Анализ законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений

Кроме этого, между названными нормативными актами существуют определенные противоречия. В соответствии с Гражданским кодексом РФ договор страхования касается двух видов правоотношений: имущественного страхования, которое включает в себя и страхование ответственности, и личного страхования. Однако, в этом случае возникает противоречие с Законом «Об организации страхового дела в РФ», которое предусматривает выделение трех видов страхования: имущественного страхования, личного страхования и страхования ответственности. Данное противоречие нельзя считать формальным, так как оно влечет за собой юридические последствия, связанные с природой договора страхования ответственности, заключения, действия и исполнения договора страхования данного вида (определение имущественного интереса в договоре страхования ответственности, перечня рисков, установление страховой суммы, факта наступления страхового события, квалификация юридического факта страхового случая, процедура урегулирования убытков и осуществление страховой выплаты).

Выделение в качестве самостоятельного вида страхования - страхование ответственности не представляется правильным, так как по общим признакам этот договор подпадает под нормы, регулирующие имущественное страхование. Как отмечается в литературе, объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причиненный третьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества Еременко В. И. Указ. соч. - С. 78..

Существуют противоречия и в самом Гражданском кодексе. Так, например, согласно ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования является имущество или имущественный интерес. Здесь происходит отождествление двух таких разных понятий, как «условие об определенном имуществе» и «условие о страховом интересе». Первое условие, является объектом страховой охраны в имущественном страховании, а второе условие - предметом (объектом) договора страхования.

Статья 930 ГК РФ определяет в качестве объекта не имущество, а интерес о сохранении имущества.

Таким образом, не совсем понятно, что понимает законодатель под объектом страховых правоотношений: имущество, имущественный интерес или то и другое вместе.

В отечественной и зарубежной доктрине предпочтение отдается страховому интересу как объекту страхования, так как, при заключении договора страхования, страховщик принимает на себя обязательства по возмещению убытков в денежной форме, а не обязательства восстановить имущество, пострадавшее от наступления страхового случая Серебровский В. И. Указ. соч. - С. 372.. Обязанностью страховщика является возмещение того ущерба, который понесет страхователь.

Страховой ущерб представляет собой материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая в виде прямых и косвенных убытков Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. - СПб., Питер. 2001. - С. 80..

Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально- вещественной формы. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, на спасение имущества и приведение его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая Иванова Е. «Прямая» страховка // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 31. - С. 6.. Таким образом, прямой убыток выступает как первичный ущерб, реально наблюдаемый.

Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая, т. е. косвенный убыток является упущенной выгодой.

Отсюда можно сделать вывод, что страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес.

Поэтому, по нашему мнению, целесообразно было бы внести в Гражданский кодекс изменения, связанные с четким определением страхового интереса как объекта страховых правоотношений.

В имущественном страховании интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. - М., Норма. 2006. - С. 25..

В юридической литературе существуют несколько определений понятия «страховой интерес». Так, Серебровский считает, что страховой интерес - это имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая Серебровский В. И. Указ. соч. - С. 501.. В учебнике «Гражданское право» под редакцией А. П. Сергеева и В.К.Толстого высказывается точка зрения, что страховой интерес - это основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования Гражданское право. Учебник. Часть II / под ред. Сергеева А. П., Толстого Ю. К. - М., Проспект. 2005. - С. 498.. В учебнике «Гражданское право» под редакцией Суханова Е. А. страховой интерес понимается как определенная потребность лица (страхователя, заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами Гражданское право: В 2 т. т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Суханов Е. А. - М., Волтерс Клувер. 2000. - С. 168..

Страховой интерес должен быть правомерным. Это значит, что застрахованным может быть только тот интерес, который не противоречит нормам гражданского права. Статья 928 Гражданского кодекса устанавливает недопустимость страхования противоправных интересов. Также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Таким образом, можно вывести следующее определение страхового интереса. Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений. По нашему, в Законе «Об организации страхового дела в РФ» и в ГК необходимо закрепить положение о том, что объектом страхования является страховой интерес и дать его легальное определение.

Рассмотрев вопросы, касающиеся понятия страхования, правового статуса субъектов правовых отношений, можно сделать следующие выводы.

1. Страхование представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона - страхователь - имеет право получить денежную сумму при наступлении в определенный срок (или без такового) обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона - страховщик - обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.

2. Заключая договор страхования, страхователь обеспечивает те потребности, которые могут у него возникнуть впоследствии. Страхователь знает, что ему всегда угрожает определенный риск остаться без необходимых средств, несмотря даже на то, что во время заключения такого договора он обладал определенным имущественным состоянием. Таким образом, именно риск и порождает ту потребность, которая нуждается в обеспечении путем страхования. Определение страхового риска, которое дано в ст. 9 Закона о страховании, наиболее полно отражает смысл данного понятия. Поэтому было бы целесообразным и в главе 48 ГК РФ понимать термин «риск» как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхования.

3. Деятельность обществ взаимного страхования в российском законодательстве регулируется гражданским законодательством. Пунктом 2 статьи 968 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании. Сегодня общество взаимного страхования - это особая организационная форма обеспечения страховой защиты имущественных интересов, занимающая лидирующее положение в кредитной сфере развитых стран мира. Таким образом, в настоящее время приобретает особое значение для государственной политики в отношении малого предпринимательства, необходимость принятия Закона «О взаимном страховании».

4. В настоящее время в российском законодательстве отсутствует легальное определение понятия «страховой интерес». В Законе «Об организации страхового дела в РФ» и в ГК РФ необходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования является страховой интерес; страховой интерес - это правомерный имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений.

6. Страхователь должен быть обязательно указан в полисе. Поэтому всегда можно определить, предъявляется ли он страхователем или нет. Если полис, подписанный только страховщиком, предъявляет не страхователь, возникает вопрос - а был ли этот полис принят страхователем, т.е. выражал ли страхователь своими действиями согласие с условиями, изложенными в полисе? Следовательно, для доказательства заключения договора необходимо либо письменное заявление, либо устное подтверждение страхователя.

На основании изложенного представляется целесообразным закрепить в Гражданском Кодексе положения, регламентирующие порядок заключения договора страхования и выплаты страхового возмещения при условии, что договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя.

ГЛАВА 2. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

2.1 Основания возникновения страховых правоотношений

Страховыми правоотношениями называются общественные отношения между субъектами страхового права, выражающиеся в их взаимных правах и обязанностях. Говоря об этом правовом явлении, нельзя обойти стороной, вопрос об основаниях, с которыми закон связывает их возникновение, изменение и прекращение. Общеизвестно, что в качестве таковых рассматриваются юридические факты.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ, обязательства возникают из договора вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Кодексе. Следовательно, основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон.

Одним из оснований возникновения страховых правоотношений является договор. В соответствии с гражданским законодательством договор - это соглашение двух или более сторон.

В научной литературе существует несколько точек зрения на понятие договора. Его рассматривают и как основание возникновения правоотношения, и как само правоотношение, возникшее из этого основания и, наконец, как форму, которую соответствующее правоотношение принимает.

В отечественной юридической литературе особенно четко выражено многопонятийное представление о договоре в исследованиях Иоффе О. С.

Признавая договор соглашением двух или нескольких лиц о возникновении, изменении или прекращении гражданских правоотношений, Иоффе писал: «иногда под договором понимается самое обязательство, возникающее из такого соглашения, а в некоторых случаях этот термин обозначает документ, фиксирующий акт возникновения обязательств по воле всех его участников» Иоффе О. С. Обязательственное право. - М., Статут. 2005. - С. 26..

Егоров Н.Д. пишет, что «под договором понимают и юридический факт, лежащий в основе обязательства, и само договорное обязательство, и документ, в котором закреплен факт установления обязательственного правоотношения» Гражданское право. Том I: Учебник. / Под ред. Сергеева А. П., Толстого Ю. К. - М., Проспект. 2005. - С. 486..

Договор, как основание для возникновения страхового обязательства, является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов Красавчиков О. А. Юридические факты в советском гражданском праве. - М., Юрлитиздат. 1958. - С. 82..

Действующее законодательство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого в нем приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. М. И. Брагинский отмечал, что такое решение не было случайным Брагинский М. И. Договор страхования. - М., Статут. 2000. - С. 73.. В качестве примера он приводит аналогичный подход законодателя при разработке проекта

Гражданского уложения России. Составители проекта так обосновали свое решение: «представлялось бы не только возможным, но, с теоретической точки зрения, правильным в начале статей о договоре страхования поставить одно общее определение его. Воздерживаясь от такого общего определения. Редакционная Комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор ото всех других договоров, т. е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным требованиям и поэтому полагала, что, исходя из желания признать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определенного договора страстрахования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения» Брагинсктй М. И. Указ. соч. - С. 73-74..

По мнению Гойхбарга А. Г., не следует включать определения в текст закона, так как не дело законодателя канонизировать спорные теоретические положения. Но это не означает, что от этого должна отказаться наука, в задачи которой входит нахождение общих начал и подведение под эти начала жизненные явления, на первый взгляд, совершенно противоположные Гойхбарг А. Г. Единое понятие страхового договора. - М., Статут. 1999. - С. 7..

В качестве критерия, разграничивающего договоры личного и имущественного страхования, законодатель выделяет критерий убытков, который, однако, не является определяющим моментом для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров.

Следует согласиться с мнением тех авторов, которые отмечают, что данный критерий никоим образом не умаляет значимости общего понятия договора страхования, являющегося юридическим основанием для возникновения страховых правоотношений. Несмотря на различия между личным и имущественным страхованием, все-таки представляется возможным выделить общие признаки названных договоров для выработки единого понятия договора страхования. Следует поддержать позицию тех авторов, которые считают, что все виды страхования служат единой цели - возмещению внезапно возникающих имущественных потерь путем их разложения. Именно единство страхового обязательства для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора.

Так как все виды договоров страхования служат единой цели - установлению отношений по защите имущественных интересов, именно это единство страхового отношения для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховые взносы в установленные сроки.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой.

В Гражданском кодексе нет нормы, которая охватывала бы существенные условия страхования как для имущественного страхования, так и для личного. Статья 942 ГК РФ содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. В рассматриваемой норме законодатель допускает смешение таких разных условий договора имущественного страхования, как «условие об определенном имуществе» и «условие о страховом интересе».

Кроме этого, п. 2. ст. 942 ГК РФ не называет в качестве существенного условия о страховом интересе договор личного страхования. Несмотря на то, что данный пробел, как отмечают В. С. Белых и И. В. Кривошеев, может быть восполнен действием ст. 432 ГК РФ, в соответствии с которой предмет любого договора является существенным, представляется, что такая позиция законодателя вызывает вопросы прикладного значения Белых В. С, Кривошеев И. В. Указ. соч. - С. 165-166..

Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически совпадают, за исключением того, что вместо понятий «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Так следует придерживаться точки зрения, рассматривающей в качестве объекта страхования, в том числе и личного, - страховой интерес, в данном случае интерес застрахованного, лица, то необходимо это положение закрепить в ГК. По нашему мнению, было бы целесообразно определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом: «При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страховом случае);

- о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;

- о периоде страхования.

Существенным условием страхового договора является страховой случай. В соответствии со ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховой случай - это событие, на случай которого осуществляется страхование. Страхователь по договорам имущественного и личного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный, случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Если признак случайности отсутствует, то соответствующий договор страхования ничтожен в силу ст. 168 ГК РФ.

Еще одним признаком страхового случая является то, что это совершившееся событие. В этом заключается отличие страхового случая от страхового риска как предполагаемого события.

Рассмотрим теперь признаки, характеризующие договор страхования.

Договор страхования - это договор двусторонний. Одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая же сторона - страховщик - принимает на себя риск, т. е. обязанность есть ответственность за те последствия, которые могут произойти ля жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы Еременко В. И. Страховое право: Учебное пособие. - Новосибирск., СибУПК. 2000. - С. 23..

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8