Анализ законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений

Прекращение обязательства страховщика по уплате денег кредитору-страхователю возможно путем замены его страховым обязательством (новации).

Согласно ст. 414 ГК РФ обязательство может быть прекращено соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация).

Кроме того, при прекращении обязательств новацией, а в случае заключения договоров страхования, момент вступления в силу которых определен до момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, а также при применении иных способов прекращения обязательств, следует иметь в виду, что прекращаемые "нестраховые" обязательства должны реально существовать.

Например, не возникает обязательств из недействительных сделок (за исключением юридических последствий, связанных с их недействительностью).

Следовательно, если прекращение обязательств страхователя по договору страхования связано с прекращением обязательств страховщика по недействительным сделкам, то, в зависимости от того, как определен момент вступления в силу договора страхования, возможно либо признание договора страхования не вступившим в силу, либо установление факта неисполнения страхователем своих обязательств по уплате страховой премии с вытекающими отсюда правовыми последствиями.

Иногда момент уплаты страховой премии или первого ее взноса связывают с прекращением обязательств по договору купли-продажи страхователем своего векселя страховщику, как с отсрочкой платежа, так и без таковой.

Однако сам договор купли-продажи страхователем своего векселя противоречит действующему законодательству РФ.

Заключение вместо договора займа договора купли-продажи подпадает под понятие притворной сделки. В соответствии со ст. 170 ГК РФ, притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила. Следовательно, к сделке по продаже своего векселя должны применятся нормы права, регулирующие заем.

Аналогичная ситуация возникает и при определении момента вступления договора страхования в силу путем зачета обязательств по уплате страховой премии и обязательств по оплате своего векселя, переданного страхователю по договору мены своих же векселей, между страхователем и страховщиком.

В соответствии со ст. 567 ГК РФ к договору мены применяются соответственно правила о купле-продаже. При этом каждая из сторон признается продавцом товара, который она обязуется передать, и покупателем товара, который она обязуется принять в обмен.

Продажа своего векселя подпадает под понятие притворной сделки по основаниям, изложенным в пункте 2 настоящей статьи. Следовательно, и договор мены своего векселя является притворной сделкой.

Иногда в счет уплаты страховой премии засчитывается уступка права требования по договорам, носящим длящийся характер, например, уступается право требования арендной платы за один месяц по долгосрочному договору аренды.

Из таких договоров аренды и цессии следует, что арендодатель переуступает право требования арендной платы по договору аренды своим кредиторам, оставаясь при этом стороной договора аренды с сохранением фактического объема прав и обязанностей, предусмотренных данным договором.

Арендные отношения по своей сути носят длящийся характер, а при заключении договора цессии как таковой перемены лиц в обязательстве не происходит. Сторонами договора аренды по-прежнему остаются те же лица.

Заключение сделки цессии в данном случае противоречит законодательству РФ, регулирующему перемену лиц в обязательстве. В соответствии с параграфом 1 главы 24 ГК РФ уступка права требования предусматривает безусловную замену лица в обязательстве, что в рассматриваемой ситуации и происходит. Следовательно, заключение подобных договоров цессии противоречит действующему законодательству. Данные сделки совершаются в нарушение требований закона и нормативных актов, регулирующих данные правоотношения. Следовательно, в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам) такие сделки ничтожными договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы - по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Договор страхования может быть прекращен в следующих случаях:

* по истечении срока действия;

* после исполнения страховщиком своих обязанностей;

* в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;

* в случае ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом;

* в случае ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством (отзыв лицензии, банкротство и т. д.);

* по принятии судом решения о признании договора страхования недействительным.

Договор страхования считается недействительным в случаях, если:

* он заключен после наступления страхового случая;

* объектом страхования являются нестраховые события (хронические, инфекционные и венерические заболевания), страховая деятельность осуществляется вне территории, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии, проведение вида страхования, не указанного в лицензии и др.

Другими основаниями для отказа в выплате страховой суммы являются: умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая; совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен страховой договор, умышленного преступления.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию одной из сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. В некоторых зарубежных странах договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по требованию страховщика, в случае нарушения страхователем условий договора.

Правильное применение норм права, регулирующих правоотношения, возникающие между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежать негативных последствий, связанных с нарушением законодательства, в том числе и привлечения их к ответственности, и не только гражданско-правовой, но и предусмотренной иными отраслями права (уголовной, административной, налоговой, и др.).

Рассмотрев основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений, мы пришли к следующим выводам:

1. Действующее законодательство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого в нем приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования, в которых заключен критерий убытков, не являющийся определяющим моментом для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров. Однако так как все виды договоров страхования служат единой цели - установлению отношений по защите имущественных интересов, именно это единство страхового отношения для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора. По нашему мнению, договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу.

В пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховые взносы в установленные сроки.

2. В ГК РФ нет нормы, которая определяла бы существенные условия договора страхования, являющиеся общими для имущественного и личного страхования. Ст. 942 ГК содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. По нашему мнению, нет необходимости в таком разделении существенных условий. Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением того, что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Представляется целесообразным определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом: «При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны быть достигнуты соглашения:

об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);

о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;

о периоде страхования».

3. На практике очень важно для установления характера правоотношений, возникающих у организаций-страховщиков со своими контрагентами правильно определить момент вступления договора страхования в силу.

Контрагенты могут стать либо стороной договора страхования - страхователями, либо будут являться участниками иных правоотношений, не имеющих со страхованием ничего общего. В частности, на практике встречаются случаи, когда договор страхования фактически не вступил в силу, а страховщики исполняют по нему свои обязательства, которые так и не возникли. Такие правоотношения между страховщиками и другими лицами никак нельзя считать вытекающими из договора страхования. Следовательно, к ним не могут применяться нормы права, регулирующие страхование.

ГЛАВА 3. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ

3.1 Ответственность страховщика

При неисполнении или ненадлежащем исполнении сторонами своих обязательств по договору страхования возникают основания для их ответственности.

Прежде чем перейти к вопросу об ответственности в рассматриваемой нами области, необходимо выяснить, что следует понимать под гражданско-правовой ответственностью.

Данный вопрос в юридической науке является дискуссионным. Некоторые авторы определяют ответственность как долг, или «регулируемую правом обязанность дать отчет в своих действиях» Тархов В. А. Ответственность по советскому гражданскому праву. - Саратов., Изд-во СЮИ. 1973. - С. 11. полагая, что главное в ответственности - истребование отчета, а последует ли за отчетом осуждение и наказание - это уже другой вопрос. Однако необходимо учитывать, что обязанность отчитаться имеет место и тогда, когда поведение безупречно и, следовательно, отсутствует необходимость юридической ответственности, которая возникает при совершении правонарушения Смирнов В. П., Собчак А. А. Общее учение о деликтных обязательствах в советском гражданском праве. - Л., Изд-во ЛГУ. 1983. - С. 45.. По мнению М. М. Агаркова, «ответственность не может иметь места, если поведение человека было безупречно» Агарков М. М. Обязательство по советскому гражданскому праву. - М., Юрлитиздат. 1940. - С. 114..

С. Н. Братусь считает, что юридическая ответственность - это та же обязанность, но принудительно исполняемая. В своих рассуждениях он приходит к выводу, что по своему характеру общая обязанность всех и каждого - удерживаться от причинения имущественного вреда другому лицу приравнивается к обязанности не совершать правонарушения. В случае нарушения этой обязанности возникает другая, уже не пассивная, а активная обязанность возместить ущерб конкретному лицу - потерпевшему, восстановить нарушенное равновесие, привести имущественное положение потерпевшего

В такое состояние, в каком оно находилось до нарушения права. Добровольное исполнение этой обязанности способствует прекращению возникшего правоотношения. Если исполнения не произойдет, то это обязанность реализуется принудительным способом Братусь С. И. Юридическая ответственность и законность. - М., Юридическая литература. 1976. - С. 88..

Следует разделить точку зрения Беляковой А. М. о том, что недопустимо отождествление ответственности с обязанностью должника, независимо от того, выполняется эта обязанность принудительно или добровольно Белякова А. М. Гражданско-правовая ответственность за причинение вреда: теория и практика. - М., Юрлитиздат. 1986. - С. 6.. Исполняя обязанность, должник совершает лишь те действия, которые составляют ее содержание. Законодатель четко разделяет исполнение обязанности и ответственность за неисполнение как самостоятельные, хотя и причинно связанные, правовые категории. В соответствии со ст. 393 ГК РФ ответственность наступает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Теоретические же конструкции должны применяться в том юридическом значении, которое им предает закон Кашанина Т. В. Правовые понятия как средство выражения содержания права. // Советское гос. и право. - 1981. - № 1. - С. 36..

Некоторые авторы говорят об ответственности как об особом юридическом состоянии лица, нарушившего возложенную на него законом правовую обязанность, как претерпевания им применения санкций правовых норм Горшенев В. М. Способы и организационные формы правового регулирования в социалистическом обществе. - М., Юридическая литература. 1972. - С. 96; Смирнов В. И. Понятие дисциплинарной ответственности // Правоведение. - 1969. - № 3. - С. 88.. Рассматривая данную проблему, они приходят к выводу, что ответственность - это личностное свойство индивида, которое выражается в способности реагировать на внешние принудительные меры воздействия Горшенев В. М. Указ. соч. - С. 96..

Следует согласиться с тем, что ответственность всегда связана с оценкой субъективных моментов в поведении лица, совершившего правонарушение, так как в случае привлечения к юридической ответственности принимается во внимание не только способность лица отдавать отчет в своих действиях (вменяемость), но и конкретное психическое состояние лица в момент совершения правонарушения (его виновность или невиновность). Но из этого нельзя делать вывод о том, что ответственность является определенным психическим состоянием, потому что тогда происходит совмещение одного из условий возникновения ответственности с понятием ответственности как определенного правового явления Смирнов В. П., Собчак А. А. Указ. соч. - С. 48..

Иоффе О. С. считает, что сама ответственность возникает лишь в том случае, когда для нарушителя определены в установленном порядке, конкретные правовые формы неблагоприятных последствий имущественного или личного характера (обязанность возместить потери, заплатить штраф и т.д.) Иоффе О. С. Указ. соч. - С. 96.. Это порождает охранительные правоотношения между субъектом, который допустил нарушения права, и субъектом, перед которым нарушитель обязан нести ответственность.

Гражданско-правовая ответственность возникает в силу закона с момента совершения правонарушения. Для нее, также как и для юридической ответственности вообще, характерно государственное принуждение. Формой реализации ответственности является обязанность лица, совершившего противоправные действия, возместить причиненный вред.

Возмещение вреда может быть осуществлено в виде возложения на правонарушителя дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему субъективного гражданского права Гражданское право. Том 2: Учебник. Издание третье, переработанное и дополненное. / Под ред. Сергеева А. П.,. Толстого Ю. К. - М., Проспект. 2005. - С. 545..

Таким образом, гражданско-правовую ответственность можно определить как обязанность лица, совершившего правонарушение, нести предусмотренные нормами гражданского права или договора неблагоприятные последствия, выражающиеся в лишениях права имущественного или личного характера, либо исполнения им дополнительной гражданско-правовой обязанности.

Кроме гражданско-правовой ответственности, в страховании имею место административная, финансовая, уголовная ответственность. В последнее время в страховании значительно возрастает количество налоговых правонарушений и фактов мошенничества. Изучение этих правонарушений представляет большой интерес для юридической практики, однако их рассмотрение лежит за пределами нашего исследования.

Для наступления ответственности субъектов страховых правоотношений необходимы следующие условия: противоправность действий; наличие вреда или убытков; причинная связь между нарушением и наступившим вредом; вина.

Противоправность поведения страховой организации или страхователя заключается в неисполнении или ненадлежащем исполнении договора страхования. Нарушение договора может заключаться, например, в непредставлении или несоблюдении условий предоставления медицинских услуг в соответствии с Территориальной программой обязательного медицинского страхования. В качестве бездействия можно рассматривать несообщение страхователем страховщику о наличии обстоятельств, которые могут повлиять на определение страхового риска.

Другим основанием возникновения гражданско-правовой ответственности субъектов страховых правоотношений является наличие вреда или убытков.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ, убытками являются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Так, например, страхователь не получил страховое возмещение, предусмотренное договором страхования.

Действие (бездействие) участников страховых правоотношений может быть признано причиной общественно-опасного результата, если нарушение непосредственно, закономерно влечет убытки; между причиной и следствием не должно быть других обстоятельств, имеющих юридическое значение.

Закрытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк "Межрегиональный инвестиционный банк" (ЗАО "АКБ "МИБ") обратилось в Арбитражный суд города Самары с иском к Закрытому акционерному обществу "Промышленно-страховая компания" (ЗАО "ПСК") о взыскании 1.954.721 руб. 26 коп., составляющих сумму страхового возмещения. 18 декабря 2005 года имело место дорожно-транспортное происшествие, в результате которого были причинены механические повреждения автомобилю истца - "Мерседес-Бенц", застрахованному на момент аварии в ЗАО "ПСК". Заявленное требование мотивированно тем, что оплатив страховое возмещение частично, ответчик отказался от возмещения расходов истца, связанных с оплатой работ по восстановлению бронезащиты застрахованного автомобиля в Германии.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик несет обязанность по возмещению убытков в застрахованном имуществе, причиненных страхователю в результате наступления страхового случая.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8