Анализ законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений

Если сокрытие происходит по ошибке без какого-либо злого умысла, тем не менее, страховщик обманут, и, следовательно, договор страхования является ничтожным, потому что принятый риск в действительности отличается от риска осознанного и того, который собирался страховаться в момент договора наивысшее доверие запрещает одной стороне скрывать известные только ей сведения, вовлекая другую сторону в сделку, пользуясь невежеством другой стороны, которая считает обстоятельства совсем иными...» Шинкоренко И. Э. Страхование ответственности. - М., Финансы и статистика. 2002. - С. 80-81..

Обязанность сообщить подобные сведения в российском законодательстве является безусловной в том случае, если они известны страхователю, но неизвестны страховщику, в силу того, что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если обстоятельства неизвестны страхователю или известны обеим сторонам. Последними считаются такие обстоятельства, о которых должен знать страховщик в силу своей профессии. Например, при страховании морской перевозки грузов страховщику должно быть известно обычное состояние моря в определенное время года в данной широте.

В статье 944 ГК РФ говорится лишь о тех сведениях, которые необходимы, чтобы определить вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков. Несообщение сведений, не охватываемых правилами рассматриваемой статьи, не влечет предусмотренных в ней последствий. Например, данные о содержании влаги в грузе сахарного песка не являются сведениями, на основе которых можно оценить вероятность наступления страхового случая и размер убытков. Однако, таковыми могут быть признаны сведения о том, в какую тару упакован груз, каково ее состояние. Важна степень значимости этих сведений: только существенные сведения страхователь обязан сообщать страховщику (например, что страхуемый груз будет размещен на палубе, а не в трюме) Комментарий к ГК РФ, части второй (постатейный) / Под ред. Садикова О.Н. - М., Норма. 2006. - С. 525..

Законодатель не определяет четких критериев определения степени значимости таких сведений, а предоставляет страховщику право самому определять перечень этих обстоятельств в стандартной форме договора страхования или запросить у страхователя. Так, например, согласно параграфу 8 Правил транспортного страхования грузов страхового акционерного обществ «Ингосстрах», при неполноте имеющихся у страхователя данных договор страхования может быть заключен предварительно на основании сообщенных страхователем сведений о роде груза, пунктах отправления и назначения, предполагаемой дате начала перевозки, приблизительной общей страховой сумме груза и основных условиях страхования, с тем, что окончательное оформление договора страхования будет произведено по представлении недостающих сведений Сокол П.В. Определение размера страховой выплаты в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. - 2007. - № 3. - С. 17..

Ингосстрах также вправе потребовать от Страхователя предоставить любую необходимую для заключения договора страхования информацию.

Еще одной обязанностью страхователя является забота о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован. Несмотря на то, что данная обязанность не нашла своего прямого закрепления в ГК РФ, она косвенно подтверждается посредством анализа норм ГК РФ, иных правовых актов, в том числе правил страхования Белых В. С., Кривошеее И. В. Указ. соч. - С. 93.. Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и т. д.

Гражданский кодекс РФ в качестве обязанности страхователя по имущественному страхованию устанавливает также уменьшение возможных убытков при наступлении страхового случая. Эта норма является императивной, и данная обязанность наступает безусловно, независимо от того, предусмотрена она договором или нет.

Необходимо иметь в виду, что меры по уменьшению убытков должны быть разумными и соразмерными по затратам с убытками, на уменьшение которых они направлены. Принятие недостаточных мер по спасению или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной заботливости и это повлияло на размер убытков.

Однако предъявлять такие требования можно лишь тогда, когда у страхователя была возможность их принять.

Обязанностью страхователя является также незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая. Аналогичная обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Указанная обязанность распространяется на страхователя по договору имущественного страхования.

Теперь рассмотрим основные обязанности страховщика.

В соответствии со статьями 929 и 934 ГК РФ главной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения или страхового обеспечения, в зависимости от предмета страховой охраны, при наступлении страхового случая.

Выплата страхового возмещения (обеспечения) страхователю (выгодоприобретателю) осуществляется страховщиком на основании составленного страховой организацией страхового акта или аварийного сертификата.

При наступлении страхового случая страховая выплата производится согласно условиям договора страхования или требованиям закона, на основании письменного заявления страхователя и страхового акта в установленный законом или договором срок.

Страховщик обязан возместить страхователю убытки, которые он понес в результате действий, направленных на снижение ущерба застрахованному имуществу, если таковые производились по указанию страховщика или были необходимы. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Приведенные выше положения закона вызывают вопрос, почему законодатель в качестве получателя штрафа и сумм, затраченных на снижение убытков, не называет выгодоприобретателя, тогда как на него законом возлагаются обязанности страхователя, в случае невозможности последним исполнять свои обязанности, тем более, что выгодоприобретатель, это лицо, имеющее имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества. В практике работы страховых компаний, а также судебной, уже были случаи отказа выгодоприобретателя в таких выплатах.

Основанием для отказа в выплате страховых сумм также является:

- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; приятия;

- военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовок;

- изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В любом случае страховщик обязан письменно сообщить страхователю об отказе в страховой выплате и обосновать причины этого решения.

Страхователь вправе обжаловать действия страховщика в суде. При имущественном страховании, как уже говорилось, к страховщику может перейти право регрессных требований к виновному лицу после выплаты страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю. Так, например, страховое акционерное общество (САО) "Росгосстрах-Поволжье", Самарский филиал обратилось в Арбитражный суд Самарской области с иском к Муниципальному унитарному предприятию (МУП) "Жилищно-эксплуатационный трест" о взыскании 10.000 руб. выплаченного страхового возмещения в порядке суброгации.

Как подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, между истцом (страховщиком) и Приймак Н.С. (страхователем) заключен договор страхования домашнего имущества. В результате прорыва трубы верхнего розлива системы отопления произошел залив квартиры страхователя, застрахованное имущество было повреждено. Признав упомянутое событие страховым случаем и исходя из пределов установленной договором страховой суммы, страховщик выплатил страхователю 10.000 руб. страхового возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 965 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Лицом, ответственным за убытки, возмещенные в результате страхования, судом правомерно признано МУП "Жилищно-эксплуатационный трест".

Данный вывод суда, положенный в основу обжалуемого решения, полностью подтверждается материалами дела, ответчиком (заявителем) не опровергнут.

В соответствии с уставом предприятия (л.д. 41) и договором с балансодержателем жилищного фонда от 15 января 2005 года № 8 (л.д. 30) МУП "Жилищно-эксплуатационный трест" принял на себя обязательства по содержанию, обслуживанию, эксплуатации, техническому осмотру и ремонту жилищного фонда, в том числе его отопительной системы.

Как подтверждается материалами дела, страховой случай наступил в результате прорыва трубы в системе отопления.

Таким образом, повреждение застрахованного имущества явилось следствием ненадлежащего выполнения ответчиком своих обязательств по поддержанию в исправном состоянии отопительных коммуникаций вверенного ему в обслуживание жилищного фонда.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ссылка ответчика в обоснование отсутствия вины МУП "Жилищно - эксплуатационный трест" в аварии на паспорт о приемке жилого дома (в том числе внутридомовой системы отопления), в котором проживает страхователь, как подготовленного к эксплуатации в осенне-зимний период, не является состоятельной. Поскольку факт выдачи такого паспорта, как и проверка отопительной системы и профилактические работы, предшествующие ему, не исключают в силу договора на содержание, эксплуатацию и ремонт жилищного фонда обязанность ответчика постоянно поддерживать в исправном, рабочем состоянии тепловые коммуникации дома и, следовательно, вину ответчика в причинении ущерба страхователю в результате аварии на участке отопительной системы.

В соответствии с п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Учитывая изложенное и то обстоятельство, что в материалах дела отсутствуют доказательства отсутствия вины ответчика в наступлении страхового случая, в результате которого страхователю был причинен материальный ущерб, кассационная инстанция признает решение суда об удовлетворении исковых требований правомерным Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского круга от 23 марта 2007 г. № А55/1276-07 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 7. - С. 26..

Согласно ст. 965 ГК РФ, перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Это означает, что при согласовании условий о переходе к страховщику прав страхователя по возмещению ущерба партнеры по договору должны учитывать наличие умысла со стороны причинившего ущерб.

Так как право требования переходит к страховщику в пределах выплаченной суммы страхового возмещения, то он не может требовать от лица, ответственного за ущерб, больше, чем оплачено по договору страхования, тогда как страхователь имеет право требовать от ответственного за убытки возмещения суммы ущерба, на которую действительные убытки превышают размер страхового возмещения.

Кроме того, при страховании ответственности, вытекающей из договора, следует учитывать условия этого первоначального договора. Это связано с тем, что право требования страховщика к лицу, виновному в нанесении ущерба, переходит лишь в объеме и на условиях, предусмотренных этим договором. В судебной практике были случаи, когда страховщику отказывали в регрессном иске из-за того, что условия ответственности не были достаточно четко оговорены в договоре.

В соответствии со ст. 946 ГК РФ, страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положение этих лиц.

В случае нарушения страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные убытки или компенсировать моральный вред.

Праву страхователя на замену застрахованного лица и выгодоприобретателя корреспондирует обязанность страховщика по выполнению этих требований.

В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, страховщик обязан на основании письменного заявления страхователя в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом только с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Однако, как отмечается в научной литературе, стороны могут на законных основаниях заменить застрахованное лицо без его согласия: вначале расторгнуть договор страхования по соглашению сторон, а затем заключить новый договор, указав в нем другое застрахованное лицо, так как ни при заключении договора, ни при его расторжении согласие застрахованного лица не требуется Фогельсон. Ю. Б. Указ. соч. - С. 167..

Страховщик также обязан заменить в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом на основании письменного уведомления страхователя.

Гражданское законодательство требует согласие застрахованного лица при замене выгодоприобретателя по договору личного страхования, если последний был назначен с согласия застрахованного лица.

В свою очередь, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил к страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Правилами страхования и договором страхования могут устанавливаться и другие права и обязанности сторон.

2.3 Основания изменения и прекращения страховых правоотношений

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Кроме того, в договоре в обязательном порядке указывается исчисление налога с подлежащего выплате страхового обеспечения или страхового возмещения; порядок выплат при заключении договора на дожитие, при страховании работников организаций за их счет и т. д. Анализ зарубежного законодательства в сфере страхования позволяет сделать вывод, что во многих странах устанавливаются аналогичные требования к страхователю.

Договор страхования, как уже указывалось, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное. При этом под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику в порядке и сроки, устанавливаемые договором страхования.

Правильное определение момента вступления договора страхования в силу очень важно для установления характера правоотношений, возникающих у организаций-страховщиков со своими контрагентами. Контрагенты могут стать либо стороной договора страхования - страхователями, либо будут являться участниками иных правоотношений, не имеющих со страхованием ничего общего. В частности, на практике встречаются случаи, когда договор страхования фактически не вступил в силу, а страховщики исполняют по нему свои обязательства, которые так и не возникли. Такие правоотношения между страховщиками и другими лицами никак нельзя считать вытекающими из договора страхования. Следовательно, к ним не могут применяться нормы права, регулирующие страхование.

В литературе высказывается мнение, что причины возникновения такой практики можно разделить на две группы: первая - экономические причины, связанные с общим кризисом неплатежей в Российской Федерации, попыткой многих организаций при помощи страхования избежать уплаты налогов и других обязательных платежей, использованием в хозяйственном обороте вексельных, зачетных и иных схем прекращения обязательств и т.п.; вторая - причины, связанные с неправильным применением действующего законодательства РФ, например, институтов гражданского права, таких как обязательственное право, вексельное право и др.

Довольно часто факт уплаты страхователем страховой премии страховщику оформляется путем составления соглашения об отступном, проведением зачета взаимных требований между страхователем и страховщиком либо иным способом, относящимся к прекращению обязательств. При этом стороны часто не обращают внимания на момент вступления в силу договора страхования. А ведь именно с этого момента возникают конкретные обязательства, прекращение которых возможно установленными законом способами.

Обязательство по уплате страховой премии или первого ее взноса у страхователя по договору страхования возникает только при наличии в договоре условий, согласно которым договор страхования вступает в силу ранее такой уплаты, например, с момента подписания. Следовательно, такое обязательство может быть прекращено, помимо исполнения, и иными способами прекращения обязательств, с учетом характера правоотношений и согласно требованиям закона.

По - иному обстоит дело при вступлении договора страхования в силу по общему правилу: в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В данном случае у страхователя не возникает обязательств по уплате, а страховщик не вправе требовать их исполнения. Очевидно, что при отсутствии обязательств невозможно и их прекращение.

Однако, цель, которую на практике преследуют стороны договора страхования при применении способов прекращения обязательств по договорам страхования, момент вступления в силу которых определяется по общим правилам, можно достичь, не нарушая законодательство РФ.

Обычно подобная ситуация связана с наличием у страховщиков обязательств по уплате денег перед различными кредиторами, которые, в свою очередь, желают заключить договор страхования. В основном такие обязательства возникают из договоров, прямо не связанных со страхованием, а являющихся, например, договорами купли-продажи, подряда, комиссии, поручения, аренды и т.д.

В данном случае, вероятно, следует прекращать не обязательства страхователя по уплате страховой премии по договору страхования, которые еще не возникли, а обязательства страховщика по уплате денег кредитору- страхователю Пилипенко Ю. Страхование: де-юре и де-факто // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 5. - С. 7..

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8