Страхование в РФ : имущественное страхование

На страховом рынке России имущество может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.

Объекты страхования. Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

При заключении договора страхования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страховании.

Страховые риски. Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, го частей или груза.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Убытки от повреждения огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на них с целью их переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха.

Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

К дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски:

стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель;

проникновение воды из соседнего помещения;

аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;

бой оконных стекол, зеркал, витрин;

противоправные действия третьих лиц (пожог, подрыв, повреждения, кража со взломом);

перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискаций, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных и гражданских властей;

б) ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;

д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховых случаем;

е) проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Страховая сумма. Определение действительной (страховой) стоимости страхуемого имущества является краеугольным камнем страхования. Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только этому виду методы определения действительной стоимости. Однако существуют общие принципы, на основании которых определяется страховая стоимость.

Для объектов недвижимости различают следующие виды стоимости:

а) восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

б) фактическая стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

в) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период) представляет собой продажную цену здания, которую может получить страхователь.

Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида или качества.

Если страховая сумма, установленная в договоре страховая, меньше страховой (действительной) стоимости объекта страхования, в случае наступления страхового события страховое возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта. После выплаты страхового возмещения сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

В случаях, когда определение страховой стоимости представляет определенные трудности, можно применять страхование по первому риску, где страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страховщика.

Франшиза. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрхованного имущества, так и к стоимости по отдельным позициям. Применение франшизы призвано:

с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;

с другой стороны, подтолкнуть страхователя к принятию мер предосторожности, ограничить случаи мошенничества при заключении договора страхования.

Место страхования. Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т.п.). движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Однако страховое покрытие распространяется на застрахованное имущество, которое в связи с наступлением (или при непосредственной угрозе наступления) страхового события удаляется с места повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с удалением с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом повреждено или утрачено.

Если страхователь использует несколько территорий, место страхования может быть расширено. Имущество, которое временно или длительно находится вне согласованного места страхования, может быть застраховано там, где оно находится. При этом на данное имущество оформляется отдельный страховой полис.

Страховой тариф и страховой взнос. Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика по согласованным условиям страхования, в зависимости от вида имущества и рисков.

Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), категории строительных конструкций и материалов, вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивность производства, наличие средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализаций, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховой взнос уплачивается единовременность или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. При неуплате страхователем очередного взноса в установленный срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

Управление рисками. Для правильно оценки степени риска и решения вопроса о принятии на страховании страховщику необходимо иметь статистическую информацию о количестве, частоте и других характеристиках риска.

Обладая вышеуказанной информацией, страховщик в состоянии не только оценить степень риска, но и рекомендовать страхователю использовать необходимые средства (ручные огнетушители, мобильные огнетушители, установки пожаротушения пеной, порошковые установки пожаротушения и т.п.) непосредственно при возникновении страхового события.

Для того, чтобы правильно оценить степень риска и, соответственно, правильно им управлять, необходимо объективно оценить вероятный максимальный ущерб. При оценке возможного максимального ущерба следует исходить из особого стечения всех максимально неблагоприятных обстоятельств, в том числе и маловероятных. Максимально возможный ущерб – это:

максимальный ущерб, который может наступить при самых неблагоприятных условиях с возможностью полного уничтожения все собственности в результате пожара и при отсутствии разделения территории на пожарные участки, мер защиты и противопожарных средств;

максимальный ущерб при самых неблагоприятных обстоятельствах, какие только можно себе приставить.

Обработка и урегулирование ущерба. Цель страхования имущества – возмещение нанесенного ему ущерба. В случае ущерба страхователь ожидает оперативной выплаты суммы страхового возмещения. Целью обработки и урегулирования ущерба является выполнение взятых страховщиком на себя обязательств по договору страхования.

Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с получения страховщиком информации о наступлении ущерба. Страховщик направляет своего представителя для осмотра местонахождения объекта и составления страхового акта осмотра погибшего и/или поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющее существенное значение для определения причины страхового случая и размера ущерба.

Страховщик в процессе урегулирования убытка использует все возможности для информации страхователя о мероприятиях в рамках данной задачи.

Убытки возмещаются:

при полной гибели всего застрахованного имущества – в сумме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию но не выше страховой суммы;

при повреждении застрахованного имущества – в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, с учетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости такого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Страховщик возмещает убытки от страховых случаев в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению.

5.1.2 Страхование от кражи

Объект страхования и страховые риски. Объектом страхования является имущество юридических и физических лиц, а страхователями – сами юридические и физические лица.

Определение кражи зафиксировано в российском Уголовном кодексе как тайное хищение чужого имущества (ст. 158). Кражу не следует путать с другими преступлениями против собственности, к которым относятся в частности:

мошенничество, т.е. хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 159);

грабеж, т.е. открытое хищение чужого имущества (ст. 161);

разбой, т.е. нападение в целях хищения чужого имущества, совершенно с применением насилия или с угрозой насилия (ст. 162);

вымогательство, т.е. требование передачи имущества или прав на него под угрозой применений насилия, либо уничтожения или повреждения имущества, либо под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких (ст. 163).

Общими признаками кражи и других преступлений против собственности являются жертва, виновник и динамика факта, которая предполагает, что имущество противоправно переходит из рук законного собственника в руки исполнителя преступления. Различия этих преступлений заключается в методах осуществления противоправных действий, а также в распределении ролей между преступником и жертвой.

Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет страховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедиться, что страховое событие действительно имело место, т.е. кража или аналогичные преступления должны быть доказаны.

Факторы тарификации риска. При страховании от кражи тарифы строятся в зависимости от категории преступления. По возможностям осуществления краж различают случайных воров, воров-дилетантов и воров-специалистов. Согласно статистическим данным 70% краж в мире осуществляется дилетантами, что учитывается при расчете тарифных ставкой.

Существуют две разновидности краж, которым соответствуют разные группы тарифов:

кражи из жилых помещений – личных домой, квартир, санаториев и т.п.

Из жилых помещений в основном воруют отдельные вещи небольших размеров, ценности.

Санатории, гостиницы, больницы объединяет с жилыми помещениями то, что в них живут люди и находятся их личные вещи. У этих учреждений есть своя специфика: обилие клиентов, значительный обслуживающий персонал, большая сменяемость людей, ответственность администрации за сохранность имущества в помещениях и за личные вещи пациентов и клиентов.

кражи из нежилых помещений – предприятий, магазинов, складов и т.п.

В нежилых помещениях преобладают крупные хищения.

Для нежилых помещений используется множество групп тарифов: для предприятий, складов, офисов, разного вида помещений. Внутри каждой группы имеется своя градация в зависимости от вида деятельности, размеров и объема производства.

Излюбленной целью грабителей все еще остаются ювелирные производства и магазины. Для этой группы риска, так же как и для кредитных учреждений, установлены специальные тарифы.

На тариф, кроме функционального назначения помещения, влияют и другие факторы, наиболее значимые из которых:

– Конструктивные особенности помещений. Здесь важно, из какого материала выполнены стены, покрытия, крыша и т.д., насколько высоко от земли или от легкодоступных площадок расположены окна и пр.

– Степень защиты. Защита помещений может быть активной и пассивной. Активной защитой считается охранная сигнализация, сторожа, собаки. К пассивной относится защита входов в помещения с внешней стороны: решетки и запоры на окнах и дверях, ставни, ограды и т.п.

– Место страхования. Существенное влияние а тариф в некоторых случаях оказывает регион страхования. В крупных городах, как свидетельствует криминальная статистика, риск кражи гораздо выше, чем в малых, и тем более в деревнях и поселках, где все знают друг друга.

Во всех странах существуют специальные повышенные тарифы для страхования ценностей от кражи. К ценностям обычно относятся деньги, ценные бумаги и драгоценности.

Именные ценные бумаги менее всего подвержены риску кражи, поскольку не дают возможности посторонним лицам воспользоваться ими. Если похищены ценные бумаги по распоряжению, то риск можно уменьшить или свести на нет, аннулировав их. Ценные бумаги на предъявителя – это все равно что деньги, поэтому они наиболее предпочтительны для воров, риск кражи и соответственно тариф для них наиболее высоки.

К драгоценностях относятся ювелирные изделия, коллекции, изделия из драгоценных металлов и камней для технического использования, спортивные кубки, медали из золота, серебра, платины и т.д. страховые тарифы для них, как и для других ценностей во многом зависят от способа хранения. Страховые тарифы понижаются в зависимости от повышения степени надежности устройств хранения.

5.1.3 Страхование имущества с ответственностью за все риски

В отечественной практике имущество юридических и физических лиц традиционно страхуется в договорах с условиями, известными в мировой практике под названиями «с ответственностью за все риски» или «от всех рисков». Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и др., приводящие к гибели и частичной утрате имущества. Основными потребителями данного вида страхования являются физические лица.

Каждая страховая компания может предложить свой набор рисков и несколько вариантов или перечней рисков, составленных с учетом потребностей определенных групп населения.

Для таких полисов действительны стандартные исключения из покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования.

Страхователями являются собственники домов и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики в государственных и муниципальных домах и квартирах, арендаторы жилых помещений и некоторые другие лица, имеющие юридически обоснованный интерес к этому виду имущества.

Можно выделить три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество физических лиц:

– Строения. Под этим термином подразумеваются жилые дома, садовые домики, дачи, гаражи, хозяйственные постройки, имеющие крышу и стены.

– Квартиры, принадлежащие гражданам на правах частной собственности. Страхователями могут быть правительство города, если здание находится в муниципальной собственности, граждане, являющиеся собственниками приватизированных жилых помещений и юридические лица, имеющие в своем распоряжении или хозяйственном ведении жилой фонд.

Приватизированная квартира по согласованию со страхователем может быть застрахована в размере полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся на момент заключения договора страхования средней стоимости в данном регионе квадратного метра площади в зависимости от конструкции здания (панельное, кирпичное, деревянное).

Во взаимоотношениях сторон в течение срока действия договора большое значение имеет ответственность страховщика при продаже или обмене застрахованной квартиры. Страхователь обязан в этом случае переоформить договор страхования на новую квартиру в течение согласованного сторонами срока.

В случае передачи квартиры в порядке наследования или дарения договор страхования не переоформляется и продолжает действовать до конца срока на приятых условиях. Если стоимость вновь приобретенной квартиры меньше страховой суммы прежней квартиры, то вновь приобретенная квартира считается застрахованной в размере е действительной стоимости. При это перерасчет и возврат страховых платежей не производится.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8