, имеет отклонения в масштабе и времени проявления, поэтому резерв для обеспечения возмещений ущерба необходимо создать заблаговременно.

Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки – выражает вероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное страхование. В силу неоднородности объектов имущественного страхования по признакам материала, из которого они изготовлены, по среде их существования и интенсивности использования имеются объективные причины различий вероятностей проявления опасных событий и разрушительной силы воздействия на имущество, животных и растений. Поэтому необходима дифференциация тарифных ставок по различных типам, видам имущества и их нахождению в различных стадиях процесса воспроизводства.

Вероятность наступления страховых случаев лежит в основе нетто-ставки. Обозначим ее через р. Тогда р = с/а, где а – число застрахованных объектов, с – число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения  f  к страховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение f/b называют показателем убыточности страховой суммы.

Опустошительность одного страхового случая выражается отношением числа пострадавших объектов d к числу страховых случаев c.

Среднее возмещение по одному пострадавшему объекту определяется как f/d  и средняя страховая сумма на один застрахованный объект – как b/a. Тогда вероятность страхового случая может быть выражена:

p = (cdfa) / (acdb) = f/b

Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам имущественного страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за некоторый тарифный период, например, 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки.

По страхованию имущества предприятий и общественных организаций различных форм собственности имеется необходимость в дифференциации тарифных ставок по территории, видам имущества, его нахождению в стадиях кругооборота капитала и т.д.

Территориальная дифференциация учитывает различия в уровне убыточности страховой суммы, что связано в основном с более высокими показателями горимости строений в сельской местности. Эти показатели оказывают также влияние на дифференциацию тарифов в зависимости от огнестойкости строений в хозяйствах граждан. Для огнестойких строений могут устанавливаться пониженные тарифные ставки.

Для удобства проведения страхования применяется также дифференциация тарифов по категориям страхователей. Например, по страхованию имущества кооперативных и общественных организаций установлены тарифные ставки по видам кооперации, общественным и другим организациям.

По страхованию средств транспорта, принадлежащих гражданам, дифференциация тарифных ставок отражает различия в степени риска отдельных видов транспорта: автомобилей, мотоциклов, мопедов, моторных лодок и т.п. Здесь также применяется дифференциация, стимулирующая страхование средств транспорта в полной стоимости. Во многих странах дифференциация тарифов по страхованию транспортных средств учитывает такие критерии, влияющие на убыточность страховой суммы, как марки автомобилей, водительский стаж страхователя и др.

Дифференциация страховых тарифов – действенный научно обоснованный инструмент раскладки ущерба, отражающий оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда.

Заключение

С тех пор как механизм защиты от неблагоприятных случайных явлений посредством страхования был осознан в качестве наиболее оптимального, интерес к нему неизменно высок. Перспективы развития отечественного страхования и его возрастающее влияние на экономику очевидны: в настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в нашей стране. Деятельность каждого хозяйствующего субъекта в условиях рынка подвержена множеству разнообразных рисков, требующих страховой защиты.

Со страхованием как таковым мы достаточно часто сталкиваемся в повседневной жизни. Гораздо чаще, чем предполагают некоторые из нас. Иногда мы сами не знаем, что становимся  участниками отношений по страхованию. Например, при авиаперелете или во время железнодорожного путешествия пассажиры являются застрахованными лицами, а талон, подтверждающий страхование пассажира, обязательно прикладывается к билету. Тем не менее мало кто представляет себе сущность и назначение страхования как такового, а ведь это важно для полного соблюдения собственных интересов.

Страхование представляет собой отношение по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий.

Суть главного принципа имущественного страхования – возмещение ущерба – состоит в том, что после его наступления страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактически доказанных размерах и в пределах страховой суммы. В целях компенсации убытков, вызвавших уничтожение (повреждение) имущества проводится страхование имущества. Являясь одним из классических видов страхования, оно и сегодня не утратило своей актуальности и имеет ряд особенных моментов в своей организации и проведении.

Оформляя страхование имущества, следует быть внимательными, поскольку от условий заключенного договора зависит соблюдение ваших финансовых интересов и восстановление материального благосостояния. Прибегая к помощи профессионалов, тем не менее необходимо разбираться в основных вопросах самостоятельно, поскольку в конечном итоге никто, кроме вас самих не защитит ваши интересы и права.

Литература

1.      А.Г. Князев, Ю.Н. Николаев «Страхование личности и имущества», Эксмо 2004г.

2.      Н.Б. Грищенко «Основы страховой деятельности», «Финансы и статистика», 2004г.

3.      А.А. Гвозденко «Основы страхования», «Финансы и статистика», 2004г.

4.      М.В. Дятлова «Страхование», ГроссМедиа, 2005г.

5.      Ответственный редактор Т.А. Федорова «основы страховой деятельности», Издательство БЕК, 2002г.

6.      В.В. Шахов «Страхование», ЮНИТИ, 2005г.

7.      Н.П. Сахирова «Страхование», Проспект, 2006г.

8.      М.М. Ардатова, В.С. Балинова, А.Б. Кулешова, Р.З. Яблукова «Страхование», Проспект, 2004г.

9.      С.Н. Селиванов, В.Г. Ларионов «Страхование», УРАО, 2005г.

10.  И.П. Денисов «Страхование», ИЦ «МАРТ», 2003г.

Страницы: 1, 2, 3, 4