Анализ законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений

Когда в 1992 году был принят Закон "О страховании", предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться на вершине иерархии. Однако с принятием нового ГК ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс.

В ст. 970 ГК РФ предусмотрено, что правила, закрепленные главой48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное Игбаева Г.Р. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников // Социальное и пенсионное право. - 2007. - № 2. - С. 17..

Поэтому, в случае, если специальным нормативным актом, регламентирующим конкретный вид страхования, будет установлено иное, чем в нормах Гражданского кодекса, то подлежат применению нормы специального акта. В качестве примера можно привести следующее. Морское страхование регулируется главой XV Кодекса торгового мореплавания Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 8. - Ст. 2207.. Статьи 257 и 258 КТМ устанавливают иные последствия перехода прав на застрахованное имущество к другим лицам, чем последствия, предусмотренные ст. 960 ГК РФ. Следовательно, в случае возникновения таких обстоятельств, применяться будут положения Кодекса торгового мореплавания.

Также отдельные виды страхования регулируются Законом РФ «О медицинском страховании граждан», ст.ст. 3 8 - 3 9 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492., Федеральным Законом от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 51. - Ст. 4832., статьями 131-135 Воздушного кодекса Собрание законодательства РФ. - 1997. - № 12. - Ст. 1383. и другими законами. Кроме этого, в нормативную базу, регулирующую страховые отношения, входят указы Президента РФ, постановления

Правительства РФ, акты Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ и других ведомств. Такое количество нормативных актов, по нашему мнению, нередко затрудняет их восприятие. Назревает необходимость в их кодификации. Хотя, как правильно отмечается в литературе, сначала необходимо усовершенствовать действующие нормативные акты, так как некоторые аспекты страховой деятельности до сих пор не затронуты правовым регулированием или освещены поверхностно, например, вопросы, связанные с перестрахованием, ликвидацией и банкротством страховых компаний и т. д Новиков И. А. Особенности российского страхового законодательства. // Законодательство. - 2005. - № 5. - С.21..

Основной проблемой законодательства в страховании является низкий уровень национальной страховой культуры. Сюда необходимо отнести и проблемы страхового самосознания. Чем больше людей, а, следовательно, и законодателей, осмыслит, что страхование - элемент не только рыночной экономики, но и социально-экономической защиты занятых в ней граждан, тем быстрее и полнее будет создаваться законодательная основа страхования.

Проанализировав историю возникновения и развития страхования, можно сделать некоторые выводы.

1. Институт страхования имеет длительную историю развития. Содержание страхования на каждом этапе развития общества было обусловлено спецификой конкретных общественно-экономических отношений. Античное и средневековое страхование по общему принципу являлось взаимным, т. е. члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили целью получение доходов. С развитием капиталистического способа производства специфическим признаком страхования становится извлечение прибыли.

2. Корни страхования находятся в самостраховании. Несмотря на принципиальные между ними различия, самострахование и страхование имеют своей целью уменьшение убытков, которые могут возникнуть от различного рода несчастий, путем создания страховых фондов.

3. В послереволюционный период в России страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Например, Гражданский Кодекс 1922 года не регулировал случаи обязательного страхования, если только на этот счет правила не содержали прямой отсылки к Кодексу. Кроме того, предусматривалось, что условия определенных разновидностей страхования должны были регулироваться отдельными положениями и правилами, которые утверждались Народным комиссариатом финансов СССР. Гражданский кодекс 1964 года существенно отличался от своего предшественника. Об этом можно судить уже по названию соответствующей главы - «Государственное страхование». С одной стороны, подтверждалось наличие государственной монополии страховой деятельности, с другой - подчеркивалась возможность широкого использования наряду с договорным и не договорного страхования.

4. П. 2 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Единственными актами законодательства, принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные акты органа страхового надзора.

Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатся и в Гражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей редакции: «Отношения в области страхования регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим федеральным законом и иными нормативно-правовыми актами».

1.2 Понятие, субъекты страховых правоотношений

На протяжении длительного времени ученые пытались дать понятие страхования. Однако, можно согласиться с мнением Серебровского, высказанным еще в начале двадцатого века, что до сих пор не удалось достигнуть создания такого определения, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и охватывало бы все виды страхования, а с другой стороны, не было бы слишком широкими не захватывало бы в свою сферу явлений посторонних Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному праву. - М., Статут. 2001. - С. 7..

К. Г. Воблый отмечал, что, несмотря на все неудачные попытки построить единое определение, которое бы охватывало все виды страхования, теоретически не потеряли еще надежды найти его. Это стремление, по его мнению, показывает, насколько глубоко убеждение, что страхование представляет собой институт, в основе которого лежит общий принцип борьбы со случайными опасностями, yгpoжaющими или самому человеку, или его богатству Воблый К. Г. Основы экономии страхования. - М., Анкил. 1993. - С. 18..

Данное понятие рассматривалось с различных точек зрения: с экономической, юридической, организационно-технической и т. д.

С экономической точки зрения страхование - это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказании помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. - М., Норма. 2006. - С. 15..

Ряд авторов полагают, что страхование представляет собой особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися на предоставление страховых услуг, - с другой Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М., Юнити. 2004. - С. 8..

Здесь следует согласиться с точкой зрения, что в экономическом определении страхования нет и не может быть каких-либо договорных связей, поскольку экономические отношения по своей сути - это объективные (базисные) общественные отношения Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. - М., Норма. 2001. - С. 9.. Именно эти базисные начала позволяют отграничить их от страховых правоотношений, о которых речь будет идти ниже.

Страхование как экономическая категория, по мнению некоторых авторов, представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности Гражданское право: в 2-х т. т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Суханов Е. А.. - 2-е изд. ,перераб. и доп. - М., Волтерс Клувер. 2006. - С. 138-139..

Г. Ф. Шершеневич также говорит о том, что страхование - это договор. В соответствии с его определением, в силу такого договора одно лицо - страховщик, за установленное вознаграждение обязывается уплатить страхователю или иному намеченному лицу определенную сумму денег, когда в жизни указанного соглашением лица произойдет заранее предусмотренное событие Шершеневич. Учебник русского гражданского права. - М., Статут. 2005. - С. 439..

О. С. Иоффе формулирует страхование как обязательство, в силу которого одна сторона - страхователь - обязуется уплачивать установленные взносы, а другая сторона - страховщик - обязуется при наступлении предусмотренного события выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение (страховую сумму) Иоффе О. С. Советское гражданское право. Курс лекций: Отдельные виды обязательств. - Л., Изд-во ЛГУ. 1961. - С. 427..

К. А. Граве и Л. А. Лунц так определили страхование: в широком смысле слова - это совокупность мероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счет которых производится исправление вреда, восстановление потерь, происшедших в общественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях Граве К. Л., Лунц Л. А. Страхование. - М., Госюриздат. 1960. - С. 6.. При этом предназначенный для этой цели фонд материальных или денежных ресурсов именуется страховым фондом.

Нередко страхование отождествляют со страховой деятельностью. Так, А. А. Иванов определяет страхование как вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика) Гражданское право. Том 2: Учебник. Издание третье, переработанное и дополненное. / Под ред. Сергеева А. П.,. Толстого Ю. К. - М., Проспект. 2005. - С. 490..

В соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56. страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Отсюда можно сделать вывод, что страхование является правоотношением. Однако, в научной литературе существуют и иные точки зрения.

Так, например, О. А. Ноткин отказывался признавать договор страхования гражданским правоотношением на основании противопоставления двух понятий: страхования как «обыкновенного обязательства» и как «хозяйственного явления» Ноткин О. А. Страхование имущества по русскому праву. - М., Статут. 2002. - С. 38..

Но в данном случае, (и здесь следует согласиться с Суворовой М. Д.,)происходит смешение двух совершенно различных по понятийному и смысловому значению явлений: страхования как гражданского правоотношения и как экономической категории Суворова М. Д. О частноправовом характере института страхования. // Правоведение. - 2006. - № 4. - С. 23..

С точки зрения гражданского права страхование - это обязательство, которое обладает как общими признаками, которые присущи всем обязательственным правоотношениям, так и особенными, которые характеризуют исключительно страхование. Страхование же как экономическая категория - это необходимый элемент производственных отношений. Таким образом, ничто не мешает рассматривать страхование, с одной стороны, как экономическое явление, а с другой - как гражданско-правовое обязательство. Это два понятия, обладающие различной сущностью и значением.

Наука гражданского права рассматривает гражданское правоотношение как отношение между определенными субъектами, установленное с определенным объектом, по поводу которого у его участников возникают определенные правомочия и обязанности Иоффе О. С. Избранные труды по гражданскому праву. - М., Статут. 2000. - С. 549..

Страховые правоотношения являются разновидностью гражданских правоотношений, поэтому они обладают как общими, так и специфическими признаками последних. В частности, в научной литературе выделяют такой признак страховых правоотношений, как рисковость, или алеаторность. Термин «риск» означает «возможную опасность чего-либо» Большой толковый словарь русского языка. - СПб., НОРИНТ. 2000. - С. 923.. Понятие «алеаторные сделки» происходит от латинского aleator - азартный игрок, т.е. это рисковые сделки, сделки "на счастье" Словарь иностранных слов / Под ред. Лехина И. В., Петрова Ф. И. - М., Наука. 1995. - С. 36..

В результате развития различных видов страхования, объем понятия риска постепенно стал включать в себя все случаи, возможностью наступления которых обусловливается существование данного вида страхования.

Что касается Гражданского кодекса, то он не содержит понятия страхового риска. Сложность заключается еще и в том, что само понятие «страховой риск трактуется Кодексом неоднозначно. Например, ст. 929 говорит о страховом риске как об имущественном интересе, ст. 944 под страховым риском понимает размер возможных убытков от наступления страхового случая, а из ст. 952 ГК можно сделать вывод, что страховой риск - это страховой случай. Такая неопределенность в терминологии может отрицательно сказаться на правильном толковании договора страхования. С понятием «риск» тесно связано понятие «ущерб». Через риск ущерб реализуется, приобретая конкретно измеряемые очертания. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. Закон «Об организации страхового дела в РФ» в ст. 9 устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. По нешему мнению, данное определение наиболее полно отражает смысл рассматриваемого понятия. Именно такое толкование страхового риска и должен содержать ГК РФ.

Страховые правоотношения - это всегда относительные правоотношения, сущность которых заключается в том, что договор страхования может быть заключен только с конкретным физическим или юридическим лицом, которое страхует точно определенный страховой риск.

Страхование представляет собой двустороннее правоотношение. Одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая же сторона - страховщик - принимает на себя обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы Еременко В. И. Страховое право: Учебное пособие. - Новосибирск., СибУПК. 2000. - С. 23..

Кроме уже названных лиц, участниками страховых правоотношений могут выступать выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Рассмотрим правовое положение страховщика.

Принимая во внимание, что страховая деятельность является предпринимательской, как правило, страховщиками могут быть коммерческие организации, т. е. такие организации, для которых основной целью деятельности является извлечение прибыли. Статья 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ» (далее - Закон о страховании) устанавливает, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Из числа коммерческих организаций страховщиками чаще всего выступают закрытые и открытые акционерные общества. В акционерные общества преобразовано большинство бывших государственных страховых компаний. Традиционно эта форма считается наиболее надежной из-за устойчивости уставного капитала, связанного с особенностями его формирования.

Организация государственных компаний осуществляется путем учреждения государством или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. В этом случае они превращаются в государственные учреждения. В России их аналогами являются такие организации, как Фонд социального страхования, фонд обязательного медицинского страхования и т. д.

Другим участником страховых правоотношений является страхователь. В соответствии со ст. 5 Закона о страховании страхователями являются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

В страховых отношениях наряду со страхователем, которым может являться юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона, нередко участвует еще одна категория лиц - это выгодоприобретатели, в пользу которых страхователь заключает договор страхования. В этом качестве должны выступать лица, имеющие интерес в сохранении застрахованного имущества. Если у лица нет страхового интереса в страховании данного имущества, оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным.

Но на практике многие договоры страхования заключались и заключаются так: страхователь вносит взнос и получает от страховщика полис, свидетельство или сертификат, подписанный страховщиком. Если полис - это не договор, то не ясно, что же тогда является договором. Действующий Гражданский кодекс попытался узаконить эту практику в статье 940. Однако изложенные в ней правила могут быть истолкованы неоднозначно. В соответствии с п. 2 статьи 940, для заключения договора таким способом должно произойти три события: заявление страхователя (письменное или устное), вручение ему полиса страховщиком, принятие полиса страхователем. При этом полис и является тем единственным письменным документом, в котором должны быть изложены все условия договора страхования.

На основании изложенного представляется целесообразным закрепить в Гражданском Кодексе положения, регламентирующие порядок заключения договора страхования и выплаты страхового возмещения при условии, что договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя.

Гражданский кодекс РФ и Закон «Об организации страхового дела в РФ» в качестве объекта страхования называют страховой интерес. Однако, легальное определение самого понятия «страховой интерес» отсутствует.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8